Regulament din 16.04.93 provizoriu privind modul de eliberare a garanţiilor şi cauţiunilor bancare

BANCA NAŢIONALĂ Regulament provizoriu privind modul de eliberare a garanţiilor şi cauţiunilor bancare din 16.04.93 * * * Abrogat: 30.01.1998 Hotărîrea BNM nr.153 din 25.12.1997 Aprobat procesul-verbal al Consiliului de Administraţie al Băncii Naţionale a Moldovei nr.18 din 16 aprilie 1993 Regulament provizoriu privind modul de eliberare a garanţiilor şi cauţiunilor bancare În aplicarea prevederilor art.19 şi 22 din Legea Republicii Moldova "Cu privire la bănci şi activitatea bancară" băncile comerciale pot emite la solicitarea clienţilor pentru asigurarea rambursării la termen a creditului garanţii şi cauţiuni bancare. Garanţia bancară reprezintă un angajament irevocabil prin care o bancă, denumită garantă, îşi asumă în cazul în care o anumită persoană fizică sau juridică (denumită debitor principal) nu va plăti la un anumit termen o sumă determinată şi indicată în garanţie, să plătească ea însăşi suma neachitată în favoarea unei persoane fizice sau juridice (denumită beneficiar). Garanţiile pot fi acordate în formă de document special (scrisoare de garanţie), precum şi înscriere pe cambie (gir). În calitate de garant poate fi numai banca cu drept de persoană juridică sau o filială a băncii autorizată de banca ierarhic superioară. Cauţiunea de asemenea este o formă a asigurării rambursării creditului. Ea se aplică în relaţiile băncii atît cu persoane juridice cît şi cu persoane fizice. La aplicare către persoanele juridice, cauţiunea spre deosebire de garanţie se întocmeşte printr-un contract între bancă şi fudeiusor. Conform cauţiunii ultimul îşi asumă responsabilitatea să achite creditorului datoria debitorului în decursul unei perioade determinate de timp. În contract poate fi determinată suma maximală, pentru care fudeiusorul îşi asumă responsabilitatea să o ramburseze. În acelaşi timp cauţiunea poate prevedea responsabilitatea solidară (cauţiune bancară solidară), conform căreia banca-creditoare poate înainta cerinţele de plată a datoriei principale, atît către debitor, cît şi către fudeiusor, sau o responsabilitate suplimentară (cauţiune bancară simplă), conform căreia banca fudeiusor îşi asumă responsabilitatea să achite datoriile clientului numai în cazul nerespectării de către ultimul a angajamentelor referitor la rambursarea creditului, dacă Contractul- cauţiune nu prevede altceva. Recomandăm băncilor comerciale ale Republicii Moldova, să elibereze cuaţiuni simple, informînd despre aceasta pe clienţii solicitanţi. Garanţiile şi cauţiunile bancare vor cuprinde următoarele elemente de bază: - denumirea şi adresa băncii garante; - denumirea şi adresa debitorului principal şi a beneficiarului garanţiei; - obiectul garanţiei; - scopul garanţiei; - valoarea garanţiei exprimată într-o sumă bine definită; - termenul de plată a sumei garantate; - valabilitatea garanţiei; - condiţiile, termenul şi modul de executare a garanţiei; - clauze speciale privind prelungirea termenului de garanţie, reducerea valorii de garanţie ş.a. Mărimea maximală a garanţiilor şi cauţiunilor eliberate de o bancă nu va depăşi suma mijloacelor proprii ale băncilor-garante, la care se referă fondul statutar al băncilor (cu excluderea mijloacelor fixe, investiţiilor în acţiuni ale altor bănci şi întreprinderi), fondul de rezervă şi alte fonduri, care se formează din beneficiul băncilor. Nivelul maxim al garanţiilor eliberate către banca comercială se reglementează ţinînd cont de toate angajamentele băncii şi de capitalul propriu, care asigură nivelul necesar al lichidităţii balanţei, precum şi de nivelul maxim al riscului unui debitor (K-3), conform normativelor stabilite. În vederea emiterii garanţiilor bancare, la solicitarea în scris a clienţilor băncii, aceştia trebuie să prezinte băncii cererea de solicitare a garanţiei, care va cuprinde următoarele: a) felul surselor (mijloacelor proprii ale clientului); b) denumirea beneficiarului, sediul acestuia, unitatea băncii la care are cont şi numărul contului; c) felul şi cantitatea mărfurilor, lucrărilor sau serviciilor, ce constituie obiectul contractului pentru care se cere eliberarea garanţiei, cu menţionarea numărului şi datei acestuia; d) termenul de valabilitate a garanţiei, stabilit în funcţie de termenele de plată contractuale; e) documentele pe care beneficiarul trebuie să le prezinte la bancă pentru efectuarea plăţii; f) clauze speciale referitoare la prelungirea termenului garanţiei, valorii garanţiei etc. Băncile vor elibera garanţii bancare numai după o verificare temeinică a situaţiei patrimoniale, a rezultatelor economico-financiare ale clientului, respectiv a bonităţii sale, precum şi a existenţei de garanţii reale în condiţiile prevăzute în normele de creditare ale băncii şi vor efectua control pe termenul de valabilitate a garanţiei. Garanţiile şi cauţiunile bancare se întocmesc în trei exemplare, din care primul exemplar se ia la evidenţă în banca-garantă, un exemplar se predă băncii-creditoare şi un exemplar - clientului. Evidenţa tuturor garanţiilor eliberate de către băncile comerciale se efectuează pe contul extrabilanţier nr.9925 "Garanţii şi cauţiuni emise de bancă". În evidenţa analitică se ţin conturi personale, unde se va menţiona: denumirea clientului în favoarea căruia s-a emis garanţia sau cauţiunea, suma garantată, termenul de valabilitate. Întru asigurarea unei evidenţe depline a garanţiilor emise, banca comercială trebuie să indice în angajamentul de garanţie (sau cauţiune) că acesta este trecut în contul extrabilanţier nr.9925. Pentru garanţiile eliberate în condiţiile prezentei circulări băncile pot stabili, prin negociere, un comision de 1,5-2% pe an de la valoarea acestora. Încasarea comisionului băncii se face la data predării garanţiei către banca creditoare şi clientul băncii. Garanţiile îşi încetează valabilitatea după rambursarea integrală a creditului şi la expirarea termenului-limită al garanţiei. În cazul în care la data scadenţei agentul economic nu poate plăti şi apar circumstanţe care implică executarea angajamentelor de către garant, mijloacele pentru amortizarea datoriei se încasează printr-o dispoziţie incaso a băncii creditoare din contul garantului în ordinea stabilită în Regulamentul provizoriu privind decontările prin virament al Băncii Naţionale a Moldovei din 16 iunie 1992 nr.35. Prevederile prezentei circulări au caracter provizoriu, urmînd a fi îmbunătăţite în funcţie de problemele, ce vor rezulta din aplicarea lor şi adoptarea Legii despre gaj în Republica Moldova. Modalitatea eliberării cauţiunilor şi garanţiilor bancare de către unii agenţi economici în favoarea altor agenţi economici se stabileşte de către băncile comerciale de sine stătător. Specimenul de garanţie bancară se anexează. Anexă GARANŢIE BANCARĂ nr.____ _____________________________________ (denumirea băncii, la adresa căreia se prezintă garanţia) __________________________________________________________________ (denumirea băncii-garante) Prin prezenta ne angajăm irevocabil să efectuăm plata creditului în favoarea __________________________________________________________________ (denumirea şi adresa debitorului principal) în sumă de _______________________________________________________ (în litere) acordat pentru ___________________________________________________ (destinaţia creditului) În cazul în care la scadenţă creditul indicat n-a fost rambursat, amortizarea creditului se efectuează din contul garantului prinr-o dispoziţie incaso a băncii creditoare. Prezenta garanţie este valabilă pînă la data de "___"___________19__(maximum________zile de la data expirării termenului de rambursare a creditului). Preşedintele băncii Contabil şef