Hotărîre nr.196 din 22.09.2011 cu privire la aprobarea Conceptului privind optimizarea transferurilor internaţionale şi a cadrului de supraveghere aplicabil

BANCA NAŢIONALĂ A MOLDOVEI

H O T Ă R Î R E

cu privire la aprobarea Conceptului privind optimizarea transferurilor

internaţionale şi a cadrului de supraveghere aplicabil

nr. 196  din  22.09.2011

 (în vigoare 30.09.2011) 

Monitorul Oficial nr.160-163 art.1503 din 30.09.2011

* * *

În temeiul art.5 lit.f) din Legea nr.548-XIII din 21 iulie 1995 cu privire la Banca Naţională a Moldovei (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1995, nr.56-57, art.624), cu modificările şi completările ulterioare, Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a Moldovei

HOTĂRĂŞTE:

1. Se aprobă Conceptul privind optimizarea transferurilor internaţionale şi a cadrului de supraveghere aplicabil (se anexează).

2. Prezenta hotărîre se publică în Monitorul Oficial al Republicii Moldova.

Anexă

la Hotărîrea Consiliului de administraţie

al Băncii Naţionale a Moldovei

nr.196 din 22 septembrie 2011

CONCEPTUL

privind optimizarea transferurilor internaţionale

şi a cadrului de supraveghere aplicabil

Capitolul I

FUNDAMENTELE ELABORĂRII CONCEPTULUI

Conceptul privind optimizarea transferurilor internaţionale şi a cadrului de supraveghere aplicabil este elaborat în scopul alinierii la standardele şi practicile internaţionale în domeniul transferurilor internaţionale, precum şi extinderii domeniului de supraveghere asupra transferurilor internaţionale de mijloace băneşti, în special a celor realizate prin reţeaua SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Astfel, în vederea facilitării transferurilor internaţionale, precum şi în contextul pregătirii Republicii Moldova pentru aderarea la spaţiul unic european se impune necesitatea implementării unor standarde care ar eficientiza aceste transferuri, fiind în acelaşi timp mai sigure şi mai comode. Unul din aceste standarde îl reprezintă codul IBAN (International Bank Account Number).

De asemenea, în vederea asigurării unui cadru de supraveghere adecvat, precum şi a stabilităţii şi eficienţei transferurilor internaţionale, în special a celor efectuate prin reţeaua SWIFT, este necesară implementarea unor mecanisme care ar asigura gestionarea riscurilor concentrate în reţeaua SWIFT. În acest scop, societatea SWIFT propune cîteva soluţii, una din ele fiind implementarea serviciului SWIFT FINInform, în scopul monitorizării de către Banca Naţională a participanţilor la reţeaua SWIFT şi a transferurilor realizate de către aceştia.

Capitolul II

PREMISELE ŞI NECESITATEA IMPLEMENTĂRII

CODULUI IBAN ÎN REPUBLICA MOLDOVA

2.1. Experienţa internaţională în utilizarea codului IBAN

Actualmente, pentru iniţierea transferurilor interbancare transfrontaliere este necesară realizarea procesării intrabancare de colectare a mesajelor de plată şi transmiterea acestora prin intermediul reţelei SWIFT pe adresa băncilor respective din străinătate. Informaţia parvenită la instituţiile de intermediere poate cuprinde date eronate. Din acest motiv, atît instituţia intermediară, cît şi cea beneficiară sînt nevoite să verifice în mod manual structura ordinelor primite şi să le transpună în formatul necesar spre decontare finală. Acest proces poate dura de la procesarea în aceeaşi zi pînă la cîteva zile, în funcţie de fluxul transferurilor în banca corespondentă respectivă, precum şi implică costuri suplimentare de intermediere şi necesită timp suplimentar de procesare.

În vederea optimizării procesului nominalizat, Comitetul European pentru Standarde Bancare (engl. ECBS – European Committee for Banking Standards) a dezvoltat standarde de procesare automatizată a plăţilor interbancare, recunoscute sub denumirea de Straight Through Processing (în continuare – STP) – mecanisme ce minimizează intervenţia manuală în cadrul procesării transferurilor.

STP reprezintă totalitatea instrumentelor ce realizează prelucrarea automatizată a tranzacţiilor financiare interbancare de la emitere pînă la decontare, permiţînd astfel eliminarea completă a necesităţii de prelucrare manuală a datelor, precum şi minimizarea costurilor şi a riscurilor de eronare aferente. Unul din aceste instrumente este codul IBAN (International Bank Account Number), a cărui utilizare vizează transferurile internaţionale.

Codul IBAN este unul din elementele componente ale mecanismului STP, care reprezintă un şir de caractere ce identifică, în mod unic la nivel internaţional, contul unui client la o instituţie financiară prin recunoaşterea de către orice sistem bancar operant în reţeaua SWIFT, fără necesitatea conversiei manuale a datelor. Acesta a fost creat în scopul excluderii riscului transferurilor eronate, timpului de procesare şi a cheltuielilor aferente de intermediere transfrontalieră a plăţilor fără numerar.

Utilizarea codului IBAN presupune etape şi acţiuni specifice de realizare a procesării plăţilor ce se datorează structurii standardizate a codului.

Schema funcţională a codului IBAN este prezentată în Anexa nr.1, iar schema efectuării plăţilor cu utilizarea codului IBAN este prezentată în Anexa nr.2 la prezentul Concept.

2.2. Necesitatea implementării codului IBAN în Republica Moldova

Oportunitatea implementării codului IBAN în Republica Moldova derivă atît din necesitatea de conformare cu practica internaţională (cerinţă existentă în UE), cît şi din rezultatul analizei a trei aspecte ce ţin de minimizarea erorilor, a timpului de procesare şi reducerea costului serviciilor comparativ cu practica existentă de realizare a transferurilor în baza codului BIC (Bank Identification Code).

1) Minimizarea eronării datelor

Posibilitatea transmiterii datelor eronate despre contul beneficiarului, dar şi a altor date aferente transferului, reprezintă unul din aspectele negative ale practicii existente de realizare a transferurilor internaţionale, în special pentru clienţii băncilor care în aceste situaţii sînt consideraţi responsabili de prezentarea corectă a datelor, în caz de eşec nefiind scutiţi de comision, iar în final nevoiţi să reefectueze transferul plătind un nou comision. Datorită structurii standardizate şi a verificării codului IBAN înainte de transmitere, este exclusă posibilitatea înregistrării şi transmiterii informaţiei eronate.

2) Minimizarea timpului de procesare

În cazul procesării plăţilor transfrontaliere în baza codului BIC, datele şi formatul cu privire la codul băncii şi contul clientului sînt necesare a fi verificate manual de către operatorii băncii/lor intermediare şi ulterior de către banca beneficiarului privind corectitudinea identităţii beneficiarului ca deţinător al contului menţionat în transfer.

Aceste aspecte în cazul utilizării codului IBAN se simplifică. La efectuarea transferurilor internaţionale datorită primei etape de validare automatizată a structurii standardizate a codului IBAN şi evitării eronărilor se creează condiţii de minimizare a timpului de procesare, ceea ce permite reducerea timpului de realizare a transferului.

3) Reducerea costului serviciilor de transfer

În prezent procesarea transferurilor internaţionale presupune etape care necesită implicarea factorului uman. Aceste etape presupun cheltuieli salariale suportate de bănci, care se reflectă în costul final al transferului. Micşorarea intervenţiei manuale asupra mesajelor de plată va micşora respectiv costul transferurilor, fiind astfel redus la cheltuieli referitoare la aspectele de ordin tehnic şi întreţinere.

2.3. Propuneri privind modalitatea de formare a codului IBAN în Republica Moldova

Una din acţiunile necesare pentru integrarea în Uniunea Europeană este alinierea la standardele europene, unul din acestea fiind codul IBAN. Astfel, prima etapă de implementare a codului IBAN, la care se referă prezentul Concept, va consta în introducerea codului IBAN pentru plăţile internaţionale efectuate prin intermediul reţelei SWIFT (atît transmise, cît şi recepţionate), pentru a asigura o derulare mai facilă a decontărilor internaţionale. Ulterior, urmare asigurării tuturor premiselor la nivel de infrastructură locală, în special referitor la procesarea automatizată a plăţilor (fără implicarea factorului uman), acest cod va fi introdus şi pentru plăţile locale efectuate numai pe teritoriul Republicii Moldova.

Luînd în considerare cerinţele şi limitele existente pe plan internaţional cu privire la formarea codului IBAN, pe de o parte, şi posibilităţile existente (de ordin normativ, la nivel de infrastructură etc.), pe de altă parte, se propune următoarea modalitate de formare a codului IBAN pentru Republica Moldova:

____________________

* În cazul în care contul clientului deschis în bancă conţine un număr de simboluri ce depăşeşte 18, banca la generarea codului IBAN al clientului, poate exclude/ înlocui unele elemente ale contului clientului, cu excepţia contului sintetic în baza căruia a fost deschis contul clientului în evidenţa contabilă. Derogarea respectivă va fi aplicabilă pînă la etapa de implementare a codului IBAN în cadrul transferurilor naţionale. Odată cu trecerea utilizării codului IBAN în cadrul transferurilor naţionale (perioada respectivă va fi stabilită şi anunţată ulterior), contul clientului deservit de bancă nu va putea fi mai mare de 18 simboluri.

Conform modalităţii prezentate mai sus codul IBAN va fi format dintr-un număr total de 24 de simboluri şi va fi utilizat în mod obligatoriu de către băncile din Republica Moldova în cadrul transferurilor internaţionale, începînd cu termenul prevăzut la Capitolul IV din prezentul Concept.

De asemenea, băncile urmează să asigure posibilitatea de generare şi atribuire a codului IBAN pentru clienţii care solicită efectuarea/ primirea plăţilor în/din străinătate prin intermediul reţelei SWIFT, conform structurii descrise anterior, codul de control fiind calculat în baza metodei de calculare a caracterelor de verificare, utilizînd algoritmul Modulus 97-10 descris în standardul internaţional ISO-7064.

În cazul transferurilor internaţionale, la indicarea în ordinul de plată, de către clientul băncii a codului IBAN al beneficiarului, banca va asigura validarea codului IBAN, utilizînd metoda de validare, conform aceluiaşi algoritm.

Capitolul III

IMPLEMENTAREA SERVICIULUI FININFORM ÎN REPUBLICA MOLDOVA

3.1. Oportunitatea implementării serviciului SWIFT FINInform în Republica Moldova

Actualmente, o atenţie sporită pe plan internaţional se acordă aspectelor ce ţin de supravegherea fluxurilor internaţionale de mijloace băneşti atît din punctul de vedere al combaterii spălării banilor şi finanţării terorismului, cît şi din punctul de vedere al aspectelor ce ţin de stabilitatea băncilor, precum şi siguranţa şi eficienţa serviciilor de transferuri internaţionale prestate de către bănci clienţilor lor. O atenţie deosebită se acordă monitorizării transferurilor realizate prin intermediul reţelei SWIFT.

Cu toate că transferurile realizate prin reţeaua SWIFT posedă riscuri inerente legate de spălarea banilor şi finanţarea terorismului, scoaterea capitalului din ţară fără avizul autorităţii de supraveghere etc., actualmente, BNM nu dispune de pîrghii eficiente în vederea supravegherii participanţilor SWIFT.

Prin urmare, lipsa mecanismelor de control asupra fluxurilor internaţionale de mijloace băneşti creează posibilităţi pentru activităţi cu potenţial de risc, ce vizează posibila implicare a băncilor comerciale în acţiuni dubioase sau riscante, ceea ce în perspectivă poate afecta stabilitatea acestora şi ar putea avea consecinţe nefaste asupra stabilităţii întregului sector bancar. Astfel, este necesară monitorizarea fluxurilor respective, fapt care ar permite depistarea la timp a eventualelor nereguli ale participanţilor SWIFT, precum şi ar contribui la prevenirea activităţilor cu potenţial de risc.

În prezent compania SWIFT, pentru supravegherea riscurilor sus-menţionate, oferă un serviciu care permite monitorizarea, de către autorităţile centrale, a participanţilor la reţeaua SWIFT şi a transferurilor realizate de către aceştia – serviciul SWIFT FINInform.

Printre principalele beneficii care pot fi obţinute în urma valorificării datelor aferente tranzacţiilor SWIFT se numără:

a) Obţinerea unor informaţii actuale şi complete care permit intervenţia promptă a autorităţii de supraveghere în cazul constatării unor abateri la nivel de participant şi/sau sistem;

b) Extinderea posibilităţilor de analiză în vederea prevenirii şi combaterii spălării banilor şi finanţării terorismului prin utilizarea sectorului bancar din Republica Moldova;

c) Alinierea la practica internaţională în domeniul supravegherii care presupune cumularea şi analiza, din oficiu (off-site), a informaţiei cu privire la sistem/participanţi şi intervenţia, după caz, a băncii centrale prin măsuri suplimentare de control.

Costul aferent asigurării infrastructurii componentelor hard şi soft, inclusiv costul aferent procurării licenţelor necesare în acest sens va fi achitat de către BNM, iar băncile participante vor suporta cheltuieli neesenţiale aferente copierii informaţiei şi vor ajusta aranjamentele contractuale cu societatea SWIFT.

3.2. Aspecte generale privind funcţionarea şi implementarea serviciului FINInform

Serviciul FINInform este un serviciu caracterizat de un regim cu autentificare unică (T-Copy), care asigură copierea mesajelor la autoritatea de supraveghere simultan cu transmiterea mesajului pe adresa destinatarului. Circuitul mesajelor prin intermediul serviciului SWIFT FINInform este reprezentat în felul următor:

Serviciul FINInform permite copierea mesajelor transmise de către expeditor conform parametrilor definiţi de către administratorul serviciului. Funcţia în cauză va fi îndeplinită de către Banca Naţională a Moldovei.

Implementarea serviciului FINInform va permite Băncii Naţionale a Moldovei să monitorizeze fluxurile de plăţi transfrontaliere atît de intrare, cît şi de ieşire. Astfel, serviciul FINInform va dubla automat setul predefinit de tipuri de mesaje şi le va transmite către Banca Naţională a Moldovei.

Capitolul IV

DISPOZIŢII FINALE

Implementarea prezentului Concept va necesita din partea Băncii Naţionale a Moldovei şi a băncilor licenţiate acţiuni în vederea ajustării cadrului normativ, asigurării infrastructurii hard şi soft necesare, încheierea sau modificarea contractelor între bănci/Banca Naţională a Moldovei şi compania SWIFT.

Implementarea prezentului Concept presupune punerea în aplicare a Codului IBAN în cadrul transferurilor internaţionale şi a serviciului SWIFT FINInform începînd cu 1 ianuarie 2013.

Anexa nr.1

la Conceptul privind

optimizarea transferurilor internaţionale

şi a cadrului de supraveghere aplicabil

Schema funcţională a codului IBAN

1. Banca beneficiarului informează beneficiarul cu privire la IBAN-ul acestuia;

2. Beneficiarul informează plătitorul cu privire la IBAN-ul său;

3. Plătitorul transmite băncii plătitoare un ordin de plată ce include IBAN-ul;

4. Banca plătitorului validează codul IBAN şi efectuează transferul în adresa băncii beneficiarului.

Anexa nr.2

la Conceptul privind

optimizarea transferurilor internaţionale

şi a cadrului de supraveghere aplicabil

Schema efectuării plăţii cu utilizarea codului IBAN

1. Plătitorul prezintă ordinul de plată băncii plătitoare;

2. Banca plătitoare verifică validitatea codului IBAN şi transmite ordinul de plată prin intermediul reţelei SWIFT către banca intermediară;

3. Datorită structurii standardizate a codului IBAN, banca intermediară identifică automatizat detaliile despre beneficiar şi plătitor (fără conversia manuală a datelor despre ţară, bancă sau filială);

4. Banca intermediară debitează contul băncii plătitoare pe care îl deţine şi creditează contul băncii beneficiare;

5. Banca beneficiară creditează contul beneficiarului.