Постановление N 196 от 22.09.2011 об утверждении Концепции оптимизации международных переводов и системы надзора

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК МОЛДОВЫ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

об утверждении Концепции оптимизации международных

переводов и системы надзора

№ 196  от  22.09.2011

 (в силу 30.09.2011) 

Мониторул Офичиал № 160-163 ст.1503 от 30.09.2011

* * *

На основании ст.5 п.f) Закона № 548-XIII от 21 июля 1995 г. о Национальном банке Молдовы (Официальный монитор Республики Молдова, 1995 г., № 56-57, ст.624), с последующими изменениями и дополнениями, Административный совет Национального банка Молдовы

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить Концепцию оптимизации международных переводов и системы надзора (прилагается).

2. Настоящее постановление опубликовать в Официальном мониторе Республики Молдова.

Приложение

к Постановлению Административного совета

Национального банка Молдовы

№ 196 от 22 сентября 2011 г.

КОНЦЕПЦИЯ

оптимизации международных переводов и системы надзора

Глава I

ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИ КОНЦЕПЦИИ

Концепция оптимизации международных переводов и системы надзора разработана с целью равнения на международные стандарты и практики в области международных переводов, а также с целью расширения области надзора за международными переводами денежных средств, в особенности осуществленными посредством системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Таким образом, для облегчения международных переводов, а также в контексте подготовки Республики Молдова к присоединению к единому европейскому пространству необходимо внедрение стандартов, которые будут способствовать осуществлению данных переводов, являясь в то же время более безопасными и удобными. Одним из этих стандартов является код IBAN (International Bank Account Number).

Также для обеспечения надлежащей системы надзора, стабильности и эффективности международных переводов, в особенности осуществленных через систему SWIFT, необходимо внедрение механизмов, которые обеспечат управление рисками, сконцентрированными в системе SWIFT. Для этого компания SWIFT предлагает несколько решений, одно из которых внедрение сервиса SWIFT FINInform с целью мониторинга Национальным банком за участниками системы SWIFT и переводами, осуществляемыми ими.

Глава II

ПРЕДПОСЫЛКИ И НЕОБХОДИМОСТЬ ВНЕДРЕНИЯ

КОДА IBAN В РЕСПУБЛИКЕ МОЛДОВА

2.1. Международный опыт в использовании кода IBAN

В настоящее время для инициирования межбанковских трансграничных переводов необходимы реализация внутрибанковской обработки платежных сообщений и их передача через систему SWIFT на адрес соответствующих банков из-за рубежа. Поступающая информация к учреждениям-посредникам может содержать ошибочные данные. В связи с этим как учреждение-посредник, так и учреждение-бенефициар вынуждены проверять вручную структуру полученных поручений и преобразовывать их в необходимый формат для окончательного расчета. Этот процесс может занять от одного до нескольких дней в зависимости от потока переводов в банке-корреспонденте, а также предполагает дополнительные посреднические расходы и нуждается в дополнительном времени для обработки.

В целях оптимизации упомянутого процесса Европейский комитет банковских стандартов (англ. ECBS – European Committee for Banking Standards) разработал стандарты обработки межбанковских платежей, известные как Straight Through Processing (далее – STP), – механизмы, которые минимизируют ручное вмешательство в процесс обработки переводов.

STP представляет собой совокупность инструментов, которые выполняют автоматизированную обработку межбанковских финансовых операций от эмиссии и до расчета, таким образом позволяя полное устранение необходимости ручной обработки данных и минимизировать стоимость и риски возможных ошибок. Одним из этих инструментов является код IBAN (International Bank Account Number), использование которого относится к международным переводам.

Код IBAN является одним из компонентов механизма STP, представляющий собой последовательность символов и который однозначно идентифицирует на международном уровне счет какого-либо клиента финансового учреждения посредством признания любой банковской системой, оперирующей в сети SWIFT без необходимости ручного преобразования данных. Он был разработан в целях исключения риска ошибочных переводов, сокращения времени обработки и посреднических трансграничных расходов для безналичных платежей.

Использование кода IBAN предполагает конкретные этапы и действия для осуществления обработки платежей, которые обусловлены стандартизированной структурой кода.

Функциональная схема кода IBAN представлена в приложении 1, а график осуществления платежей с использованием кода IBAN представлен в приложении 2 к данной Концепции.

2.2. Необходимость внедрения кода IBAN в Республике Молдова

Внедрение кода IBAN в Республике Молдова обусловлено как необходимостью соблюдения международной практики (существующее требование в ЕС), так и результатом анализа трех аспектов, связанных с минимизацией ошибок, сокращением времени обработки и стоимости услуг по сравнению с существующей практикой в осуществлении переводов на основе кода БИК (Bank Identification Code).

1) Минимизация ошибок в данных

Возможность передачи ошибочных данных о счете бенефициара, а также других данных, относящихся к переводу, является одним из негативных аспектов существующей практики осуществления международных переводов, особенно для клиентов банков, которые в таких ситуациях несут ответственность за правильное представление данных, а в случае неудач не освобождаются от комиссионных, и в итоге вынуждены повторить перевод, оплачивая новые комиссионные. Благодаря стандартной структуре и проверке кода IBAN до передачи исключается возможность записи и передачи ошибочной информации.

2) Сокращение времени обработки

В случае обработки трансграничных платежей на основе БИК данные и формат, связанные с кодом банка и счетом клиента, должны быть проверены вручную операторами банка/ банков-посредника/ посредников, а затем банком-бенефициаром на подлинность личности бенефициара как обладателя счета, упомянутого в переводе.

Эти аспекты при использовании кода IBAN упрощаются. В процессе осуществления международных переводов благодаря первому этапу автоматизированной валидации стандартизированной структуры кода IBAN и избежанию ошибок создаются условия для минимизации времени обработки, что позволяет снизить время осуществления перевода.

3) Снижение стоимости перевода

В настоящее время обработка международных переводов предполагает этапы, требующие участия человеческого фактора. Эти этапы предполагают расходы банков на заработную плату, которые отражаются на конечной стоимости перевода. Снижение ручного вмешательства позволит сократить соответственно стоимость перевода и, следовательно, снижение затрат, касающихся аспектов технического характера и обслуживания.

2.3. Предложения по порядку формирования кода IBAN в Республике Молдова

Одной из мер, необходимых для интеграции в Европейский Союз, является равнение на европейские стандарты, одним из которых является код IBAN. Таким образом, первый этап внедрения кода IBAN, к которому относится данная Концепция, состоит во внедрении кода IBAN для международных платежей, осуществляемых через систему SWIFT (как переданных, так и полученных), для обеспечения более легкого расчета. В дальнейшем вследствие обеспечения всех предпосылок на уровне локальной инфраструктуры, особенно связанных с автоматической обработкой платежей (без участия человеческого фактора), этот код будет введен и для местных платежей, осуществленных только в Республике Молдова.

С учетом требований и существующих ограничений на международном уровне, связанных с формированием кода IBAN, с одной стороны, и существующих возможностей (нормативного характера, на уровне инфраструктуры и т.д.), с другой, предлагается следующий метод формирования кода IBAN для Республики Молдова:

____________________

* В случае, если счет клиента, открытый в банке, содержит количество символов, превышающее 18, банк при генерировании кода IBAN клиента может исключить/заменить некоторые элементы счета клиента за исключением синтетического счета, на основании которого был открыт счет клиента в бухгалтерском учете. Данное отступление будет применяться к внутренним переводам до этапа внедрения кода IBAN. С переходом на использование кода IBAN в национальных переводах (данный период будет установлен и объявлен позже) счет клиента, обслуживающегося банком, не сможет превышать 18 символов.

Согласно методике, описанной выше, код IBAN будет состоять из 24 символов и в обязательном порядке будет использоваться банками Республики Молдова в международных переводах начиная с даты, предусмотренной в главе IV настоящей Концепции.

Также банки должны будут обеспечить возможность генерации и присвоения кода IBAN клиентам, которые запросили осуществление/прием платежей за/из-за рубеж/рубежа через систему SWIFT, в соответствии со структурой, описанной выше, контрольный разряд которого рассчитывается методом расчета контрольных цифр, используя алгоритм Modulus 97-10, описанный в международном стандарте ISO-7064.

В случае международных переводов при указании в платежном поручении клиентом банка кода IBAN бенефициара банк обеспечит валидацию кода IBAN, используя метод валидации согласно тому же алгоритму.

Глава III

ВНЕДРЕНИЕ УСЛУГИ FINInform В РЕСПУБЛИКЕ МОЛДОВА

3.1 Целесообразность внедрения сервиса SWIFT FINInform в Республике Молдова

В настоящее время повышенное внимание на международном уровне уделяется аспектам надзора за международными потоками денежных средств как с точки зрения борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, так и с точки зрения аспектов, относящихся к стабильности банков, а также к безопасности и эффективности услуг по международным переводам, предоставляемых банками их клиентам. Особое внимание уделяется мониторингу переводов, осуществляемых посредством системы SWIFT.

Хотя переводы, осуществляемые через систему SWIFT, обладают присущими рисками, связанными с отмыванием денег и финансированием терроризма, изъятием капитала из страны без разрешения органа надзора и т.д., в настоящее время НБМ не располагает эффективными рычагами в плане надзора за участниками SWIFT.

Следовательно, отсутствие механизмов контроля над международными потоками денежных средств создает возможность для деятельности с потенциальным риском, что позволяет возможное вовлечение коммерческих банков в подозрительные или рискованные действия, что в перспективе может повредить их стабильности и иметь пагубные последствия для стабильности всего банковского сектора. Таким образом, существует необходимость мониторинга соответствующих потоков, что позволит вовремя обнаружить возможные нарушения у участников SWIFT, а также может способствовать предотвращению деятельности с потенциальным риском.

В настоящее время компания SWIFT для надзора за вышеуказанными рисками предлагает сервис, позволяющий мониторинг центральными органами за участниками системы SWIFT и переводами, осуществляемыми ими, – сервис SWIFT FINInform.

Среди основных преимуществ, которые могут быть получены в результате использования данных относительно транзакций SWIFT, могут быть выделены:

a) получение актуальной и полной информации, которая позволяет незамедлительное вмешательство органов надзора в случае выявления нарушений на уровне участника и/или системы;

b) расширение возможности анализа с целью предотвращения и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма посредством использования банковского сектора Республики Молдова;

c) равнение на международную практику в области надзора, предусматривающего накопление и анализ информации из офиса (off-site) о системе/ участниках и вмешательство, по необходимости, центрального банка посредством дополнительных мер контроля.

Стоимость обеспечения компонентов инфраструктуры технического и программного обеспечения, включая стоимость приобретения необходимых лицензий, будет оплачена НБМ, а банки-участники должны будут нести несущественные расходы относительно копирования информации и будут налаживать контрактные соглашения с обществом SWIFT.

3.2. Основные аспекты функционирования и внедрения сервиса FINInform

Сервис FINInform – это сервис, характеризующийся уникальным способом аутентификации (T-Copy), который обеспечивает копирование сообщения надзорному органу одновременно с передачей сообщения на адрес получателя. Обработка сообщений посредством сервиса SWIFT FINInform представлена следующим образом:

Сервис FINInform позволяет копировать сообщения, переданные отправителем, согласно параметрам, определенным администратором сервиса. Функция администратора будет выполняться Национальным банком Молдовы.

Внедрение сервиса FINInform позволит Национальному банку Молдовы вести мониторинг потоков трансграничных платежей, как входящих, так и исходящих. Таким образом, сервис FINInform автоматически дублирует пакет предопределенных типов сообщений и передает их Национальному банку Молдовы.

Глава IV

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Внедрение настоящей Концепции требует со стороны Национального банка Молдовы и лицензированных банков действий по регулированию нормативной базы, обеспечения необходимой инфраструктуры технического и программного обеспечения, заключения или модификации контрактов между банками/ Национальным банком Молдовы и компанией SWIFT.

Внедрение настоящей Концепции предусматривает внедрение кода IBAN в рамках международных переводов и сервиса SWIFT FINInform начиная с 1 января 2013.

Приложение № 1

к Концепции оптимизации международных

переводов и системы надзора

Функциональная схема кода IBAN

1. Банк бенефициара информирует бенефициара о его коде IBAN.

2. Бенефициар информирует плательщика о своем коде IBAN.

3. Плательщик передает банку-плательщику платежное поручение, которое включает IBAN.

4. Банк плательщика проверяет истинность кода IBAN и осуществляет перевод в адрес банка бенефициара.

Приложение № 2

к Концепции оптимизации международных

переводов и системы надзора

Схема осуществления платежей с использованием кода IBAN

1. Плательщик представляет платежное поручение банку-плательщику.

2. Банк-плательщик проверяет достоверность кода IBAN и передает платежное поручение посредством системы SWIFT банку-посреднику.

3. Благодаря стандартизированной структуре кода IBAN банк-посредник автоматически идентифицирует реквизиты бенефициара и плательщика (без ручной конверсии данных о стране, банке или филиале).

4. Банк-посредник дебетует счет банка-плательщика, которым он владеет, и кредитует счет банка-бенефициара.

5. Банк-бенефициар кредитует счет бенефициара.