Закон № 93 от 07.04.2022

ПАРЛАМЕНТ РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА

ЗАКОН

о внесении изменений в некоторые нормативные акты

№ 93  от  07.04.2022

 (в силу 29.05.2022) 

Мониторул Офичиал ал Р. Молдова № 129-133 ст. 231 от 29.04.2022

* * *

Парламент принимает настоящий органический закон.

Ст.I. – В Закон о ссудо-сберегательных ассоциациях № 139/2007 (Официальный монитор Республики Молдова, 2007 г., № 112–116, ст.506), с последующими изменениями, внести следующие изменения:

1. Часть (2) статьи 4 дополнить пунктом f) следующего содержания:

"f) соблюдение требований ответственного кредитования.".

2. В статье 8:

часть (2) дополнить пунктом g) следующего содержания:

"g) оценки кредитоспособности члена-дебитора – физического лица, намеревающегося воспользоваться или пользующегося услугами ссудо-сберегательной ассоциации для нужд, не связанных с предпринимательской или профессиональной деятельностью.";

дополнить статью частями (3¹)–(3³) следующего содержания:

"(3¹) До заключения договора ссуды ссудо-сберегательная ассоциация должна провести оценку кредитоспособности члена-дебитора – физического лица в соответствии с нормами финансовой предосторожности, утвержденными органом надзора.

(3²) При оценке кредитоспособности члена-дебитора – физического лица ссудо-сберегательная ассоциация оценивает его способность взять на себя определенное обязательство по договору ссуды, которое он сможет выполнить вместе с уже принятыми обязательствами по ссудам.

(3³) Целью оценки кредитоспособности члена-дебитора – физического лица является:

а) предотвращение любых задержек при осуществлении платежей, невозврата ссуд или задержки осуществления залогового права;

b) недопущение в процессе кредитования превышения максимально допустимого уровня задолженности членов ассоциации при соблюдении требований, установленных органом надзора;

с) обеспечение возврата ссуды из дохода дебитора, а не путем принудительного исполнения за счет заложенного имущества, или за счет изменения стоимости заложенного имущества, или за счет иных активов должника.".

3. Статью 10 дополнить пунктами h) и i) следующего содержания:

"h) применять предусмотренную договором ссуды годовую процентную ставку, если таковая превышает 50 процентов, а все прочие сопутствующие платежи по ссуде за день (комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и другие виды платежа), кроме процентов, превышают 0,04 процента общей суммы ссуды, – в случае ссуд, выдаваемых члену-дебитору – физическому лицу, намеревающемуся воспользоваться или пользующемуся услугами ссудо-сберегательной ассоциации для нужд, не связанных с предпринимательской или профессиональной деятельностью;

i) устанавливать общую стоимость ссуды (которая включает проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и другие виды платежа), которая превышает сумму, перечисленную по договору ссуды члену-дебитору – физическому лицу, намеревающемуся воспользоваться или пользующемуся услугами ссудо-сберегательной ассоциации для нужд, не связанных с предпринимательской или профессиональной деятельностью, – в случае ссуды, не предназначенной для приобретения, строительства или реконструкции (модернизации) жилья под залог недвижимого имущества в обеспечение платежного обязательства по этой ссуде.".

4. Статью 22 дополнить частью (3) следующего содержания:

"(3) В случае нарушения положений пункта b) части (3³) статьи 8 и пунктов h) и i) статьи 10 ассоциация вправе требовать возврата лишь первоначальной суммы, перечисленной согласно договору ссуды, без истребования иных предусмотренных договором платежей (включая проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и другие виды платежа). Настоящие положения применяются также в случае, если ассоциацией передается третьим лицам право взыскания задолженностей, связанных с договором ссуды.".

5. Часть (1) статьи 49 дополнить пунктом c¹) следующего содержания:

"c¹) требовать возврата ассоциацией всех предусмотренных договором платежей (включая проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и другие виды платежа), за исключением первоначальной суммы, перечисленной согласно договору ссуды, в случае нарушения положений пункта b) части (3³) статьи 8 и пунктов h) и i) статьи 10;".

Ст.II. – В Закон о кредитных договорах с потребителями № 202/2013 (Официальный монитор Республики Молдова, 2013 г., № 191–197, ст.619), с последующими изменениями, внести следующие изменения:

1. В статье 15:

часть (7) изложить в следующей редакции:

"(7) Запрещается:

а) применять предусмотренную кредитным договором годовую процентную ставку, если таковая превышает 50%, а прочие сопутствующие платежи по кредиту за день (комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), кроме процентов, превышают 0,04% общей суммы кредита;

b) устанавливать общую стоимость кредита (которая включает проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), превышающую перечисленную по соответствующему договору сумму (или первоначальную стоимость имущества, указанную в договоре финансового лизинга), – в случае кредита, не предназначенного для приобретения, строительства или реконструкции (модернизации) жилья под залог недвижимого имущества в обеспечение платежного обязательства по соответствующему кредиту.";

в части (9) после слов "положений частей (7) и (8)" дополнить словами "настоящей статьи и пункта b) части (3) статьи 38¹ Закона о деятельности банков № 202/2017";

дополнить статью частями (9¹) и (10¹) следующего содержания:

"(9¹) Надзорный орган вправе требовать возврата банком всех предусмотренных договором платежей (включая проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), за исключением первоначальной суммы, перечисленной по кредитному договору, в случае нарушения частей (7) и (8) настоящей статьи и пункта b) части (3) статьи 38¹ Закона о деятельности банков № 202/2017.";

"(10¹) Кредитор вправе передать третьему лицу право взыскания задолженностей, связанных с кредитным договором (за исключением финансового лизинга), а также требовать принудительного исполнения потребителем непогашенной части общей суммы кредита (за исключением финансового лизинга), в том числе путем обращения в судебную инстанцию, лишь в случае, если время любых непогашенных платежей превышает 90 дней по истечении срока их погашения.".

Ст.III. – Закон о деятельности банков № 202/2017 (Официальный монитор Республики Молдова, 2017 г., № 434–439, ст.727), с последующими изменениями, дополнить статьей 38¹ следующего содержания:

"Статья 38¹. Требования ответственного кредитования

(1) До заключения кредитного договора банк оценивает кредитоспособность потребителя в соответствии с требованиями ответственного кредитования, утвержденными Национальным банком Молдовы.

(2) При оценке кредитоспособности потребителя банк оценивает его способность взять на себя на основании кредитного договора определенное обязательство, которое сможет выполнить вкупе с уже принятыми кредитными обязательствами.

(3) При оценке кредитоспособности потребителя банк должен по меньшей мере:

а) руководствоваться в первую очередь принципом предотвращения любых задержек при осуществлении платежей, предупреждения невозврата кредита или задержки осуществления залогового права;

b) соблюдать требования по ограничению потребительской задолженности (отношение кредита к гарантии, отношение долга к доходам, отношение обслуживания долга к доходам, максимальный срок погашения), установленные Национальным банком Молдовы;

с) основываться преимущественно на принципе возврата кредита за счет дохода потребителя, а не путем принудительного исполнения за счет заложенного имущества, или за счет изменения стоимости заложенного имущества, или за счет иных активов потребителя.

(4) Для целей настоящей статьи под потребителем понимается физическое лицо в значении, определенном в статье 3 Закона о кредитных договорах с потребителями № 202/2013.".

Ст.IV. – В Закон о небанковских кредитных организациях № 1/2018 (Официальный монитор Республики Молдова, 2018 г., № 108–112, ст.200), с последующими изменениями, внести следующие изменения:

1. Часть (2) статьи 4 дополнить пунктом е) следующего содержания:

"е) соблюдение требований ответственного кредитования.".

2. Статью 5 дополнить частями (3¹)–(3⁴) и (12) следующего содержания:

"(3¹) До заключения кредитного договора/договора финансового лизинга небанковская кредитная организация оценивает кредитоспособность потребителя кредита/финансового лизинга в соответствии с требованиями ответственного кредитования, утвержденными надзорным органом.

(3²) При оценке кредитоспособности потребителя небанковская кредитная организация оценивает его способность взять на себя определенное обязательство по кредитному договору/договору финансового лизинга, которое таковой сможет выполнить вкупе с уже принятыми кредитными обязательствами.

(3³) Целью оценки кредитоспособности потребителя является:

а) предотвращение любых задержек при осуществлении платежей, невозврата кредита/финансового лизинга или задержки осуществления залогового права;

b) недопущение в процессе кредитования/финансового лизинга превышения максимально допустимого уровня потребительской задолженности при соблюдении пределов, предусмотренных надзорным органом;

с) обеспечение возврата кредита за счет дохода потребителя, а не путем принудительного исполнения за счет заложенного имущества, или за счет изменения стоимости заложенного имущества, или за счет иных активов потребителя.

(3⁴) Если стороны кредитного договора договариваются об изменении общей суммы кредита/финансового лизинга, небанковская кредитная организация перед каждым увеличением общей суммы кредита/финансового лизинга обновляет находящуюся в ее распоряжении информацию о потребителе и заложенном им имуществе, так же как при подаче новой кредитной заявки, и на основании актуализированной информации проводит повторную оценку кредитоспособности потребителя.";

"(12) Небанковская кредитная организация вправе передать третьему лицу право взыскания задолженностей, связанных с кредитным договором (за исключением финансового лизинга), а также потребовать принудительного исполнения потребителем непогашенной части общей суммы кредита, в том числе путем обращения в судебную инстанцию, лишь в случае, если время любых непогашенных платежей превышает 90 дней по истечении срока их погашения.".

3. В части (1) статьи 9:

пункт е) изложить в следующей редакции:

"е) применение предусмотренной кредитным договором/договором финансового лизинга годовой процентной ставки по кредиту, если таковая превышает 50%, а прочие сопутствующие платежи по небанковскому кредиту/финансовому лизингу за день (комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), кроме процентов, превышают 0,04% общей суммы небанковского кредита/финансового лизинга в случае предоставления небанковского кредита/финансового лизинга потребителям;";

дополнить часть пунктом е¹) следующего содержания:

"e¹) установление общей стоимости небанковского кредита/финансового лизинга (которая включает проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), превышающей выданную по этому договору сумму или первоначальную стоимость имущества, указанную в договоре финансового лизинга с потребителями, не предназначенного для приобретения, строительства или реконструкции (модернизации) жилья под залог недвижимого имущества в обеспечение платежного обязательства по соответствующему кредиту;".

4. Пункт е) части (4) статьи 23 изложить в следующей редакции:

"е) регулированию ответственного кредитования потребителей путем установления требований, касающихся предоставления небанковского кредита и/или финансового лизинга, в том числе условий и порядка оценки способности клиента погасить небанковский кредит и/или финансовый лизинг, а также степени залогового покрытия.".

5. В статье 24:

в части (1):

вводную часть после слов "таковой может применить" дополнить словами "к небанковской кредитной организации";

дополнить часть пунктом с¹) следующего содержания:

"с¹) обязательство по возврату должнику всех предусмотренных договором платежей (которые включают проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), за исключением первоначальной суммы, перечисленной по кредитному договору, или первоначальной стоимости имущества, указанной в договоре финансового лизинга. Настоящий пункт применяется в случае нарушения положений пункта b) части (3³) статьи 5 и пунктов e), e¹) и f) части (1) статьи 9;";

в части (3) слова "пунктов e) и f) части (1) статьи 9" заменить словами "пункта b) части (3³) статьи 5 и пунктов e), e¹) и f) части (1) статьи 9".

Ст.V. – (1) Положения пункта 3 статьи I, пункта 1 статьи II и пункта 3 статьи IV, которые касаются применения ограничения процентной ставки и прочих сопутствующих платежей, применяются к существующим правоотношениям, как с изменением, так и без изменения соответствующих договоров, в отношении подлежащих взысканию задолженностей путем умножения 0,177% остатка кредита по истечении двух месяцев со дня вступления в силу настоящего закона на количество дней, оставшихся до срока погашения кредитного договора/договора финансового лизинга.

(2) Национальному банку Молдовы и Национальной комиссии по финансовому рынку в шестимесячный срок со дня опубликования настоящего закона привести свои нормативные акты в соответствие с ним.