Постановление N 24 от 31.03.97 об условиях страхования и методологии расчета страховых тарифов

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИНСПЕКЦИЯ ПО НАДЗОРУ ЗА СТРАХОВАНИЕМ

И НЕГОСУДАРСТВЕННЫМИ ПЕНСИОННЫМИ ФОНДАМИ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

об условиях страхования и методологии

расчета страховых тарифов

N 24  от  31.03.97

 (в силу 24.04.1997) 

Мониторул Офичиал ал Р.Молдова N 28 ст.46 от 24.04.1997

* * *

В соответствии с Законом о страховании от 15 июня 1993 г. № 1508-XII и с целью определения единой методологической основы для разработки страховых правил и расчета страховых тарифов Государственный страховой надзор

[Преамбул изменен Пост. N 74 от 27.10.05, в силу 06.01.06]

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

[Пкт.1-3 исключены Пост. N 74 от 27.10.05, в силу 06.01.06 остальные перенумерованы]

1. Утверждается Временная методология расчета страховых тарифов (приложение № 1).

2. Рекомендовать страховщикам Республики Молдова использовать во время подготовки документов для получения лицензий Временную методику расчета страховых тарифов по соответствующим видам страхования, с использованием официальных статистических данных Национального бюро статистики.

[Пкт.2 изменен Пост. N 74 от 27.10.05, в силу 06.01.06]

3. Установить, что норма доходности инвестирования страховых резервов, включаемая в расчет страховых тарифов, может быть определена в размере до 85% от ставки рефинансирования Национального банка на момент представления расчета.

4. В случае личного страхования за счет средств юридических лиц в правилах страхования, в договорах должна быть предусмотрена выдача страховых полисов для каждого застрахованного работника (независимо от обязательного или добровольного страхования), согласно приложенному к договору страхования списку работников.

[Пкт.8 исключен Пост. N 74 от 27.10.05, в силу 06.01.06]

Приложение № 1

к постановлению

Государственного

страхового надзора

№ 24 от 31.03.97 г.

ВРЕМЕННАЯ МЕТОДОЛОГИЯ

расчета страховых тарифов

Настоящая методика разработана в соответствии со ст.54, пп.е, f Закона “О страховании” с целью определения и усовершенствования единой методологической основы расчета страховых тарифов по личным и имущественным видам страхования.

I. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Под личным страхованием подразумеваются виды личного страхования, которые предусматривают ответственность страховщика по страховым суммам в следующих случаях:

- смерти застрахованного;

- дожитие до определенного периода или достижение определенного возраста, оговоренные в договоре страхования;

- возникновение несчастного случая.

Договора страхования жизни накопительного вида (кроме несчастных случаев) заключаются на срок не менее одного года.

Страховая премия (брутто-ставка) состоит из базовой части (нетто-ставка) и нагрузки к базовой части, за счет которой покрываются расходы страховщика на ведение дела. Настоящая методика определяет способ расчета базовой части.

Величина базовой части страховой премии по личному страхованию рассчитывается в зависимости от следующих факторов:

1) возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;

2) вида, размера и срока выплаты страховых сумм;

3) срока и периода уплаты страховых взносов;

4) срока действия договора страхования;

5) номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;

6) статистических данных и таблиц смертности;

7) прочих материалов.

а) Расчет страховых тарифов

Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

- по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношением между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;

- нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

- брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В зависимости от срока страхования – “n” лет и способа поступления страховых платежей, предусмотренного в договоре страхования, нетто-ставка для застрахованного в возрасте “х” лет определяется следующим образом.

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие:

где:

Pns – нетто-ставка по страхованию на дожитие;

lx – число доживших в возрасте “х” лет;

n – срок страхования (лет);

S – страховая сумма;

V – дисконтирующий множитель, соответствующий определенной норме доходности i, где:

(в случае неизменяющейся нормы доходности).

i – номинальная норма доходности определяется в размере, не превышающем 85% от текущей ставки рефинансирования Национального Банка Молдовы.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти:

где:

Pnd – единовременная нетто-ставка на случай смерти;

dx – число умерших в году “x”.

Единовременная нетто-ставка по страхованию от несчастного случая:

где:

Pna – единовременная нетто-ставка по страхованию от несчастного случая;

Dm – средний размер возмещения на один договор страхования при возникновении страхового случая;

Sm – средняя страховая сумма по договору страхования;

q – вероятность возникновения страхового случая по договору страхования.

В случае, когда в договоре страхования устанавливается выплата страховых сумм по всем вышеуказанным рискам, единовременная нетто-ставка будет равна:

Страховая брутто-премия определяется следующим способом:

где:

f – нагрузка к страховой нетто-ставке в % к брутто-ставке.

Для индивидуального страхования расчет величины страховых тарифов осуществляется для каждого конкретного возраста страхователей. Для коллективного страхования расчет осуществляется исходя из среднего возраста застрахованных предприятия.

При расчете нетто-ставок по личному страхованию используются данные таблицы смертности населения Молдовы за последние 3-5 лет.

в) Примеры расчета страховых тарифов по жизни

Застрахованный в возрасте 40 лет (х=40) заключает договор страхования жизни на 5 лет (n=5).

Страховая сумма равна 100 леям.

Нагрузка на данное страхование определяется страховщиком в размере f=8%, годовая норма доходности равна 20%.

Определяем единовременный страховой тариф:

1. Нетто-ставка по дожитию:

2. Нетто-ставка по риску на случай смерти:

3. Единовременная нетто-ставка по страхованию от несчастного случая за год:

4. Полная нетто-ставка единовременного взноса:

Страховая брутто-ставка (страховой тариф) составляет:

II. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Предположим, что на N = 1000 договоров в среднем приходится М=65 произошедших страховых случаев. В этом случае вероятность возникновения страхового риска составляет:

Коэффициент соотношения возмещений в среднем на один договор к страховой сумме составляет С – 0,6.

Нетто тариф рассчитывается по следующей формуле:

Брутто тариф состоит из нетто тарифа и нагрузки = f.

Финансово-экономический анализ страховых организаций показывает, что расходы на ведение дела, фонд предупредительных мероприятий и рентабельность составляют f-20% от поступивших страховых платежей.

Брутто тариф составляет 4,87% от страховой суммы.

[Приложение 2 исключено Пост. N 74 от 27.10.05, в силу 06.01.06]