Временное положение от 26.03.93 о банковском кредите. Дополнение от 01.03.94

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК Временное положение о банковском кредите от 26.03.93 * * * Утратил силу: 30.01.1998 Решение НБМ N 153 от 25.12.1997 Утверждено протокол Административного Совета Национального банка Молдовы N 14 от 26 марта 1993 г. Временное положение о банковском кредите разработано на основании Законов Республики Молдова "О Государтсвенном национальном банке Молдовы" и "О банках и банковской деятельности". 1. Банковский кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком и представляется за плату при условии обеспеченности, возвратности, срочности, целевого использования. 2. Субъектами кредитования могут быть юридические и физические лица. 3. Банки предоставляют кредиты за счет собственных и привлеченных ресурсов. При этом часть привлеченных кредитных ресурсов, кроме кредитов полученных у Национального банка Молдовы и других банков, банки обязаны перечислить в фонд регулирования кредитных ресурсов банковской системы в Национальном банке Молдовы. 4. Деятельность банков должна быть направлена на обеспечение проводимой в Республике Молдова единой денежно-кредитной политики. 5. Для обеспечения стабильного финансового положения банков и защиты интересов кредиторов и вкладчиков банка, банки Республики Молдова обязаны соблюдать установленные Национальным банком Молдовы экономические нормативы: - соотношение собственных средств, активов и пассивов банка; - максимальный размер кредитов, предоставленных одному заемщику; - показатели текущей и просроченной ликвидности баланса банка; - обязательные резервы. 6. Кредиты могут предоставляться на следующие цели: - создание новых, расширение, реконструкцию и техническое перевооружение действующих и восстановление изношенных основных фондов (основной капитал) и на увеличение оборотного капитала хозяйствующих субъектов; - накопление сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров; - учет (переучет) векселей; - потребительские нужды граждан; - выкуп государственного имущества; - другие цели при несовпадении постепления и платежей в процессе кругооборота собственного капитала. Кредит не может быть использован для покрытия финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков. 7. Банковские ссуды подразделяются по срокам - на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-х лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет). К краткосрочному следует относить кредит, являющийся источником формирования оборотных средств, погашение которого производится в пределах сроков осуществления кредитуемых мероприятий. К долгосрочному - кредит, являющийся источником финансирования расширенного воспроизводства основных фондов, погашение которого начинается по истечении сроков осуществления кредитуемых мероприятий. Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный период в пределах года. Многие потребительские ссуды можно считать среднесрочными. Наиболее расширенным типом долгосрочных ссуд является кредит на строительство объектов производственного назначения, приобретение и строительство домов и т.д. 8. Ссудная политика банка определяется такими факторами как: - наличие собственного капитала; - степень рискованности и прибыльности различных видов ссуд, предоставляемых заемщикам; - стабильность депозитов; - общее состояние экономики Республики; - воздействие денежно-кредитной и финансовой политики; - способности и опыт банковского персонала. 9. Для получения кредита заемщик обращается в банк с обоснованным ходатайством, в котором указывается: целевое напраление кредита, его сумма, срок пользования кредитом, конкретные сроки его погашения, а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления (по кредитам в основные фонды). Вместе с ходатайством заемщик по просьбе банка представляет для рассмотрения следующие материалы: - копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных свидетельств или патентов, документы, удостоверяющие право на пользование или полное хозяйственное владение имуществом, заверенное нотариально, паспорта граждан и другие документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита; - технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции, проведения работ оказанных услуг; - копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия за счет поступлений от которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; - годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты, отчеты о прибылях и убытках, декларации и доходах, выписки по ссудным счетам, открытым в других банках, и другую отчетность и материалы для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика; - обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита в формах, принятых в банковской практике. В необходимых случаях банк может запросить от заемщика и другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и его гаранта. По заемщикам, имеющим постоянные кредитные отношения с банком и хорошую репутацию, перечень предоставляемых документов для кредитования может быть банком сокращен. 10. Решение вопроса о предоставлении кредитов принимается банком на основе анализа кредитоспособности заемщика. Предоставляя ссуды, банк должен изучить факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Банк должен определить степень риска, которую он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. При выдаче кредита банк должен предвосхитить будущее состояние заемщика и общеэкономическую обстановку, включая все случайные обстоятельства, котрые могут повлиять на погашение кредита. При этом не следует основываться исключительно на прошлых фактах деятельности заемщика и его репутации, поскольку ссуды выдаются в данный момент, а погашаются в будущем. Заемщики, имеющие неликвидный баланс, не кредитуются. 11. Кредиты предоставляются банком заемщику на условиях заключаемого кредитного договора. Условия кредитного договора определяются для каждого клиента банка индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. В договоре предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, порядок его выдачи и погашения; формы обеспечения, исполнения обязательств по возврату кредита, процентные ставки, в т.ч. за кредит с просроченными сроками, порядок их уплаты; права, взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон, другие условия по их обоюдному согласию (например, проверки банком на месте выполнения условий кредитного договора и договора залога, порядок и объем предоставляемой заемщиком банку бухгалтерской отчетности и др.). Выданный кредит оформляется срочными обязательствами. 12. Формами обязательств по обеспечению своевременного возврата кредита на основании действующих законов могут быть: залог имущества, являющегося собственностью залогодателя;уступка в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему лицу; гарантии и поручительства; страховой полис. К одному заемщику могут быть применены различные формы обеспечения кредита. При этом залог должен превышать сумму кредита. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск. 13. Процентные ставки могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими. На процентную ставку влияют следующие факторы: - издержки по привлечению средств: степень риска; срок погашения кредита; расходы по оформлению кредита и контролю, ставки конкурирующих источников получения средств, а также рынков ценных бумаг и облигаций, характер отношений между банком и заемщиком; норма прибыли, кторая может быть получена при инвестировании средств, и другие активы. В случае принятия органами законодательной и исполнительной власти решения о предоставлении кредитов на льготных условиях компенсация потерь коммерческим банкам осуществляется за счет средств органа, принявшего это решение или за счет соответствующих бюджетов. 14. Для предоставления кредитов могут использоваться следующие счета: - простые ссудные, - специальные ссудные. 15. Порядок и конкретные сроки погашения задолженности по кредиту банка предусматриваются в кредитном договоре. Погашение кредита может осуществляться единовременно и в рассрочку (частями). Заемщик по согласованию с банком может досрочно возвратить полученный кредит. Погашение долга по кредитам и начисленным процентам осуществляется судозаемщиком путем перечисления со своего расчетного счета средств платежным поручением (требованием- поручением, когда заемщик обслуживается в другом банке); перевода через придприятия связи; предъявления расчетного чека; взноса наличными деньгами; в установленных случаях - путем зачисления выручки от реализации товарно-материальных ценностей, а также по распоряжению банка, если это предусмотрено кредитным договором или при наступлении срока платежа в соответствии со срочным обязательством. По поручению ссудозаемщика банк вправе направлять средства, поступившие в пользу клиента, на погашение кредита. Порядок и условия проведения этой операции оговариваются в кредитном договоре. При наличии согласия заемщика, зафиксированного в кредитном договоре, банк имеет право взыскать (списывать) своим распоряжением кредит и причитающуюся сумму процентов за пользование им, если судозаемщик не выполняет в срок обязательства по возврату кредита или другие условия кредитного договора. 16. Если заемщик не перечислил средства в погашение задолженности банку в сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма непогашенного долга относится на счет просроченных ссуд. По ходатайству заемщика при наличии объективных причин, вызвавших несвоевременный возврат ссуд, банк вправе пролонгировать непогашенную сумму долга, заключив дополнительное соглашение к кредитному договору. Сумму пролонгированной задолженнисти банк может отнести на отдельный ссудный счет со взиманием повышенных процентов. В случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита банк в соответствии с Законом Республики Молдова "О банкротстве" может возбудить дело и признании его экономически несостоятельным или банкротом. Безнадежная задолженность по кредитам погашается за счет собственных средств банка. Дополннение Временного положения о банковском кредите от 01.03.94 Утверждено решением Административного Совета Национального банка Молдовы 1 марта 1994 г. В целях возможности предоставления коммерческими банками креди- тов экономическим агентам в свободно конвертируемой валюте Админист- ративный совет Национального банка Молдовы решает: 1. Дополнить временное положение о банковском кредите следующим пунктом: "Уполномоченные банки имеющие право выдавать кредиты в свободно конвертируемой валюте, могут предоставлять резидентам Республики Мол- дова кредиты для осуществления расчетов с нерезидентами, расположен- ными за пределами Республики Молдова, за импорт товаров, работ и ус- луг." 2. Коммерческие банки могут предоставлять кредиты в СКВ за счет имеющихся свободных кредитных ресурсов в леях. При этом сумма выдан- ных кредитов в иностранной валюте не может превышать в совокупности: 1) собственных средств банка в иностранной валюте; 2) 25% средств во вкладах до востребования (физических и юриди- ческих лиц); 3) 80% средств во вкладах (физических и юридических лиц) с ого- воренными сроками хранения. Причем, срок окончательного погашения кредита не может превышать срок депозита. 3. Дополнить методику подсчета кредитных ресурсов и кредитных вложений коммерческих банков: включить счет N 097 в подсчет размещен- ных кредитов. Сумма размещенных кредитов в СКВ (счет N 097) должна изменяться каждый раз при изменении курса молдавского лея к иностран- ным валютам. 4. В подсчет экономических нормативов коммерческих банков вклю- чается вся сумма выданных кредитов в леях и в CКВ (по текущему курсу в молдавских леях). 5. Выдача кредитов в СКВ должна быть обеспечена наличием резерв- ного фонда на случай возникновения сомнительной и безнадежной задол- женности.