Hotărîre nr.8/2 din 01.03.2013 cu privire la rezultatele controlului complex privind respectarea legislaţiei în domeniul asigurărilor de către Compania Mixtă de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A.

COMISIA NAŢIONALĂ
A PIEŢEI FINANCIARE

H O T Ă R Î R E

cu privire la rezultatele controlului complex privind respectarea

legislaţiei în domeniul asigurărilor de către Compania

Mixtă de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A.

nr. 8/2  din  01.03.2013

 (în vigoare 22.03.2013) 

Monitorul Oficial nr.60-63 art.337 din 22.03.2013

* * *

În temeiul Ordonanţei Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare (C.N.P.F.) nr.38/10-O din 28.09.2012¹ şi a Ordinului vicepreşedintelui C.N.P.F nr.113 din 28.09.2012, a fost efectuat controlul complex privind respectarea legislaţiei în domeniul asigurărilor de către Compania Mixtă de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A. (în continuare – CMA "EXIM-ASINT" S.A. sau asigurătorul) pentru perioada de activitate 01.10.2009 – 30.06.2012.

____________________

¹ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2012, nr.209-211, art.1156

CMA "EXIM-ASINT" S.A. a fost înregistrată la Camera Înregistrării de Stat cu nr.1003600001117 (certificat de înregistrare seria MD nr.0011404 din 26.01.2005) şi deţine licenţa seria CNPF nr.000664 din 22.01.2009 cu dreptul de a desfăşura activitate în domeniul asigurărilor pe termen de valabilitate nelimitat.

Indicatorii economico-financiari ai asigurătorului pe perioada 01.01.2009 – 31.12.2011 se prezintă în tabelul de mai jos:

CMA "EXIM-ASINT" S.A. nu a respectat modul de formare şi menţinere a rezervei daunelor declarate, dar nesoluţionate, în conformitate cu prevederile art.34 alin.(1), alin.(2) lit.b) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 "Cu privire la asigurări"² (în continuare – Legea nr.407-XVI din 21.12.2006), pct.4.3.1 din Regulile de formare a rezervelor tehnice pe tipuri de asigurare în afară de viaţă (în redacţie nouă), aprobate prin Hotărîrea Serviciului de Stat pentru Supravegherea Asigurărilor nr.43 din 26.03.2001³, în vigoare pînă la 01.04.2011, pct.3 şi pct.21 din Regulamentul privind rezervele tehnice de asigurare, aprobat prin Hotărîrea C.N.P.F. nr.1/5 din 11.01.2011⁴, prin ce a admis determinarea acesteia în mărime diminuată la situaţiile trimestriale şi anuale din interiorul perioadei de control, inclusiv la 31.12.2009 cu 140,3 mii lei, la 31.12.2010 cu 810,4 mii lei, la 31.12.2011 cu 2908,9 mii lei şi la 30.06.2012 cu 2189,8 mii lei.

____________________

² Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.47-49, art.213

³ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2001, nr.141-143, art.332

⁴ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.37-38, art.205

Urmare a determinării incorecte a rezervelor de asigurare, la situaţiile de raportare din 30.09.2011, 31.12.2011, 31.03.2012 şi 30.06.2012, asigurătorul a indicat în Raportul privind marjele de solvabilitate şi coeficientul de lichiditate ale asigurătorilor (reasigurătorilor), aprobat prin Hotărîrea C.N.P.F. nr.26/15 din 07.07.2011 "Cu privire la aprobarea formei şi conţinutului rapoartelor specializate ale asigurătorilor (reasigurătorilor)"⁵, valori diminuate ale obligaţiilor contractuale cu 2715,7 mii lei, 2722,2 mii lei, 2631,9 mii lei şi 1992,8 mii lei respectiv. Totodată, cu abatere de la prevederile art.30 alin.(3) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, pct.3 şi pct.4 alin.(1) din Regulamentul privind marjele de solvabilitate şi coeficientul de lichiditate ale asigurătorilor (reasigurătorilor), aprobat prin Hotărîrea C.N.P.F. nr.2/1 din 21.01.2011⁶, pe parcursul perioadei 01.04.2011-30.06.2012 marja de solvabilitate disponibilă a asigurătorului a fost constituită inclusiv din active nemateriale cu valori între 2826,9 mii lei şi 2957,1 mii lei, deşi în scop de solvabilitate astfel de active sînt recunoscute la valoarea zero. În consecinţă, diminuarea rezervelor de asigurare şi nerecunoaşterea în scop de solvabilitate a activelor nemateriale la valoarea zero au influenţat majorarea neîntemeiată a marjei de solvabilitate disponibile şi implicit a ratei de solvabilitate.

____________________

⁵ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.135-138, art.1147

⁶ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.59-62, art.310

În rezultatul recalculării ratei de solvabilitate la situaţiile din 30.09.2011, 31.12.2011 şi 30.06.2012, în cadrul CMA "EXIM-ASINT" S.A. acest indicator a constituit respectiv 92,8 la sută, 90,23 la sută şi 90,8 la sută, sub nivelul stabilit la pct.12 subpct.2) din Regulamentul privind marjele de solvabilitate şi coeficientul de lichiditate ale asigurătorilor (reasigurătorilor), în vigoare pînă la 02.11.2012, prin urmare nefiind asigurată solvabilitatea şi stabilitatea financiară a asigurătorului pe întreaga durată a obligaţiilor certe asumate conform contractelor de asigurare şi a obligaţiilor viitoare, ceea ce contravine prevederilor art.30 alin.(2) şi alin.(5) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006.

CMA "EXIM-ASINT" S.A. nu a dispus la situaţiile din 30.09.2011, 31.12.2011, 31.03.2012 şi 30.06.2012 de active suficiente, respectiv în sumă de 12195,1 mii lei, 9340,3 mii lei, 10516,8 mii lei şi de 13763,2 mii lei, pentru a acoperi, ţinînd cont de limitele de dispersie stabilite, marja de solvabilitate minimă (capitalul minim al asigurătorului), fapt ce contravine prevederilor art.30 alin.(6) lit.b) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 şi pct.11, 16, 17, 18 din Regulamentul privind marjele de solvabilitate şi coeficientul de lichiditate ale asigurătorilor (reasigurătorilor).

În cadrul activităţii de investire a fondurilor şi rezervelor de asigurare, la data din 30.06.2010 şi 30.09.2010 asigurătorul nu a respectat principiul diversităţii şi criteriile de dispersare a plasamentelor, precum şi corelaţia normativă a plasamentelor în procente faţă de suma totală a rezervelor de asigurare, stabilită prin pct.1.3 şi cap.IV lit.b), lit.c) din Regulile de plasare a fondurilor şi rezervelor de asigurare, aprobate prin Ordinul Inspectoratului de Stat pentru Supravegherea Asigurărilor şi Fondurilor Nestatale de Pensii nr.34 din 09.03.2006⁷ (în continuare – Reguli de plasare), în vigoare pînă la 15.04.2011, respectiv fiind depăşit normativul de 25 la sută din totalul rezervelor de asigurare la depozitul bancar plasat într-o bancă comercială cu 17 la sută; disponibilităţile în conturile bancare curente au depăşit normativul admis de 20 la sută cu 9,2 la sută.

____________________

⁷ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2006, nr.79-82, art.280

Contrar prevederilor pct.3.1 lit.f) din Regulile de plasare, CMA "EXIM-ASINT′′ S.A., la situaţia din 30.06.2010 şi 31.03.2011, a admis acoperirea rezervelor de asigurare cu valori între 7,5 mii lei şi 30,3 mii lei cu creanţe, plata pentru care se aştepta în termen mai mare de 90 de zile şi care nu pot fi admise să reprezinte rezervele de asigurare.

În cadrul controlului privind respectarea normelor legale la aplicarea primelor de asigurare de bază pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto internă (în continuare – RCA), prin verificarea selectivă a contractelor încheiate în perioada supusă controlului, s-a constatat că asigurătorul nu a operat cu prime şi tarife de asigurare obligatorii stabilite de legislaţie. Astfel, în cazul a 835 de contracte RCA au fost micşorate neîntemeiat primele de asigurare de la 10 la sută pînă la 40 la sută sau în sumă totală de 73,2 mii lei, ceea ce contravine prevederilor art.7 alin.(4) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, art.11 alin.(2) şi alin.(3) din Legea nr.414-XVI din 22.12.2006 "Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule"⁸ (în continuare – Legea nr.414-XVI din 22.12.2006) şi Hotărîrii C.N.P.F. nr.53/5 din 31.10.2008 "Privind stabilirea primei de asigurare de bază şi valoarea coeficienţilor de rectificare aferenţi asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă"⁹.

____________________

⁸ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.32-35, art.112

⁹ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2008, nr.226-229, art.669

La încheierea contractelor RCA asiguratorul, în 350 de cazuri, nu a indicat informaţia obligatorie aferentă coeficienţilor de rectificare utilizaţi la calcularea primei de asigurare pentru fiecare autovehicul (vîrsta şi stagiul de conducere al persoanelor admise la conducerea autovehiculului, numărul de persoane (limitat/nelimitat) asupra căruia se extinde protecţia prin asigurare şi coeficienţii de rectificare), astfel fiind încălcate prevederile art.8 alin.(2), art.11 alin.(2) din Legea nr.414-XVI din 22.12.2006 şi ale Hotărîrii C.N.P.F nr.20/5 din 16.05.2008 "Cu privire la aprobarea formei şi conţinutului cererilor de asigurare, contractelor de asigurare şi poliţelor de asigurare la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule"¹⁰.

____________________

¹⁰ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2008, nr.143-144, art.410

Contrar prevederilor art.9 alin.(1) şi alin.(2) din Legea nr.414-XVI din 22.12.2006, CMA "EXIM-ASINT" S.A. a încheiat 47 contracte RCA pentru o perioadă mai mică de 12 luni pentru autovehicule care nu sînt utilizate în activităţi agricole sezoniere sau alte cazuri prevăzute de legislaţie şi nu sînt înmatriculate cu numere temporare, ceea ce a condus la încasarea primei de asigurare diminuate cu pînă la 70 la sută din prima de asigurare în sumă de 14,2 mii lei.

În activitatea de asigurare CMA "EXIM-ASINT" S.A. a admis încălcarea normelor de prudenţă prevăzute la art.31 alin.(4) şi alin.(5) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006. Astfel, în perioada supusă controlului, la încheierea a 19 contracte de asigurare suma asigurată a depăşit limita maximă a răspunderii care poate fi asumată pentru un risc asigurat cu 57722,2 mii lei, ceea ce constituie 61,0 la sută din suma de asigurare rămasă sub răspunderea asigurătorului, fără ca partea excedentă a riscului legat de executarea obligaţiilor preluate să fie reasigurată.

Totodată, contrar prevederilor art.31 alin.(6) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, la data de 25.06.2012 CMA "EXIM-ASINT" S.A. a transmis în reasigurare contractul de asigurare de bunuri cu suma asigurată de 45212,0 mii lei, reţinerea proprie fiind mai mică decît cea prevăzută de lege.

CMA "EXIM-ASINT" S.A. în anul 2012 a desfăşurat activitate de asigurare prin intermediul a 164 agenţi de asigurare persoane fizice, care nu întruneau cerinţele art.48 alin.(3) lit.b) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, în special nu dispuneau de un contract de răspundere civilă profesională în vigoare sau de o garanţie echivalentă furnizată de asigurător.

De asemenea, CMA "EXIM-ASINT" S.A., pe parcursul perioadei 01.10.2009 – 31.12.2010, nu a respectat prevederile art.47 alin.(1) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, admiţînd cazuri de desfăşurare a activităţii de asigurare prin intermediul a două companii de asigurare.

Contrar prevederilor art.1, art.8 alin.(4), art.28 alin.(1) şi alin.(3) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, în perioada supusă controlului asigurătorul n-a respectat limitele activităţii de asigurare şi a admis încheierea contractelor de asigurare în numele a doi asigurători şi în numele a doi brokeri de asigurare, înregistrînd comisioane pentru toată perioada supusă controlului în sumă totală de 379,4 mii lei ca rezultat al operaţiunilor ce rezultă din activitatea de intermediere.

Nerespectînd prevederile pct.7 lit.a) din Metodologia de calcul al primei de asigurare de bază şi al coeficienţilor de rectificare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule, aprobată prin Hotărîrea Guvernului nr.318 din 17.03.2008¹¹, în perioada 01.01.2010 – 30.06.2012 CMA "EXIM-ASINT" S.A. a acordat intermediarilor în asigurări comisioane în mărime pînă la 33 la sută, ce au depăşit de la 5 la sută pînă la 10 la sută limita cheltuielilor de gestiune ale asigurătorului stabilită în structura primei de asigurare la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto internă.

____________________

¹¹ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2008, nr.61-62, art.392

Asigurătorul nu a plasat în loc vizibil regulile interne de lucru cu clienţii precum şi informaţia privind serviciile şi produsele financiare acordate şi tarifele aplicate (cu excepţia informaţiei privind serviciile şi produsele financiare acordate şi tarifele aplicate doar pentru RCA, CASCO standard şi asigurare medicală pentru călătorie în străinătate), precum şi nu a plasat informaţia specifică activităţii de asigurare pe pagina sa web oficială, ceea ce constituie nerespectarea prevederilor pct.5 subpct.(6), subct.(10), pct.6 şi pct.18 din Regulamentul cu privire la dezvăluirea de către participanţii profesionişti la piaţa financiară nebancară a informaţiei privind acordarea serviciilor, aprobat prin Hotărîrea C.N.P.F. nr.8/6 din 26.02.2010¹², CMA "EXIM ASINT" S.A. n-a asigurat accesibilitatea publicului la informaţia din Registrul agenţilor de asigurare la sediul său şi pe pagina sa web oficială, fapt ce contravine prevederilor art.48 alin.(5) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006.

____________________

¹² Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2010, nr.81-82, art.310

În perioada supusă controlului CMA "EXIM-ASINT" S.A., în cazul a 4 dosare de daună RCA, nu a asigurat întocmirea proceselor-verbale de constatare a pagubelor în termen de 5 zile lucrătoare din data depunerii cererii de despăgubire, fiind depăşit termenul stabilit de la 3 zile pînă la 23 zile, în cazul a 4 dosare de daune RCA nu a respectat obligativitatea de a închide dosarul de daună în cel mult 15 zile calendaristice din data depunerii de către păgubit a ultimului document de confirmare a pagubelor, fiind depăşit termenul de la 5 zile pînă la 101 zile, în cazul a 39 dosare de daună RCA nu a respectat termenul de soluţionare şi achitare a despăgubirii de asigurare în cel mult 3 luni din data informării despre cazul asigurat, depăşind termenul stabilit de la 4 zile pînă la 13 luni, iar 13 cazuri de asigurare nu au fost soluţionate la momentul efectuării controlului, fiind încălcate prevederile art.19 alin.(1) lit.c) şi lit.d), alin.(2) din Legea nr.414-XVI din 22.12.2006.

Nerespectînd prevederile art.22 alin.(12) şi alin.(13) din Legea nr.414-XVI din 22.12.2006, asiguratorul a admis cazuri în care nu şi-a onorat obligaţiile de achitare a despăgubirilor de asigurare pentru pretenţiile înaintate de către alţi asigurători în temeiul dreptului de regres.

În contradicţie cu prevederile art.43 alin.(4) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, pct.3 şi pct.8 din Regulamentul cu privire la modul de gestionare a Registrului de reclamaţii, aprobat prin Hotărîrea Guvernului nr.1141 din 04.10.2006¹³, asigurătorul n-a stabilit un sistem intern de administrare operativă a petiţiilor parvenite şi nu păstrează copiile răspunsurilor la petiţii într-o mapă specială, precum şi nu a dotat toate subdiviziunile sale, în mod obligatoriu, cu Registrul de reclamaţii de forma stabilită într-un loc vizibil şi accesibil pentru consumatori, ceea ce contravine prevederilor art.9 lit.g) din Legea nr.105-XV din 13.03.2003 "Privind protecţia consumatorilor"¹⁴ şi ale Regulamentului cu privire la modul de gestionare a Registrului de reclamaţii.

____________________

¹³ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2006, nr.161, art.1233

¹⁴ Republicată în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.176-181, art.513

În cazul a 16 sesizări asigurătorul n-a îndeplinit obligaţia de a examina reclamaţiile parvenite şi de a aduce la cunoştinţă petiţionarului rezultatul examinării, în cazul a 3 sesizări asigurătorul a admis expedierea răspunsului în termen mai mare decît cel stabilit de legislaţie, iar în unele cazuri asigurătorul a expediat răspunsuri oficiale asiguraţilor, persoanelor păgubite sau beneficiarilor în asigurări fără a argumenta deciziile prin trimiteri la legislaţie, fapt ce contravine prevederilor art.8 alin (1), art.12 alin.(1) lit.a), art.14 alin.(1) şi alin.(2) din Legea nr.190-XIII din 19.07.1994 "Cu privire la petiţionare"¹⁵.

____________________

¹⁵ Republicată în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2003, nr.6, art.8

CMA "EXIM-ASINT" S.A., în calitate de entitate raportoare, nu a prezentat Serviciului Prevenirea şi Combaterea Spălării Banilor formularul special privind încheierea în lunile septembrie şi decembrie 2011 a 2 contracte de asigurare unde valoarea creditelor depăşeşte 500,0 mii lei şi a unei tranzacţii privind acordarea de împrumut care a depăşit suma de 10 mii lei, fapt ce contravine prevederilor pct.14 subpct.6) şi subpct.7) din Ghidul activităţilor sau tranzacţiilor suspecte, care cad sub incidenţa Legii cu privire la prevenirea şi combaterea spălării banilor şi finanţării terorismului, aprobat prin Ordinul Centrului pentru Combaterea Crimelor Economice şi Corupţiei nr.118 din 20.11.2007¹⁶.

____________________

¹⁶ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.203-206, art.741

Anterior, în activitatea asigurătorului au fost depistate abateri similare în cadrul calculului rezervelor, plasării rezervelor de asigurare, asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, instrumentării dosarelor de daune şi protecţiei consumatorilor, astfel admiţîndu-se nerespectarea prescripţiilor emise prin Hotărîrea C.N.P.F. nr.56/1 din 04.12.2009 "Cu privire la rezultatele controlului privind respectarea legislaţiei în domeniul asigurărilor de către Compania Mixtă de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A."¹⁷ şi Hotărîrea C.N.P.F. nr.29/8 din 19.07.2011 "Cu privire la rezultatele controlului tematic al respectării legislaţiei privind protecţia consumatorului la instrumentarea dosarelor de daună de către Compania Mixta de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A."¹⁸.

____________________

¹⁷ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2009, nr.187-188, art.838

¹⁸ Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr.152-155, art.1275

Avînd în vedere constatările expuse, în temeiul prevederilor art.3, art.8 lit.b) şi lit.f), art.9 alin.(1) lit.d), art.25 alin.(2) din Legea nr.192-XIV din 12.11.1998 "Privind Comisia Naţională a Pieţei Financiare"¹⁹, art.54 alin.(2) lit.c), art.55 alin.(1) din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006, Comisia Naţională a Pieţei Financiare

____________________

¹⁹ Republicată în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.117-126 BIS

HOTĂRĂŞTE:

1. Se sancţionează Compania Mixtă de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A. cu amendă în mărime de 40,0 mii lei, care se transferă la bugetul de stat.

2. Se prescrie repetat conducerii Companiei Mixte de Asigurări " EXIM-ASINT" S.A. respectarea necondiţionată a prevederilor actelor legislative şi normative, precum şi întreprinderea măsurilor privind înlăturarea încălcărilor reflectate în actul de control, inclusiv:

- respectarea normelor legale de solvabilitate şi stabilitate financiară şi aducerea în concordanţă cu normele legale a ratei de solvabilitate la data de raportare de 31.03.2013;

- respectarea modului de formare şi menţinere a rezervelor tehnice suficiente îndeplinirii obligaţiilor ce rezultă din contractele de asigurare şi reasigurare;

- respectarea criteriilor de dispersare a plasamentelor în conformitate cu prevederile legislaţiei;

- respectarea prevederilor legale privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule;

- respectarea limitei maxime a răspunderii pentru un risc asigurat conform legislaţiei în vigoare;

- menţinerea sistemului intern de administrare pentru examinarea operativă şi eficientă a petiţiilor asiguraţilor în conformitate cu prevederile legale;

- respectarea prevederilor legislaţiei privind prevenirea şi combaterea spălării banilor şi finanţării terorismului pe piaţa financiară nebancară.

3. Se avertizează Compania Mixtă de Asigurări "EXIM-ASINT" S.A. despre deschiderea procedurii de remediere financiară în conformitate cu art.42 din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 în cazul nerespectării prevederilor pct.2 vizavi de rata de solvabilitate.

4. Despre executarea prezentei hotărîri se va informa Comisia Naţională a Pieţei Financiare în termen de o lună.

5. Controlul asupra executării prezentei hotărîri se pune în sarcina Direcţiei generale supraveghere asigurări.

6. Prezenta hotărîre intră în vigoare din data publicării.