Hotărâre nr. 709 din 19.10.2022

GUVERNUL REPUBLICII MOLDOVA

H O T Ă R Â R E

pentru aprobarea  Regulamentului cu privire la organizarea,

funcţionarea şi utilizarea Fondului de garantare a creditelor

pentru întreprinderile mici şi mijlocii

nr. 709  din  19.10.2022

 (în vigoare 11.11.2022) 

Monitorul Oficial al R. Moldova nr. 349-361 art. 844 din 11.11.2022

* * *

În temeiul art.13 alin.(5) din Legea nr.179/2016 cu privire la întreprinderile mici şi mijlocii (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2016, nr.306-313, art.651), cu modificările ulterioare, Guvernul

HOTĂRĂŞTE:

1. Se aprobă Regulamentul cu privire la organizarea, funcţionarea şi utilizarea Fondului de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii (se anexează).

2. Se abrogă Hotărârea Guvernului nr.828/2018 pentru aprobarea Regulamentului cu privire la Fondul de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2018, nr.321-332, art.877).

3. Instituţia Publică Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului, în termen de 3 luni de la data intrării în vigoare a prezentei hotărâri, va aduce actele sale normative în concordanţă cu aceasta.

4. Contractele de colaborare semnate de către Instituţia Publică Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului cu băncile până la intrarea în vigoare a prezentei hotărâri rămân în vigoare în măsura în care nu contravin prevederilor Regulamentului nominalizat la punctul 1. Instituţia Publică Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului va asigura aprobarea noilor contracte de colaborare cu băncile în termen de 3 luni de la data intrării în vigoare a prezentei hotărâri.

5. Prezenta hotărâre intră în vigoare la data publicării în Monitorul Oficial al Republicii Moldova.

Aprobat

prin Hotărârea Guvernului nr.709/2022

REGULAMENT

cu privire la organizarea, funcţionarea şi utilizarea Fondului

de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii

I. DISPOZIŢII GENERALE

1. Regulamentul cu privire la organizarea, funcţionarea şi utilizarea Fondului de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii (în continuare – Regulament) stabileşte principiile de activitate ale Fondului de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii (în continuare – Fond de garantare), precum şi modul de funcţionare şi organizare a procesului de garantare.

2. Principiile care stau la baza emiterii garanţiilor financiare sunt:

1) transparenţa – punerea la dispoziţia tuturor celor interesaţi a informaţiilor referitoare la posibilitatea obţinerii garanţiilor financiare, criteriile de eligibilitate şi produsele de garanţii financiare;

2) diversitatea – tratamentul nediscriminatoriu al solicitanţilor de informaţii privind produsele de garanţii financiare;

3) egalitatea – criteriile de selecţie şi condiţiile de aprobare a garanţiilor sunt stabilite astfel încât orice întreprindere mică şi mijlocie să aibă şanse egale la obţinerea garanţiei financiare;

4) primul venit, primul servit – acceptarea cererilor de garantare care corespund criteriilor de eligibilitate şi produselor de garanţii financiare se realizează respectând consecutivitatea înregistrării cererilor, în limitele capacităţii de garantare a Fondului de garantare. În sensul prezentei prevederi, cererea este considerată depusă în momentul recepţionării de către Instituţia Publică Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului a tuturor documentelor şi informaţiilor prevăzute de condiţiile produsului de garantare solicitat. În cadrul mecanismului de garantare a portofoliilor de credite, respectivul principiu se aplică în limitele portofoliului aprobat de către garant şi în corespundere cu procesele interne ale creditorului.

3. În sensul prezentului Regulament se utilizează următoarele noţiuni:

solicitant – întreprindere mică sau mijlocie definită conform art.4 din Legea nr.179/2016 cu privire la întreprinderile mici şi mijlocii, care solicită de la creditor un credit garantat cu garanţie financiară;

beneficiar – întreprindere mică sau mijlocie definită conform art.4 din Legea nr.179/2016 cu privire la întreprinderile mici şi mijlocii, care a obţinut de la creditor un credit garantat cu garanţie financiară;

creditor – bancă sau organizaţie de creditare nebancară care a încheiat un contract de colaborare cu garantul în scopul acordării creditelor garantate cu garanţie financiară;

garant – Instituţia Publică Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului, care gestionează activitatea Fondului de garantare;

bonitatea solicitantului/beneficiarului – capacitatea solicitantului/ beneficiarului de a restitui, la scadenţă, creditul, dobânda şi costurile aferente conform contractului de credit;

capacitate de garantare – valoarea maximă agregată a tuturor garanţiilor financiare care pot fi emise de Fondul de garantare, calculată ca rezultat al înmulţirii coeficientului de multiplicare la valoarea resurselor mijloacelor financiare efectiv disponibile ale Fondului de garantare;

cerere de executare – cerere prin care creditorul solicită de la garant plata garanţiei financiare în condiţiile stabilite de contractul de colaborare;

coeficient de multiplicare – valoare utilizată la determinarea capacităţii de garantare, stabilită de garant;

comision de garantare – remuneraţie achitată de către creditor sau beneficiar în favoarea garantului pentru serviciile prestate privind gestionarea garanţiilor financiare;

cotă de garantare – parte procentuală din soldul creditului/portofoliului garantată de garant;

credit neperformant – credit a cărui rată de plată nu a fost achitată de beneficiar către creditor mai mult de 90 de zile consecutiv de la data scadenţei plăţilor prevăzute în contractul de credit şi pentru care creditorul şi beneficiarul nu au ajuns la un acord privind măsurile de remediere;

garanţie financiară/garanţie financiară pentru credite – angajament scris faţă de creditor, asumat de către garant, privind răspunderea pentru o parte din suma principală a creditului acordat de creditor beneficiarului, emis în scopul partajării riscului de credit între creditor şi garant şi al asigurării cu gaj suficient a creditelor acordate beneficiarilor de către creditor;

garanţie individuală – garanţie financiară emisă de către garant pentru fiecare credit separat, în conformitate cu condiţiile specifice ale produselor de garantare;

garanţie de portofoliu/garanţie de portofoliu de credite – garanţie financiară emisă de către garant pentru un portofoliu de credite eligibil al creditorului, în condiţiile unui contract de colaborare încheiat, în vederea partajării riscului de credit între garant şi creditor asociat acestui portofoliu;

portofoliu de credite garantat – totalitatea creditelor acordate de către creditor beneficiarului garantate cu garanţii de portofoliu;

rata plafonului de garantare – cotă procentuală utilizată la determinarea valorii maxime a plafonului de garantare, care stabileşte limita pierderii agregate asumate de către garant pentru garanţiile de portofoliu plafonate;

produs de garantare – schemă de garantare care include totalitatea condiţiilor specifice de acordare a garanţiilor financiare, aprobate de garant şi elaborate în conformitate cu politicile guvernului, în baza cărora creditorii acordă credite garantate;

sistem informaţional de gestiune a garanţiilor financiare pentru credite – sistem informaţional destinat digitalizării proceselor de solicitare, examinare, emitere, monitorizare, executare şi recuperare de către garant a garanţiilor financiare;

soldul garanţiei financiare – valoarea garanţiei financiare corespunzătoare soldului sumei principale a creditului.

II. GESTIONAREA ŞI ORGANIZAREA ACTIVITĂŢII

FONDULUI DE GARANTARE

4. Fondul de garantare este creat în cadrul Instituţiei Publice Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului, cu statut de subdiviziune internă autonomă, fără personalitate juridică şi este gestionat în conformitate cu documentele interne ale garantului, elaborate în corespundere cu prezentul Regulament.

5. În cazul garanţiilor individuale, garantul emite garanţii financiare la cererea solicitantului şi a creditorului, în baza unui contract de colaborare.

6. În cazul garanţiilor de portofoliu, garanţia financiară acoperă toate tranzacţiile de credit incluse de către creditori în cadrul portofoliului de credite, în limitele valorii alocate de către garant, în corespundere cu condiţiile contractului de colaborare şi în baza rapoartelor transmise lunar de creditori. Garantul nu emite garanţii financiare individuale pentru fiecare tranzacţie inclusă în portofoliul de credite.

7. Garanţiile financiare se emit în corespundere cu condiţiile produselor de garantare, în limitele capacităţii de garantare şi plafoanelor aprobate pentru fiecare creditor, respectând principiul partajării riscului de credit, în corespundere cu criteriile de risc stabilite de garant.

8. Produsele de garantare se elaborează, se modifică şi se aprobă de către garant în conformitate cu priorităţile de politici publice stabilite de Guvern, obiectivele de dezvoltare a întreprinderilor mici şi mijlocii stabilite de Ministerul Economiei, alte autorităţi ale administraţiei publice şi condiţiile stabilite în acordurile cu partenerii de dezvoltare şi/sau donatori.

9. Manualele operaţionale care prevăd mecanismul de emitere, monitorizare, executare şi recuperare a garanţiilor financiare individuale, precum şi mecanismul de emitere, monitorizare, executare şi recuperare a garanţiilor de portofoliu sunt aprobate de garant.

10. Fluxul de informaţii, documente, rapoarte între garant, creditori, solicitanţi şi beneficiari se realizează prin corespondenţă şi/sau prin intermediul sistemului informaţional de gestiune a garanţiilor financiare pentru credite.

11. În scopul asigurării funcţionalităţii sistemului informaţional de gestiune a garanţiilor financiare pentru credite, garantul este în drept să acceseze date şi informaţii din alte sisteme informaţionale de stat.

III. MISIUNEA ŞI OBIECTIVELE FONDULUI DE GARANTARE

12. Misiunea Fondului de garantare este îndreptată spre implementarea politicii de stat cu privire la susţinerea dezvoltării sectorului întreprinderilor mici şi mijlocii din Republica Moldova, în vederea facilitării accesului la finanţare a întreprinderilor mici şi mijlocii care nu dispun de suficient gaj, prin emiterea garanţiilor financiare în favoarea creditorilor în scopul garantării creditelor beneficiarilor.

13. În scopul realizării misiunii sale, Fondul de garantare are următoarele obiective:

1) dezvoltarea întreprinderilor mici şi mijlocii din domeniile strategice şi prioritare ale economiei naţionale, cu potenţial de creştere;

2) stimularea creării şi menţinerii locurilor de muncă prin sprijinirea întreprinderilor mici şi mijlocii care contribuie la creşterea economică şi a ocupării forţei de muncă;

3) sporirea suportului financiar oferit de stat întreprinderilor mici şi mijlocii;

4) facilitarea accesului la finanţare a afacerii întreprinderilor mici şi mijlocii cu potenţial de creştere şi dezvoltare;

5) sporirea competitivităţii întreprinderilor mici şi mijlocii prin oferirea finanţării accesibile.

IV. CRITERII DE ELIGIBILITATE A CREDITORILOR

14. Garantul selectează creditorii eligibili pentru colaborare în contextul garanţiilor financiare pe baza unei metodologii de evaluare transparente, nediscriminatorii şi obiective, evitând conflictele de interese.

15. Creditorul este eligibil dacă întruneşte următoarele criterii:

1) deţine licenţă valabilă pentru activitatea de acordare de credite, eliberată de Banca Naţională a Moldovei, în cazul băncilor, sau este înregistrat în Registrul organizaţiilor de creditare nebancară autorizate, ţinut de Banca Naţională a Moldovei, în cazul organizaţiilor de creditară nebancară;

2) nu este în proces de lichidare sau nu este supus procedurii de rezoluţie, în cazul băncilor, ori nu este în proces de reorganizare, insolvabilitate, lichidare sau suspendare a activităţii, în cazul organizaţiilor de creditare nebancară, precum şi nu este supus de către autoritatea de supraveghere unor măsuri care se referă la interzicerea acordării creditelor;

3) în cazul organizaţiei de creditare nebancară – dispune de o structură organizaţională potrivită (consiliu în calitate de organ de supraveghere, comitete specializate de credite şi administrare a riscurilor), personal calificat (o funcţie care asigură creditarea întreprinderilor mici şi mijlocii, o funcţie distinctă şi independentă de administrare a riscurilor şi o funcţie distinctă şi independentă de audit intern), produse de creditare, reguli şi proceduri de evaluare şi oferire a creditelor şi a altor produse financiare către întreprinderile mici şi mijlocii, realizează anual auditul extern al situaţiilor financiare;

4) respectă regulile produselor de garantare, plafoanele de garantare pentru fiecare creditor (în cazul garanţiilor de portofoliu), prevederile prezentului Regulament, manualele operaţionale, instrucţiunile, precum şi alte documente aprobate de garant privind garanţiile financiare.

[Pct.15 modificat prin Hot.Guv. nr.641 din 11.09.2024, în vigoare 03.11.2024]

16. Banca sau organizaţia de creditare nebancară care intenţionează să devină creditor depune la garant o cerere, la care anexează o declaraţie privind întrunirea şi angajamentul de respectare a condiţiilor de eligibilitate prevăzute la punctul 15, precum şi documentele şi informaţiile ce demonstrează întrunirea condiţiilor de la punctul 15 subpunctele 1) şi 3), după caz. Cererile de aplicare depuse de către bănci vor fi calificate ca preselectate, iar garantul va aproba plafoanele maxime pentru bănci în corespundere cu metodologia de evaluare. Pentru cererile de aplicare depuse de organizaţiile de creditare nebancară, garantul acordă prioritate de acceptare ţinând cont de calitatea portofoliului de credite, bugetul disponibil şi impactul asupra schemei de garantare propuse, în conformitate cu metodologia de evaluare.

17. Garantul examinează cererea băncii sau a organizaţiei de creditare nebancară care intenţionează să devină creditor în termen de 20 de zile. Cel târziu la expirarea acestui termen, garantul anunţă entitatea respectivă despre acceptarea sau respingerea cererii. Dacă cererea nu este însoţită de toate documentele şi informaţiile necesare, termenul de examinare începe să curgă de la data primirii tuturor documentelor şi informaţiilor respective. În cadrul termenului prevăzut, dar nu mai târziu de a 15-a zi a termenului respectiv, garantul este în drept să solicite, la necesitate, documente şi informaţii suplimentare care au relevanţă pentru examinarea cererii. Solicitarea se face în scris, fiind descrise documentele şi informaţiile suplimentare ce urmează a fi prezentate. Banca sau organizaţia de creditare nebancară transmite documentele şi informaţiile suplimentare solicitate în termen de cel mult 3 zile de la data solicitării acestora. Pe perioada respectivă, termenul de examinare a cererii se suspendă. În perioada examinării cererii, garantul îşi rezervă dreptul de a efectua vizite la oficiul băncii sau al organizaţiei de creditare nebancară în vederea completării datelor furnizate.

18. În cazul acceptării cererii, garantul încheie un contract de colaborare cu creditorul.

19. Garantul publică metodologia de evaluare şi lista creditorilor acceptaţi pe pagina sa web oficială.

V. MECANISMUL DE ACORDARE A GARANŢIILOR INDIVIDUALE

20. Garantul emite garanţii individuale în favoarea creditorilor eligibili, pentru creditele acordate beneficiarilor care corespund criteriilor de eligibilitate stabilite în produsele de garantare, elaborate şi aprobate în conformitate cu punctul 8, respectând manualul operaţional care prevede mecanismul de emitere, monitorizare, executare şi recuperare a garanţiilor individuale, precum şi alte documente interne ale garantului.

21. Cota de garantare maximă pentru produsele de garantare dedicate garanţiilor individuale nu poate depăşi 90 % din valoarea creditului contractat.

22. Pentru obţinerea creditului garantat cu garanţie individuală, solicitantul depune la creditor cererea de acordare a creditului ce urmează a fi garantat cu garanţia individuală emisă de garant.

23. Creditorul examinează cererea de acordare a creditului în conformitate cu procedurile şi reglementările interne ale acestuia, ţinând cont de cerinţele prevăzute în contractul de colaborare încheiat cu garantul.

24. În cazul în care creditorul a aprobat o decizie internă privind acordarea creditului, acesta înaintează către garant cererea de solicitare a garanţiei individuale conform modelului aprobat de garant, la care anexează actele confirmative prevăzute de condiţiile produsului de garantare solicitat.

25. Garantul examinează cererea de solicitare a garanţiei individuale ţinând cont de bonitatea solicitantului, evaluată de creditor, de criteriile de eligibilitate stabilite de produsul de garantare solicitat, precum şi de evaluările proprii privind riscul de credit în raport cu garanţia individuală.

26. În termenul stipulat în contractul de colaborare, garantul informează în scris creditorul despre decizia adoptată privind acceptarea sau refuzul acordării garanţiei individuale. În cazul deciziei de refuz, garantul informează creditorul prin scrisoare de informare, indicând motivul refuzului.

27. În cazul în care garantul acceptă acordarea garanţiei, creditorul încheie cu beneficiarul contractul de credit, în care în mod obligatoriu sunt menţionate toate garanţiile reale şi personale ale creditului, inclusiv valoarea garanţiei individuale solicitate, şi transmite contractul de credit garantului, utilizând mijloacele de comunicare agreate în contractul de colaborare.

28. Prin contractul de colaborare, garantul poate solicita creditorului includerea în textul contractului de credit a prevederilor ce vizează condiţiile de utilizare a garanţiei individuale de către beneficiar, precum şi obligaţiile acestuia.

29. Garantul, în termenul stipulat în contractul de colaborare, emite garanţia individuală în favoarea creditorului şi încheie, după caz, contractul de garantare cu beneficiarul.

30. Comisionul de garantare este calculat şi încasat lunar de către creditor de la beneficiar şi transferat lunar către garant în conformitate cu contractul de colaborare. În cazul indisponibilităţii creditorului de a încasa comisionul de garantare şi de a-l transfera către garant, beneficiarul transferă comisionul de garantare direct către garant, în conformitate cu graficul de plată stipulat în contractul de garantare.

31. Comisionul de garantare se calculează pentru soldul garanţiei individuale înregistrat la sfârşitul lunii, ţinând cont de rata comisionului de garantare stabilită în produsele de garantare, conform următoarei formule:

unde:

CG – comisionul de garantare pentru garanţiile individuale, exprimat în lei;

S – soldul creditului înregistrat la sfârşitul lunii de calcul, garantat cu garanţia individuală, exprimat în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente;

R – rata anuală a comisionului de garantare stabilită în produsele de garantare, exprimată în procente.

32. Garanţia individuală este valabilă de la data emiterii până la survenirea unuia dintre următoarele cazuri:

1) expirarea termenului scadent indicat în garanţia individuală;

2) rambursarea integrală a creditului garantat;

3) renunţarea în scris de către creditor la garanţia individuală;

4) executarea garanţiei individuale de către garant.

33. Creditorul prezintă lunar către garant informaţii privind soldul creditelor garantate cu garanţii individuale, precum şi lista creditelor garantate care înregistrează datorii restante la sfârşitul lunii de raportare, cu o durată de întârziere în achitare de peste 30 de zile de la data scadenţei, în conformitate cu modalităţile, tipul de informaţii şi termenul indicate în contractul de colaborare.

34. În cazul în care beneficiarul solicită, iar creditorul consideră relevantă examinarea solicitării privind renegocierea şi/sau prelungirea termenului contractului de credit garantat cu garanţia individuală sau modificarea garanţiilor reale ori personale aferente creditului, creditorul informează garantul despre solicitare şi, în baza unei cereri, solicită reexaminarea garanţiei individuale.

35. Garantul reexaminează cererea de la punctul 34 şi informează creditorul despre decizia adoptată în termenul stipulat în contractul de colaborare.

36. Creditorul poate înainta către garant cererea de executare a garanţiei individuale pentru creditele clasificate în categoria creditelor neperformante, însoţită de un set de acte conform cerinţelor contractului de colaborare.

37. Pentru creditele garantate cu garanţie individuală al căror termen scadent al garanţiei indicat în garanţia individuală a expirat, garantul acceptă cererile de executare care au fost adresate în termen de 90 de zile de la data clasificării creditului drept neperformant.

38. Sumele solicitate în baza cererii de executare se referă numai la soldul restant al creditului garantat cu garanţia individuală şi nu includ costurile aferente (dobânzile, taxele, comisioanele, majorările de întârziere, cheltuielile de judecată şi alte cheltuieli ce ţin de recuperarea creditului).

39. Garantul îşi rezervă dreptul de a refuza executarea garanţiei financiare în cazul în care se dovedeşte în mod neîndoielnic, prin probe disponibile, la data examinării cererii, că cererea este vădit abuzivă sau frauduloasă.

40. Dacă până în momentul înaintării cererii de executare creditorul nu a asigurat întocmirea contractelor de gaj indicate în cererea de solicitare a garanţiei individuale, la determinarea de către garant a valorii garanţiei individuale care urmează a fi executată, soldul restant al creditului se diminuează cu valoarea contractelor de gaj neîntocmite.

41. În cazul în care garantul nu constată cel puţin un temei de refuz din cele prevăzute la punctul 39, în termen de 7 zile de la data recepţionării cererii de executare, care conţine toate actele în conformitate cu cerinţele contractului de colaborare, garantul efectuează plata garanţiei individuale către creditor, a cărei valoare se calculează conform următoarei formule:

unde:

GI – valoarea garanţiei individuale spre plată către creditor, exprimată în lei;

S – soldul restant al creditului, exprimat în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente.

42. În cazul în care, ulterior efectuării plăţii de către garant a garanţiei individuale, s-a stabilit printr-o decizie definitivă a instanţei de judecată prezentarea cu rea-credinţă de către creditor a informaţiilor şi actelor aferente operaţiilor de creditare, creditorul este obligat să restituie garantului suma integrală a valorii garanţiei individuale executate, în termen de 30 de zile de la data solicitării de către garant a restituirii.

43. Dacă înainte de momentul executării garanţiei financiare beneficiarul achită datoriile acumulate conform contractului de credit restant, creditorul retrage cererea de executare a garanţiei financiare în termen de o zi de la data achitării datoriilor.

44. În orice moment până sau după executarea garanţiei individuale, creditorul întreprinde toate măsurile privind recuperarea datoriilor restante aferente contractului de credit, inclusiv prin vânzarea completă a gajului într-un termen rezonabil, conform documentelor sale interne şi actelor normative.

45. În termen de 15 zile de la data încasării de către creditor a sumelor recuperate din vânzarea gajului, precum şi a oricăror alte sume încasate în contul achitării datoriilor restante aferente contractului de credit (costul creditului), după deducerea cheltuielilor de încasare/executare silită, creditorul rambursează garantului valoarea sumelor recuperate calculate proporţional cotei de garantare (%) conform următoarei formule:

unde:

R – suma spre rambursare către garant, exprimată în lei;

P – sumele recuperate din vânzarea gajului şi oricare alte sume încasate în contul achitării datoriilor restante aferente contractului de credit, exprimate în lei;

E – cheltuielile de încasare/executare silită, exprimate în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente.

46. Creditorul este obligat să prezinte la solicitarea garantului, dar nu mai rar de o dată în trimestru, informaţii cu privire la derularea procesului de vânzare a gajului şi măsurile întreprinse de creditor în scopul recuperării datoriilor restante aferente contractului de credit.

47. Creditorul informează garantul conform punctului 46 până în momentul recuperării complete a soldului restant al creditului sau recunoaşterii la pierdere a acestuia (clasificat în categoria "Compromise" în conformitate cu Regulamentul cu privire la clasificarea activelor şi angajamentelor condiţionale, aprobat prin Hotărârea Consiliului de Administraţie al Băncii Naţionale a Moldovei nr.231/2011).

VI. MECANISMUL DE ACORDARE

A GARANŢIILOR DE PORTOFOLIU

48. Garantul emite garanţii de portofoliu în favoarea creditorilor eligibili, pentru totalitatea creditelor acordate beneficiarilor şi incluse în portofoliul de credite garantat, care corespund criteriilor şi condiţiilor de eligibilitate stabilite în contractul de colaborare şi produsele de garantare, elaborate şi aprobate în conformitate cu punctul 8, respectând manualul operaţional care prevede mecanismul de emitere, monitorizare, executare şi recuperare a garanţiilor de portofoliu, precum şi alte documente interne ale garantului.

49. Garantul emite următoarele tipuri de garanţii de portofoliu:

1) garanţii de portofoliu plafonate;

2) garanţii de portofoliu neplafonate.

50. Garanţiile de portofoliu prevăzute la punctul 49 pot fi emise atât pentru portofoliile de credit asigurate cu gaj, cât şi pentru portofoliile de credit neasigurate cu gaj.

51. Pentru garanţia de portofoliu plafonată, garantul este obligat să-şi onoreze toate angajamentele de plată solicitate de creditor privind executarea garanţiilor, până la atingerea valorii maxime a plafonului de garantare aferent portofoliului de credite garantat (în continuare – valoare maximă a plafonului de garantare), prestabilit în produsul de garantare şi contractul de colaborare.

52. Valoarea maximă a plafonului de garantare se stabileşte de garant şi se calculează prin următoarea formulă:

unde:

PG – valoarea maximă a plafonului de garantare, exprimată în lei;

S – valoarea maximă a portofoliului de credite garantat, exprimată în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente;

RP – rata plafonului de garantare pentru portofoliul de credite garantat, exprimată în procente.

53. Pentru garanţia de portofoliu neplafonată, garantul este obligat să-şi onoreze în totalitate angajamentele de plată solicitate de creditor privind executarea garanţiilor, fără stabilirea unei rate maxime a plafonului de garantare pentru portofoliul de credite garantat.

54. Valoarea maximă a plafonului de garantare aferent creditorului se diminuează cu valoarea garanţiilor executate de garant şi se majorează cu rambursările primite de garant de la creditor în conformitate cu termenul şi calculul de la punctul 72.

55. Având în vedere capacitatea de garantare a Fondului de garantare, garantul stabileşte valoarea maximă a portofoliului de credite garantat pentru fiecare creditor, în limitele căruia creditorul poate include doar creditele noi, în conformitate cu condiţiile contractului de colaborare.

56. În vederea realizării obiectivelor Fondului de garantare şi a evaluărilor proprii privind expunerea la risc, în condiţiile contractului de colaborare, garantul poate revizui valoarea maximă a portofoliului de credite garantat stabilit pentru creditor, informând în prealabil despre aceasta creditorul cu 30 de zile până la intrarea în vigoare a valorilor maxime ale portofoliilor revizuite.

57. Creditele eligibile, incluse de creditor în portofoliul de credite, se consideră garantate în condiţiile contractului de colaborare, fără a avea un acord prealabil din partea garantului.

58. Pentru creditele incluse în portofoliul acordat, creditorul este obligat să calculeze şi să transfere lunar garantului un comision de garantare, în termen de 20 de zile de la sfârşitul lunii de gestiune.

59. Comisionul de garantare se calculează pentru soldul garanţiilor de portofoliu înregistrat la sfârşitul lunii de calcul, ţinând cont de rata comisionului de garantare stabilită în produsele de garantare, conform următoarei formule:

unde:

CG – comisionul de garantare pentru garanţiile de portofoliu, exprimat în lei;

S – soldul portofoliului de credite garantat înregistrat la sfârşitul lunii de calcul, exprimat în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente;

R – rata anuală a comisionului de garantare stabilită în produsele de garantare, exprimată în procente.

60. Garantul monitorizează din oficiu sau la faţa locului corectitudinea includerii creditelor în portofoliul de credit garantat, iar în caz de constatare a neconformităţilor, informează creditorul şi îi acordă un termen de 30 de zile pentru înlăturarea acestora. În cazul în care creditorul nu remediază neconformităţile în termenul stabilit, creditul este exclus din portofoliu.

61. Cota de garantare maximă a portofoliului de credite nu poate depăşi 80 % din valoarea soldului creditelor incluse în portofoliul de credite garantat.

62. Creditorul îi transmite lunar garantului informaţia cu privire la creditele incluse în portofoliile acordate, conform modelului aprobat de garant, utilizând mijloacele de comunicare agreate prin contractul de colaborare.

63. În cazul în care beneficiarul solicită, iar creditorul consideră relevantă examinarea solicitării privind renegocierea şi/sau prelungirea termenului contractului de credit inclus în portofoliu sau modificarea garanţiilor reale ori personale aferente creditului, creditorul solicită garantului, în baza cererii, acceptul cu privire la renegocierea şi/sau prelungirea termenului contractului de credit sau modificarea garanţiilor reale ori personale aferente creditului.

64. Creditorul este în drept să solicite garantului executarea garanţiei pentru creditele neperformante din portofoliile de credite garantate, în baza unei cereri lunare de executare, al cărei model este aprobat de garant.

65. Garantul îşi rezervă dreptul de a refuza executarea garanţiei financiare în cazul în care se dovedeşte în mod neîndoielnic, prin probe disponibile, la data examinării cererii, că cererea este vădit abuzivă sau frauduloasă.

66. În cazul în care garantul nu constată temei de refuz conform punctului 65, în termen de 7 zile de la data recepţionării cererii de executare, care conţine toate actele în conformitate cu cerinţele contractului de colaborare, garantul analizează corespunderea acesteia cu prevederile contractului de colaborare şi efectuează plata garanţiei către creditor, a cărei valoare se calculează conform următoarei formule:

unde:

GP – valoarea garanţiei de portofoliu spre plată către creditor, exprimată în lei;

S – soldul restant al creditelor care fac parte din portofoliul de credite garantat, exprimat în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente.

67. Dacă până în momentul înaintării cererii de executare creditorul nu a asigurat întocmirea contractelor de gaj conform contractului de credit care face parte din portofoliul de credite garantat sau a admis modificarea garanţiilor reale fără acordul garantului, la determinarea de către garant a valorii garanţiei de portofoliu care urmează a fi executată, soldul restant al creditului se diminuează cu valoarea contractelor de gaj neîntocmite sau a garanţiilor reale excluse/modificate fără acordul garantului.

68. În cererea de executare se includ toate creditele neperformante pentru care creditorul solicită executarea, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiţii:

1) creditul a fost eligibil pentru a fi inclus în portofoliul de credite garantat;

2) cererea de plată a fost depusă până la data-limită stabilită în contractul de colaborare.

69. Garantul are dreptul să reţină plata aferentă cererii de executare dacă creditorul nu şi-a onorat obligaţiile stabilite în contractul de colaborare în ceea ce ţine de plata comisionului de garantare.

70. În orice moment până sau după executarea garanţiei de portofoliu, creditorul întreprinde toate măsurile privind recuperarea datoriilor restante aferente contractului de credit din portofoliul de credite garantat, inclusiv prin vânzarea completă a gajului într-un termen rezonabil, conform documentelor sale interne şi actelor normative.

71. La cererea garantului, creditorul prezintă toate informaţiile solicitate privind derularea procedurii de vânzare a gajului şi măsurile întreprinse de creditor în scopul recuperării datoriilor restante aferente contractului de credit din portofoliul de credite garantat.

72. În termen de 30 de zile de la data încasării de către creditor a sumelor recuperate din vânzarea gajului, precum şi a oricăror alte sume încasate în contul achitării datoriilor restante aferente contractului de credit (costul creditului), după deducerea cheltuielilor de încasare/executare silită, creditorul rambursează garantului valoarea sumelor recuperate calculate proporţional cotei de garantare (%) conform următoarei formule:

unde:

R – suma spre rambursare către garant, exprimată în lei;

P – sumele recuperate din vânzarea gajului şi oricare alte sume încasate în contul achitării datoriilor restante aferente creditului din portofoliul de credite garantat, exprimate în lei;

E – cheltuielile de încasare/executare silită, exprimate în lei;

C – cota de garantare, exprimată în procente.

73. Obligaţia creditorului de a rambursa plăţile în conformitate cu punctul 72 este valabilă şi după expirarea contractului de colaborare.

74. Creditorul, la solicitarea garantului, dar nu mai rar de o dată în trimestru, este obligat să prezinte informaţii cu privire la derularea procesului de vânzare a gajului şi măsurile întreprinse de creditor în scopul recuperării datoriilor restante aferente creditelor din portofoliul de credite garantat.

75. Creditorul informează garantul conform punctului 74 până în momentul recuperării complete a soldului restant al creditului sau al recunoaşterii la pierdere a acestuia (clasificat în categoria "Compromise" în conformitate cu Regulamentul cu privire la clasificarea activelor şi angajamentelor condiţionale, aprobat prin Hotărârea Consiliului de Administraţie al Băncii Naţionale a Moldovei nr.231/2011).

VII. MODUL DE FORMARE ŞI UTILIZARE A

MIJLOACELOR FONDULUI DE GARANTARE

76. Mijloacele financiare ale Fondului de garantare sunt gestionate prin intermediul contului unic trezorerial în corespundere cu prevederile Legii finanţelor publice şi responsabilităţii bugetar-fiscale nr.181/2014 şi se constituie şi se acumulează din alocările de la bugetul de stat, mijloacele financiare alocate de către partenerii de dezvoltare şi/sau donatori (credite/împrumuturi, asistenţă financiară şi tehnică, granturi), veniturile obţinute din investirea resurselor financiare disponibile şi din alte surse legale.

77. Valoarea mijloacelor financiare alocate pentru fiecare produs de garantare se stabileşte de către garant.

78. Comisionul de garantare încasat şi veniturile generate în urma investirii resurselor financiare disponibile sunt îndreptate spre acoperirea cheltuielilor de administrare, acoperirea riscurilor inerente de acordare a garanţiilor individuale şi de portofoliu (la decizia garantului) şi capitalizarea Fondului de garantare, în limitele aprobate anual de către garant.

79. Garantul este responsabil de gestionarea eficientă a mijloacelor financiare ale Fondului de garantare.

VIII. ADMINISTRAREA FINANCIARĂ ŞI MONITORIZAREA

ACTIVITĂŢII FONDULUI DE GARANTARE

80. Evidenţa contabilă a Fondului de garantare este ţinută de către garant în conformitate cu prevederile cadrului normativ în domeniul contabilităţii.

81. Garantul asigură ţinerea separată a evidenţei contabile privind operaţiile Fondului de garantare, cu întocmirea rapoartelor financiare distincte, luând în considerare solicitările partenerilor de dezvoltare şi/sau donatorilor.

82. Garantul elaborează anual raportul privind activitatea de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii. Raportul este publicat pe pagina web oficială a garantului până la data de 31 mai a anului următor celui de gestiune.

83. Activitatea financiară a Fondului de garantare este auditată anual în cadrul misiunilor de audit realizate de către entitatea de audit responsabilă de auditarea situaţiilor financiare ale garantului. Entitatea de audit este selectată prin concurs, în corespundere cu Statutul Instituţiei Publice Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului, aprobat prin Hotărârea Guvernului nr.487/2022, cu respectarea principiilor concurenţei, eficienţei şi transparenţei, tratamentului egal şi nediscriminatoriu.

84. Controlul asupra activităţii financiare a Fondului de garantare îl exercită organele abilitate ale garantului şi ale altor entităţi abilitate cu acest drept.