Hotărâre nr.60 din 12.03.2026 pentru aprobarea Regulamentului privind creditarea responsabilă a consumatorilor

BANCA NAŢIONALĂ A MOLDOVEI

H O T Ă R Â R E

pentru aprobarea Regulamentului privind

creditarea responsabilă a consumatorilor

nr. 60  din  12.03.2026

 (în vigoare 19.06.2026) 

Monitorul Oficial al R. Moldova nr.125-128 art. 209 din 19.03.2026

* * *

În temeiul art.5² alin.(1), pct.3), lit.c) din Legea nr.548/1995 cu privire la Banca Naţională a Moldovei (republicată în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2015, nr.297-300, art.544), cu modificările ulterioare, art.38¹ alin.(1) şi art.84 din Legea nr.202/2017 privind activitatea băncilor (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2017, nr.434-439, art.727), cu modificările ulterioare, art.23 alin.(4) lit.e) din Legea nr.1/2018 cu privire la organizaţiile de creditare nebancară (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2018, nr.108–112, art.200), Comitetul executiv al Băncii Naţionale a Moldovei

HOTĂRĂŞTE:

1. Se aprobă Regulamentul privind creditarea responsabilă a consumatorilor, conform anexei.

2. Prezenta hotărâre intră în vigoare la expirarea a trei luni de la data publicării în Monitorul Oficial al Republicii Moldova.

3. La data intrării în vigoare a prezentei hotărâri, se abrogă:

3.1. Hotărârea Comitetului executiv al Băncii Naţionale a Moldovei nr.101/2022 pentru aprobarea Regulamentului privind creditarea responsabilă a consumatorilor de către bănci;

3.2. Hotărârea Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare nr.20/5/2022 cu privire la aprobarea Regulamentului privind cerinţele de creditare responsabilă aplicate organizaţiilor de creditare nebancară.

Anexă

la Hotărârea Comitetului executiv

al Băncii Naţionale a Moldovei

nr.60 din 12 martie 2026

REGULAMENT

privind creditarea responsabilă a consumatorilor

Capitolul I

DISPOZIŢII GENERALE

1. Regulamentul privind creditarea responsabilă a consumatorilor (în continuare – Regulament) stabileşte pentru băncile din Republica Moldova, sucursalele din Republica Moldova ale băncilor din alte state, precum şi pentru organizaţiile de creditare nebancară (în continuare – creditori) cerinţele de creditare responsabilă a consumatorilor în conformitate cu care se evaluează bonitatea acestora la acordarea creditelor şi/sau a leasingului financiar.

2. Prevederile Regulamentului se aplică creditelor şi/sau leasingului financiar acordate consumatorilor.

3. Prevederile pct.8, subpct.8.6 - 8.8 şi ale Secţiunilor 3 - 5 din Capitolul II nu se aplică:

3.1. creditelor restructurate;

3.2. creditelor sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont" (overdraft) şi în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună;

3.3. creditelor garantate integral pe întreaga perioadă de derulare cu mijloace băneşti (depozit garanţie) la o bancă;

3.4. creditelor preluate de către terţi în caz de deces al debitorului sau partaj;

3.5. creditelor care sunt rezultatul unei hotărâri pronunţate de o instanţă judecătorească sau de o altă autoritate instituită conform legii;

3.6. creditelor privind amânarea, cu titlu gratuit, a plăţii unei datorii existente;

3.7. creditelor acordate unui public restrâns în baza unei dispoziţii legale de interes general, la o rată a dobânzii mai mică decât cea practicată în mod obişnuit pe piaţă, fără dobândă sau în condiţii mai avantajoase pentru consumator decât cele obişnuite pe piaţă.

4. Persoana fizică, căreia urmează să i se acorde credit, are calitatea de consumator, dacă creditorul nu a obţinut documente care să confirme desfăşurarea, de către aceasta, a activităţii de întreprinzător, profesionale sau independente, în a cărui scop se solicită creditul.

5. Termenii şi expresiile utilizate în Regulament au semnificaţia prevăzută în Legea nr.202/2017 privind activitatea băncilor (în continuare – Legea nr.202/2017), Legea nr.1/2018 cu privire la organizaţiile de creditare nebancară (în continuare – Legea nr.1/2018), Legea nr.989/2002 cu privire la activitatea de evaluare şi în actele normative adoptate de Banca Naţională a Moldovei şi Comisia Naţională a Pieţei Financiare în aplicarea Legii nr.202/2017 şi Legii nr.1/2018, dacă Regulamentul nu prevede altfel.

6. În sensul Regulamentului se utilizează următoarele noţiuni:

6.1. activitate de întreprinzător, profesională sau independentă – orice activitate desfăşurată potrivit legislaţiei, care corespunde concomitent următoarelor criterii de bază:

6.1.1. este o activitate de fabricare bunuri/executare lucrări/prestare servicii;

6.1.2. are drept scop asigurarea unei surse permanente de venituri;

6.1.3. este desfăşurată în mod independent, sub proprie responsabilitate;

6.1.4. este înregistrată sub formă de întreprindere individuală sau în alte moduri prevăzute de legislaţie.

6.2. credit acordat consumatorului – o sumă de bani ca împrumut pusă la dispoziţie de creditor sau pe care creditorul s-a angajat să o pună la dispoziţia unui consumator, cu condiţia rambursării ei, a plăţii dobânzii şi a altor plăţi aferente; finanţările de tip leasing financiar sunt asimilate creditului;

6.3. credit de consum – credit acordat consumatorului, altul decât cel clasificat ca credit pentru investiţii imobiliare prevăzut la subpct.6.4;

6.4. credit pentru investiţii imobiliare – credit acordat consumatorului, destinat dobândirii sau conservării dreptului de proprietate asupra unui teren, a unei construcţii şi/sau a unei părţi componente a clădirii, realizate sau care urmează să se realizeze, ori modernizării, consolidării sau extinderii unei construcţii şi/sau a unei părţi componente a clădirii, ori pentru valorificarea unui teren şi care este garantat cu gaj constituit asupra cel puţin unui bun imobil;

6.5. credit restructurat – credit acordat consumatorului, nerambursat/nestins, la care ulterior, în baza unui acord, au fost modificate termenele de efectuare a plăţilor expirate sau a fost prelungit termenul de rambursare/stingere a plăţii stabilite conform contractului;

6.6. imobil ipotecat – imobilul, depus ca garanţie pentru a asigura îndeplinirea obligaţiilor în temeiul unui contract de credit acordat consumatorului;

6.7. preţul imobilului ipotecat – preţul imobilului, care urmează a fi obiectul contractului de vânzare-cumpărare, sau care este specificat în contractul de vânzare-cumpărare (dacă există un asemenea contract cu o vechime nu mai mare de 6 luni la data solicitării creditului) a bunului respectiv;

6.8. raportul dintre credite şi garanţii (în continuare – RCG) – raportul dintre valoarea totală a creditului acordat consumatorului şi valoarea imobilelor ipotecate aferent creditului respectiv, exprimat în procente, astfel cum este reglementat în Secţiunea 3 din Capitolul II;

6.9. raportul dintre serviciul datoriei şi venituri (în continuare – RSDV) – raportul dintre serviciul datoriei şi venitul mediu lunar al consumatorului, exprimat în procente, astfel cum este reglementat în Secţiunea 4 din Capitolul II;

6.10. serviciul datoriei – valoarea medie lunară a obligaţiilor de plată pentru deservirea datoriei totale a consumatorului rezultate din creditele/împrumuturile /alte obligaţii ale consumatorului, astfel precum este prevăzut în Secţiunea 4 din Capitolul II;

6.11. test de sensibilitate – o metodă cantitativă, utilizată de creditor pentru a verifica capacitatea consumatorului de a rambursa creditul în scenariul de creştere a ratei dobânzii;

6.12. valoarea de piaţă – valoarea de piaţă cum este definită la art.1 din Legea nr.989/2002 cu privire la activitatea de evaluare, estimată în cel mai recent raport de evaluare, efectuat de către un evaluator independent a bunurilor imobile, deţinut de creditori;

6.13. venitul mediu lunar al consumatorului – venitul mediu lunar net al consumatorului, utilizat la determinarea bonităţii acestuia la depunerea cererii pentru acordarea creditului, astfel cum este reglementat în Secţiunea 4 din Capitolul II;

6.14. venituri confirmate – veniturile efectiv încasate, ce pot fi confirmate prin documente emise de autorităţile publice, bănci, entităţile din domeniul financiar nebancar şi/sau birourile istoriilor de credit, inclusiv remitenţele care pot fi confirmate documentar, certificatele de salariu pentru funcţionarii publici cu statut special care nu pot confirma veniturile încasate prin alte surse oficiale, precum şi veniturile confirmate în baza documentelor primare cu regim special prevăzute în Hotărârea Guvernului nr.294/1998 cu privire la executarea Decretului Preşedintelui Republicii Moldova nr.406/1997.

Capitolul II

CREDITAREA RESPONSABILĂ

Secţiunea 1.

Principiile de creditare responsabilă

7. Creditarea responsabilă reprezintă activitatea de creditare, în cadrul căreia creditorul efectuează o evaluare a bonităţii consumatorului, nu îşi asumă un risc ridicat de credit, nu permite consumatorului să îşi asume, în temeiul contractelor de credit, obligaţii financiare care excedează capacitatea sa financiară de rambursare şi nu contribuie la acumularea rapidă a gradului de îndatorare a consumatorilor.

8. Anterior încheierii contractului de credit şi/sau de leasing financiar cu consumatorul, creditorul trebuie:

8.1. să evalueze bonitatea consumatorului, bazându-se pe informaţii din surse oficiale care să documenteze veniturile confirmate, obligaţiile de credit asumate şi pe alte informaţii disponibile creditorului, care pot afecta bonitatea consumatorului, în conformitate cu Secţiunea 2;

8.2. să se bazeze cu preponderenţă pe principiul prevenirii oricăror întârzieri în efectuarea plăţilor, a nerambursării creditelor sau a exercitării drepturilor de gaj;

8.3. să se bazeze primordial pe principiul rambursării creditului din venitul confirmat al consumatorului şi nu pe recuperarea forţată din contul bunului gajat sau din contul modificării valorii bunului gajat sau din contul altor active ale consumatorului;

8.4. să se asigure că capacitatea consumatorului de a-şi îndeplini obligaţiile în temeiul contractului de credit nu se bazează pe aşteptări privind creşterea venitului consumatorului;

8.5. să efectueze evaluarea în mod obiectiv, bazându-se pe informaţiile utilizate pentru evaluarea bonităţii, ţinând cont de sustenabilitatea veniturilor consumatorului, istoria de credit, factorii obiectivi privind diminuarea veniturilor şi toate obligaţiile financiare existente cunoscute creditorului;

8.6. în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare, să se bazeze pe limitarea raportului dintre valoarea creditului şi valoarea de piaţă sau preţul imobilului ipotecat, aplicând "raportul dintre credite şi garanţii" (RCG), în conformitate cu Secţiunea 3;

8.7. să se bazeze pe limitarea raportului dintre serviciul datoriei şi venituri, aplicând "raportul dintre serviciul datoriei şi venituri" (RSDV), în conformitate cu Secţiunea 4;

8.8. să respecte limitarea scadenţei maxime a creditului, în conformitate cu Secţiunea 5;

8.9. să asigure stabilirea graficului de rambursare a creditului în tranşe regulate şi relativ egale, în descreştere sau după caz, în concordanţă cu periodicitatea obţinerii veniturilor de către consumator, fără amânarea plăţii principalului în apropierea scadenţei creditului, în vederea evitării concentrării plăţilor şi îndatorării excesive a consumatorului.

Secţiunea 2.

Evaluarea bonităţii consumatorului

9. Evaluarea bonităţii unui consumator reprezintă evaluarea capacităţii consumatorului de a-şi asuma o anumită obligaţie în temeiul contractului de credit şi/sau de leasing financiar, pe care consumatorul ar putea să o onoreze împreună cu obligaţiile de credit deja asumate.

10. Decizia creditorului de a acorda credit trebuie să se bazeze pe o evaluare prudentă a capacităţii consumatorului de a rambursa creditul pe durata contractului de credit.

11. În cazul în care creditul este acordat la doi sau mai mulţi consumatori (codebitori), venitul şi obligaţiile financiare ale acestora trebuie evaluate împreună.

12. În cazul garantării creditului prin fidejusiune, creditorul trebuie să asigure, înainte de asumarea fidejusiunii, informarea fidejusorului cel puţin despre prevederile Codului Civil al Republicii Moldova nr.1107/2002 privind obligaţiile fidejusorului, efectele generale ale fidejusiunii preconizate şi riscurile la care se expune fidejusorul.

13. La evaluarea bonităţii unui consumator, creditorul asigură colectarea şi evaluarea informaţiilor luând în considerare, cel puţin următoarele:

13.1. veniturile confirmate ale consumatorului, diversitatea, sustenabilitatea, dinamica posibilă a veniturilor în viitor în baza factorilor obiectiv cunoscuţi;

13.2. obligaţiile consumatorului în temeiul contractelor de credit în curs de executare cumulate cu obligaţiile de plată care derivă din contractul de credit solicitat, precum şi alte obligaţii financiare ale acestuia pe baza unui volum suficient de informaţii obţinute inclusiv de la consumator şi pe baza consultării bazei de date relevante;

13.3. istoria de credit a consumatorului, obligaţiile de credit restante şi alte informaţii cunoscute despre îndeplinirea necorespunzătoare a obligaţiilor financiare curente sau anterioare de către consumator, inclusiv şi a obligaţiilor sub forma de sancţiuni pecuniare (contravenţionale, penale, etc.);

13.4. impactul circumstanţelor indicate de consumator sau cunoscute de creditor asupra situaţiei financiare a consumatorului, precum şi a altor factori obiectivi care pot afecta capacitatea consumatorului de a-şi îndeplini obligaţiile financiare, care pot provoca probleme financiare sau îndatorarea excesivă a consumatorului.

14. Informaţia specificată la pct.13 urmează să se verifice de către creditor cu datele din sursele oficiale accesibile (birourile istoriilor de credit, istoria de credit internă, extrasele de conturi emise de bănci şi prestatori de servicii de plată nebancari, Serviciul Fiscal de Stat şi alte surse oficiale în temeiul legislaţiei) relevante pentru evaluarea bonităţii consumatorului sau alte surse relevante care certifică veniturile confirmate şi obligaţiile consumatorului.

15. În cazul constatării divergenţelor dintre datoriile declarate de consumator şi cele preluate din birourile istoriilor de credite din Republica Moldova şi/sau din alte surse oficiale disponibile, se va considera valoarea mai mare dintre cele două.

16. Faţă de categoriile de venituri, care se pot modifica semnificativ (variaţia sumei ultimelor 3 încasări din aceeaşi sursă depăşeşte 15%) sau a căror sustenabilitate este îndoielnică, se aplică coeficienţi de ajustare în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţă al acestor venituri, stabilite şi revizuite de creditor în politicile sale interne.

17. În cazurile menţionate în pct.16 şi atunci când consumatorul deţine o sursă de venituri neregulate (de ex. din activitate de întreprinzător, profesională sau individuală, în baza patentei de întreprinzător, din arendă/chirie/locaţiune, drepturi de autor), creditorul urmează să recunoască venitul în scopul calculării RSDV, în cazul în care sunt confirmate cel puţin 3 încasări pe parcursul a 6 luni consecutive în decurs de 12 luni până la depunerea cererii pentru credit. În cazul veniturilor din lucrări sezoniere, regularitatea cărora poate fi demonstrată de consumator pe parcursul cel puţin a ultimilor 2 ani de activitate, se recunosc veniturile încasate pe parcursul a 6 luni neconsecutive în decurs de 24 luni până la depunerea cererii de credit. În cazul în care consumatorul primeşte venituri sub formă de dividende sau alte venituri care conform contractului sunt obţinute anual, creditorul urmează să recunoască, în scopul calculării RSDV, venituri încasate pe parcursul ultimelor 12 luni până la depunerea cererii pentru creditul respectiv, ţinând cont de prevederile pct.16.

18. În cazul în care consumatorul solicită majorarea valorii totale a creditului după încheierea contractului de credit iniţial, creditorul urmează să efectueze evaluarea repetată a bonităţii consumatorului. Evaluarea repetată urmează să fie realizată în baza informaţiilor actualizate aferente consumatorului şi garanţiilor, în cazul existenţei acestora, acceptate de creditor pentru asigurarea creditului/împrumutului.

19. În cazul în care creditul este acordat sau ataşat la cursul unei monede, iar consumatorul primeşte venituri într-o altă monedă decât cea a creditului, creditorul trebuie să ţină cont de riscul valutar şi să aplice limita RSDV de 30%.

Secţiunea 3.

Raportul dintre credite şi garanţii

20. RCG se aplică numai creditelor pentru investiţii imobiliare acordate consumatorilor şi nu poate depăşi 80%, cu excepţia cazurilor specificate la pct.25 şi 28.

21. La determinarea mărimii RCG, creditorul urmează să excludă ipoteza majorării valorii imobilului în viitor (datorită creşterii preţului imobilului, schimbării destinaţiei imobilului, etc.).

22. RCG se calculează în conformitate cu următoarea formulă:

unde:

Valoarea totală a creditului reprezintă suma creditului, contractată în cadrul unui contract de credit;

Valoarea imobilelor ipotecate nu va depăşi suma dintre valoarea de piaţă sau preţul imobilului ipotecat, oricare dintre cele două este mai mică, pentru toate imobilele ipotecate pentru creditul respectiv.

23. În cazul în care valoarea imobilului care este ipotecat s-a majorat faţă de preţul specificat în contractul de vânzare-cumpărare, urmare a investiţiilor capitale efectuate după procurarea acestuia, în valoarea imobilelor ipotecate se va include valoarea de piaţă a imobilului ipotecat.

24. În cazul în care imobilul este ipotecat pentru două sau mai multe credite, valoarea imobilului se divizează proporţional pe aceste credite, în funcţie de soldul creditelor.

25. RCG nu se aplică contractelor de credit care vizează refinanţarea creditelor acordate consumatorului, cu condiţia îndeplinirii tuturor condiţiilor de mai jos:

25.1. soldul curent al sumei creditului nu creşte urmare a refinanţării;

25.2. imobilul ipotecat rămâne acelaşi care asigură creditul refinanţat şi valoarea de piaţă a acestuia nu s-a diminuat comparativ cu valoarea de piaţă indicată în contractul de ipotecă încheiat în scopul garantării creditului refinanţat, sau în gaj se propune alt imobil astfel ca valoarea de piaţă a imobilelor ipotecate să nu fie mai mică decât valoarea de piaţă a imobilului, indicată în contractul de ipotecă încheiat în scopul garantării creditului refinanţat.

26. În cazul în care consumatorul încheie un contract de credit, iar statul, direct sau indirect, compensează şi/sau garantează parţial/total creditul în conformitate cu procedura prevăzută de actele normative ale Republicii Moldova, limita RCG se va calcula ţinând cont de cota din credit compensată şi/sau garantată, după cum urmează:

27. În cazul în care creditul este asigurat parţial printr-o garanţie reală sub forma unor depozite în numerar, constituite de către consumator la creditor, a cărei scadenţă depăşeşte scadenţa creditului garantat, limita RCG se va calcula prin deducerea valorii garanţiei reale din valoarea totală a creditului, după cum urmează:

28. RCG poate fi mai mare decât valoarea indicată la pct.20, în cazul când la încheierea de către consumator a unui contract de credit pentru finanţarea achiziţiei sau construirii altei locuinţe, diferite decât cea ipotecată iniţial pentru garantarea creditului/împrumutului, acesta se angajează, într-un termen rezonabil stabilit în contractul de credit, să reducă obligaţiile asumate prin valoarea echivalentă a mărimii mijloacelor băneşti obţinute din vânzarea locuinţei ipotecate iniţial, care este confirmată documentar ca locuinţă de bază la momentul încheierii contractului de credit. Dispoziţiile prezentului punct pot fi aplicate numai atunci când creditorul obţine acte confirmative conform cărora consumatorul, după ce va vinde locuinţa de bază în cadrul termenului rezonabil stabilit în contractul de credit, va avea mijloace băneşti suficiente pentru a reduce obligaţiile asumate în temeiul contractului de credit într-o asemenea măsură, încât RCG să nu depăşească valoarea indicată la pct.20.

29. În sensul pct.28 un termen rezonabil reprezintă un termen de:

29.1. cel mult 12 luni de la data încheierii contractului de credit în cazul unui contract de credit pentru construirea bunului imobil, şi

29.2. cel mult 3 luni de la data încheierii contractului de credit în cazul unui contract de credit pentru achiziţia bunului imobil.

30. Ponderea sumei creditelor acordate conform cerinţelor pct.28 în cuantumul total al creditelor noi pentru finanţarea achiziţiei sau construirii locuinţei, acordate persoanelor fizice de creditor, pe parcursul ultimelor 3 luni anterior acordării, nu trebuie să fie mai mare decât 15%.

Secţiunea 4.

Raportul dintre serviciul datoriei şi venituri

31. RSDV se aplică tuturor creditelor acordate consumatorilor, care intră în domeniul de reglementare al Regulamentului cu excepţia cazului, specificat la pct.39.

32. Înainte de a calcula RSDV pentru creditul solicitat de către consumator, creditorul va verifica informaţia privind veniturile confirmate ale consumatorului şi informaţia privind serviciul datoriei tuturor creditelor/împrumuturilor valabile la momentul aprobării creditului în conformitate cu prevederile Secţiunii 2.

33. Creditorul trebuie să obţină rapoartele istoriei de credit aferente consumatorului care a solicitat creditul/împrumutul, de la toate birourile istoriilor de credit funcţionale, inclusiv prin intermediul schimbului de informaţii între acestea. Rapoartele istoriei de credit trebuie să conţină informaţiile, prezentate de către sursele de formare a istoriilor de credit stabilite conform prevederilor art.6 din Legea nr.122/2008 privind birourile istoriilor de credit, necesare în vederea calculării serviciului datoriei. Creditorul nu poartă responsabilitate pentru calitatea informaţiilor obţinute din rapoartele istoriei de credit prezentate de birourile istoriilor de credit.

34. RSDV nu trebuie să depăşească 40%, cu excepţia cazurilor specificate la pct.41-42.

35. În cazul refinanţării unui credit eliberat anterior, valoarea deservirii acestuia va fi substituită, în calcul, cu valoarea deservirii creditului nou.

36. RSDV se calculează conform formulei:

unde:

Serviciul datoriei - valoarea medie lunară a obligaţiilor de plată pentru deservirea datoriei totale a consumatorului cunoscute creditorului la etapa evaluării bonităţii consumatorului, calculată ca suma plăţilor medii lunare calculate pentru toate creditele/împrumuturile/ alte obligaţii ale consumatorului, inclusiv a celor la care acesta participă în calitate de codebitor, la momentul eliberării creditului împreună cu plata medie lunară a creditului nou. Plata medie lunară aferentă unui credit/împrumut/altor obligaţii se calculează ca raport al valorii creditului/împrumutului/altor obligaţii, a dobânzii şi a altor plăţi aferente la scadenţa reziduală a creditului/împrumutului/altor obligaţii în luni.

Venitul mediu lunar - venitul mediu lunar al consumatorului obţinut de consumator în cel puţin ultimele 6 luni disponibile pentru evaluare, calculat după deducerea obligaţiilor fiscale specificate în legislaţie (net), dar nu mai mult de 12 luni până la depunerea cererii pentru credit. În calculul venitului mediu lunar se vor include doar veniturile confirmate cu caracter regulat pe care creditorul le recunoaşte drept sustenabile, ţinând cont de prevederile pct.17; iar sustenabilitatea pe termen lung a venitului va fi, de asemenea, evaluată de creditor. În cazul veniturilor obţinute din pensie sau veniturilor din salariu pentru salariaţii care revin la serviciu (din concediul de maternitate, concediul parţial plătit pentru îngrijirea copilului, etc.), creditorul poate accepta pentru calcul o încasare pentru o lună.

37. Pentru contractele de credit prin care consumatorului i se acordă dreptul de a trage mijloace fără a depăşi limita de credit stabilită, plata medie lunară se calculează prin adăugarea valorii limitei de credit şi serviciul datoriei împărţit la numărul de luni stabilit de către creditor în graficul de rambursare a creditului.

38. Pentru creditele solicitate pentru acordare cu rata flotantă a dobânzii (care poate fi modificată în mod regulat sau în conformitate cu termenele şi condiţiile specificate în contractul de credit pe durata de valabilitate a acestuia), creditorul trebuie să efectueze un test de sensibilitate la rata dobânzii şi să se asigure că consumatorul va putea onora obligaţiile aferente creditului solicitat dacă rata dobânzii creşte. În cadrul testului de sensibilitate, la calcularea RSDV, creditorul trebuie să utilizeze rata aplicabilă a dobânzii pentru credit nu mai mică decât rata medie ponderată a dobânzilor pentru creditele noi acordate conform ultimului raport publicat de Banca Naţională, pentru tipul şi termenul corespunzător al creditului plus 4 puncte procentuale. Valoarea RSDV obţinută urmare a testului de sensibilitate al ratei dobânzii la credit nu trebuie să depăşească nivelul de 55%, cu excepţia cazului specificat la pct.41 pentru care se va aplica nivelul de 70%.

39. RSDV nu se aplică creditelor acordate în baza Legii nr.293/2017 privind unele măsuri în vederea implementării Programului de stat "Prima casă".

40. În cazul imposibilităţii demonstrării venitului confirmat al consumatorului, prin derogare de la prevederile Regulamentului, decizia de acordare a împrumutului trebuie să se bazeze pe o evaluare prudentă a capacităţii consumatorului de a rambursa creditul pe durata contractului de credit, iar mărimea maximă cumulativă a serviciului datoriei lunare a consumatorului nu va depăşi 40% din cuantumul salariului minim pe ţară, stabilit de Guvernul Republicii Moldova pentru anul în care se ia decizia de creditare.

41. RSDV al consumatorului poate fi mai mare cu până la 15 puncte procentuale decât valoarea specificată la pct.19 şi 34, atunci când venitul mediu lunar al consumatorului, descris la pct.36, depăşeşte cel puţin de două ori mărimea salariului mediu lunar pe economie aprobată de Guvern pentru anul în care se ia decizia de creditare.

42. În cazul şi în condiţiile specificate la pct.28, RSDV al consumatorului poate depăşi temporar valoarea indicată la pct.34, cu condiţia ca creditorul să se asigure că consumatorul va putea onora toate obligaţiile asumate.

Secţiunea 5.

Scadenţa maximă a creditului

43. Scadenţa maximă a unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 30 de ani, cu excepţia cazului specificat la pct.46.

44. Scadenţa maximă a unui credit de consum nu poate depăşi 5 ani, cu excepţia cazurilor specificate la pct.45 - 47.

45. Scadenţa maximă a unui contract de leasing financiar nu poate depăşi 7 ani, cu excepţia cazului specificat la pct.46.

46. Scadenţa maximă a unui credit care vizează refinanţarea creditului acordat consumatorului poate depăşi perioada indicată la pct.43 - 45, cu condiţia îndeplinirii concomitente a următoarelor cerinţe:

46.1. soldul rămas al creditului refinanţat nu creşte ca urmare a refinanţării;

46.2. bunul gajat rămâne neschimbat sau bunuri suplimentare sunt gajate, în cazul creditelor cu gaj;

46.3. scadenţa stabilită în contractul de credit nu depăşeşte scadenţa rămasă a creditului supus refinanţării.

47. Prin derogare de la dispoziţiile pct.44, este permisă prelungirea peste scadenţa maximă stabilită la pct.44 a facilităţilor de creditare de tip revolving acordate, cu condiţia ca creditorul să reevalueze RSDV a consumatorului cel puţin la sfârşitul fiecărui interval indicat la pct.44, calculat din data acordării/prelungirii creditului.

Capitolul III

RAPORTAREA

48. Băncile raportează către Banca Naţională a Moldovei valorile RCG şi RSDV, precum şi a componentelor acestora, în conformitate cu cerinţele stabilite prin Instrucţiunea privind modul de întocmire şi prezentare de către bănci a rapoartelor primare în vederea identificării şi supravegherii riscului de credit, aprobată prin Hotărârea Comitetului executiv al Băncii Naţionale a Moldovei nr.54/2016.

49. Organizaţiile de creditare nebancară raportează către Banca Naţională a Moldovei valorile RCG şi RSDV, în conformitate cu cerinţele stabilite prin Instrucţiunea cu privire la raportarea organizaţiilor de creditare nebancară, aprobată prin Hotărârea Comitetului executiv al Băncii Naţionale a Moldovei nr.15/2024.

Capitolul IV

ALTE DISPOZIŢII

50. În cazul în care băncile şi/sau organizaţiile de creditare nebancară acordă credite, utilizând serviciile intermediarilor de credit, responsabilitatea pentru respectarea Regulamentului revine în totalitate băncilor şi/sau organizaţiilor de creditare nebancară.