Hotărîre nr.143 din 30.06.2011 cu privire la aprobarea Politicii de supraveghere a sistemului de plăţi în Republica Moldova

BANCA NAŢIONALĂ A MOLDOVEI

H O T Ă R Î R E

cu privire la aprobarea Politicii de supraveghere

a sistemului de plăţi în Republica Moldova

nr. 143  din  30.06.2011

 (în vigoare 08.07.2011) 

Monitorul Oficial nr.110-112 art.877 din 08.07.2011

* * *

Abrogat: 04.11.2016

Hotărîrea BNM nr.298 din 27.10.2016

În scopul consolidării supravegherii sistemului de plăţi în Republica Moldova şi în temeiul art.5 şi 11 din Legea nr.548-XIII din 21 iulie 1995 cu privire la Banca Naţională a Moldovei (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1995, nr.56-57, art.624), cu modificările şi completările ulterioare, Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a Moldovei

HOTĂRĂŞTE:

1. Se aprobă Politica de supraveghere a sistemului de plăţi în Republica Moldova (se anexează).

2. Se abrogă Hotărîrea Consiliului de administraţie al Băncii Naţionale a Moldovei nr.226 din 20.11.2008 cu privire la aprobarea Politicii de supraveghere a sistemului de plăţi în Republica Moldova.

Anexă

la Hotărîrea

Consiliului de administraţie

al Băncii Naţionale a Moldovei

nr.143 din 30 iunie 2011

POLITICA DE SUPRAVEGHERE

a sistemului de plăţi în Republica Moldova

Capitolul I

PREVEDERI GENERALE

1. În conformitate cu Legea nr.548-XIII din 21 iulie 1995 cu privire la Banca Naţională a Moldovei, supravegherea sistemului de plăţi în Republica Moldova este una din atribuţiile de bază ale Băncii Naţionale. Această atribuţie este realizată în corespundere cu cele mai bune practici internaţionale, precum şi cu recomandările, principiile, standardele din acest domeniu emise de Banca Reglementelor Internaţionale, Banca Centrală Europeană, Fondul Monetar Internaţional, Banca Mondială¹ etc.

________________

¹ Bank for International Settlement (BIS), European Central Bank (ECB), International Monetary Fund (IMF), World Bank (WB)

2. Dezvoltarea continuă a tehnologiilor informaţionale are o contribuţie semnificativă la elaborarea şi implementarea noilor sisteme de plăţi şi decontări, instrumente de plată fără numerar, sisteme de deservire bancară la distanţă care, din cauza gradului de complexitate, sînt expuse la riscuri ce necesită a fi monitorizate şi gestionate în modul corespunzător.

3. În contextul realizării premiselor expuse, Banca Naţională supraveghează sistemele de plăţi şi decontări, funcţionarea stabilă şi eficientă a cărora este esenţială pentru stabilitatea financiară şi implementarea politicii monetare şi valutare, precum şi mecanismele de gestionare a riscurilor stabilite în cadrul sistemelor utilizate pe scară largă de către populaţie pentru efectuarea plăţilor şi transferurilor.

4. De asemenea, în vederea promovării încrederii publicului în efectuarea plăţilor fără numerar, Banca Naţională efectuează supravegherea instrumentelor de plată fără numerar şi a sistemelor de deservire bancară la distanţă în scopul asigurării eficienţei şi siguranţei utilizării acestora.

Capitolul II

PRINCIPIILE DE SUPRAVEGHERE A SISTEMULUI DE PLĂŢI

ÎN REPUBLICA MOLDOVA

5. Organizarea supravegherii sistemelor de plăţi şi decontări, instrumentelor de plată fără numerar şi a sistemelor de deservire bancară la distanţă se bazează pe următoarele principii:

1) transparenţă;

2) standarde internaţionale;

3) consolidare;

4) consecvenţă;

5) cooperare.

6. Principiul transparenţei prevede dezvăluirea publicului larg a informaţiei cu privire la scopul supravegherii, componentele sistemului de plăţi din Republica Moldova supuse supravegherii, precum şi acţiunile Băncii Naţionale în acest domeniu.

7. Principiul standardelor internaţionale presupune aplicarea normelor şi cerinţelor utilizate la nivel internaţional care se bazează pe cele mai bune practici existente în domeniul supravegherii sistemelor de plăţi şi decontări, instrumentelor de plată, sistemelor de deservire bancară la distanţă.

8. Principiul consolidării determină dezvoltarea continuă a capacităţilor organizaţionale, umane şi tehnice care sînt necesare pentru îndeplinirea eficientă a activităţilor aferente supravegherii sistemelor de plăţi şi decontări, instrumentelor de plată fără numerar, sistemelor de deservire bancară la distanţă.

9. Principiul consecvenţei presupune aplicarea cerinţelor de supraveghere stipulate în actele normative relevante într-un mod imparţial şi previzibil asupra sistemelor supuse supravegherii, indiferent de faptul dacă aceste sisteme sînt operate de către sectorul public sau privat.

10. Principiul cooperării include conlucrarea Băncii Naţionale a Moldovei cu alte autorităţi în scopul asigurării unui proces de supraveghere eficient, fiind asigurate schimbul de informaţii necesare şi divizarea clară a responsabilităţilor fiecărei autorităţi. În acelaşi timp este evitată suprapunerea acţiunilor aferente supravegherii.

Capitolul III

SISTEMELE/COMPONENTELE SISTEMICE CARE CAD SUB INCIDENŢA

SUPRAVEGHERII REALIZATE DE BANCA NAŢIONALĂ A MOLDOVEI ŞI

MODALITATEA DE ORGANIZARE A SUPRAVEGHERII ACESTORA

11. În vederea realizării scopurilor enunţate în domeniul supravegherii sistemelor de plăţi şi decontări, supravegherii sînt supuse:

1) sistemul automatizat de plăţi interbancare;

2) sistemul de decontări ale valorilor mobiliare;

3) mecanismele de gestionare a riscurilor financiare aferente decontărilor în lei moldoveneşti stabilite în cadrul sistemelor de plăţi cu carduri bancare;

4) mecanismele de gestionare a riscurilor financiare şi operaţionale stabilite în cadrul sistemelor de transferuri internaţionale de mijloace băneşti.

12. Sistemul automatizat de plăţi interbancare constă din sistemul de decontare pe bază brută în timp real (SDBTR) şi sistemul de compensare cu decontare pe bază netă (SCDN) şi este administrat de Banca Naţională a Moldovei.

13. Sistemul de decontări ale valorilor mobiliare include decontările aferente tranzacţiilor cu valori mobiliare de stat şi valori mobiliare corporative. Supravegherea sistemului în cauză este efectuată de Banca Naţională a Moldovei şi de alte autorităţi competente, atribuţiile fiind delimitate prin prisma prevederilor legislaţiei în vigoare şi a acordurilor de colaborare încheiate între părţi.

14. Sistemele de plăţi cu carduri sînt sistemele prin intermediul cărora se efectuează operaţiuni de plată fără numerar sau retrageri de numerar cu utilizarea cardurilor bancare. Băncile din Republica Moldova participă în două sisteme internaţionale de plăţi cu carduri. Cardurile emise sub egida sistemelor internaţionale de plăţi cu carduri au circulaţie locală şi internaţională. Banca Naţională supraveghează mecanismele de gestionare ale riscurilor financiare aferente decontărilor în lei moldoveneşti stabilite în cadrul sistemelor de plăţi cu carduri bancare care se referă inclusiv la activitatea băncii ce asigură finalitatea decontărilor.

15. Sistemele de transferuri internaţionale de mijloace băneşti reprezintă sistemele de plăţi prin intermediul cărora sînt transferate mijloacele băneşti în/din străinătate. În scopul realizării unei supravegheri ample, Banca Naţională supraveghează modul în care riscurile financiare şi operaţionale sînt gestionate de către băncile participante la sistemele de transfer internaţional de mijloace băneşti indiferent de modul de constituire ale acestora (prin aranjamente bilaterale sau multilaterale).

16. În domeniul supravegherii sistemelor de plăţi şi decontări Banca Naţională a Moldovei efectuează următoarele:

1) asigură cadrul normativ;

2) monitorizează sistemele;

3) evaluează sistemele/mecanismele de gestionare a riscurilor;

4) dispune sancţiuni şi/sau măsuri de remediere.

17. În vederea asigurării cadrului normativ necesar realizării supravegherii sistemelor de plăţi şi decontări /mecanismelor de gestionare a riscurilor /participanţilor la aceste sisteme, Banca Naţională emite actele normative necesare.

18. Monitorizarea funcţionării sistemelor de plăţi şi decontări se efectuează de către Banca Naţională în baza informaţiei care inter alia include:

1) descrierea arhitecturii şi a performanţelor sistemelor;

2) documentaţia de sistem (de ex. regulile şi procedurile sistemului, informaţia cu privire la participanţii la sistem etc.);

3) informaţia obţinută în cadrul controalelor pe teren privind activitatea băncilor în cadrul acestor sisteme;

4) rapoartele auditorilor externi şi interni asupra activităţii băncilor şi ale altor entităţi implicate în operarea sistemelor de plăţi şi decontări;

5) reglementările şi informaţiile emise/difuzate de alte instituţii.

19. În baza informaţiei obţinute în cadrul monitorizării, Banca Naţională efectuează evaluarea periodică a conformării sistemelor/mecanismelor de gestionare a riscurilor la cerinţele expuse în actele normative în vigoare şi/sau la standardele internaţionale aplicabile.

20. În cazul în care în urma evaluărilor efectuate Banca Naţională depistează încălcări de conformitate, ea poate dispune sancţiuni şi/sau măsuri de remediere sub formă de recomandări sau dispoziţii obligatorii cu termene concrete de implementare, conform prevederilor legale în vigoare.

Capitolul IV

MODALITATEA DE ORGANIZARE A SUPRAVEGHERII INSTRUMENTELOR

DE PLATĂ ŞI A SISTEMELOR DE DESERVIRE BANCARĂ LA DISTANŢĂ

21. Instrumentele de plată fără numerar sînt componente esenţiale ale sistemelor de plăţi, în special în cadrul etapelor de creare, validare şi transmitere a plăţilor. Totodată, modalitatea de organizare a supravegherii instrumentelor de plată este diferită faţă de cea a sistemelor/componentelor sistemice, ca urmare a particularităţilor pe care acestea le posedă şi a consecinţelor directe pe care funcţionarea sigură şi eficientă a acestora le au asupra încrederii publicului în efectuarea plăţilor fără numerar.

22. Ca urmare a faptului că sistemele de deservire bancară la distanţă reprezintă mijloace de efectuare a plăţilor fără numerar cu utilizarea electronică a instrumentelor de plată, modalitatea de organizare a supravegherii acestora este similară supravegherii instrumentelor de plată fără numerar.

23. În vederea realizării scopurilor enunţate în domeniul supravegherii instrumentelor de plată fără numerar şi a sistemelor de deservire bancară la distanţă, supravegherii sînt supuse:

1) cardurile bancare;

2) transferurile de credit;

3) debitările directe;

4) sistemele de deservire bancară la distanţă.

24. Cardul bancar reprezintă un suport de informaţie standardizat şi personalizat prin intermediul căruia deţinătorul, de regulă, cu utilizarea numărului personal de identificare şi/sau a unor alte coduri care permit identificarea sa, are acces la distanţă la contul bancar în vederea efectuării anumitor operaţiuni prevăzute de banca care a emis cardul.

25. Transferul de credit reprezintă o serie de proceduri iniţiate în baza ordinului de plată pe suport hîrtie sau electronic prezentat de către plătitor băncii sau iniţiat de către bancă în nume şi pe cont propriu în scopul transferării mijloacelor băneşti în contul bancar al beneficiarului.

26. Debitarea directă constă dintr-o serie de proceduri în care debitarea contului bancar al plătitorului se realizează în baza informaţiei primite de la beneficiarul plăţii şi a consimţămîntului acordat de către plătitor privind debitarea contului său.

27. Sistemele de deservire bancară la distanţă sînt soluţii informatice care facilitează accesarea la distanţă a contului bancar, obţinerea de informaţii privind starea contului bancar şi a operaţiunilor realizate, precum şi utilizarea electronică a instrumentelor de plată fără numerar în vederea efectuării operaţiunilor de plată. Sistemele de deservire bancară la distanţă pot fi clasificate în: pc-banking, internet-banking, mobile-banking, ATM-banking etc.

28. Cuantificarea nivelului de eficienţă şi siguranţă a instrumentelor de plată fără numerar şi a sistemelor de deservire bancară la distanţă se va realiza în baza unor indicatori care inter alia vor include: evoluţia plăţilor fără numerar comparativ cu evoluţia utilizării numerarului, evoluţia plăţilor fără numerar în funcţie de instrumentele (carduri bancare, transfer de credit etc.) şi tipul documentelor de plată utilizate (pe suport hîrtie, electronice), precum şi a categoriilor de utilizatori (persoane fizice, persoane juridice), valoarea şi evoluţia comisioanelor ataşate, numărul şi valoarea fraudelor etc.

29. În domeniul supravegherii instrumentelor de plată fără numerar şi sistemelor de deservire bancară la distanţă Banca Naţională a Moldovei efectuează următoarele:

1) colectează date privind siguranţa şi eficienţa instrumentelor de plată fără numerar şi sistemelor de deservire bancară la distanţă. Datele folosite în scopul supravegherii sînt colectate în baza rapoartelor statistice prezentate de către bănci, a informaţiilor obţinute în cadrul controalelor pe teren efectuate la acestea, precum şi din sursele de informare în masă (internet, presa scrisă etc.);

2) monitorizează apariţia noilor tehnologii în domeniu. Evoluţiile înregistrate în domeniul tehnologiilor informaţionale influenţează în mod direct caracteristicile serviciilor de plată şi implicit nivelul de siguranţă şi eficienţă a instrumentelor de plată fără numerar, sistemelor de deservire bancară la distanţă. Valorificarea acestor evoluţii permite creşterea eficienţei supravegherii ca urmare a introducerii unor noi metode de protecţie împotriva fraudelor, optimizarea mecanismelor de efectuare a plăţilor, precum şi cunoaşterea noilor tipuri de fraude;

3) analizează indicatorii de eficienţă şi siguranţă în baza informaţiei şi datelor obţinute atît de la bănci, cît şi ca urmare a cercetărilor proprii în vederea identificării situaţiei actuale şi evoluţiilor recente în utilizarea instrumentelor de plată fără numerar /sistemelor de deservire bancară la distanţă, a siguranţei acestora, precum şi a măsurilor ce pot fi întreprinse în vederea îmbunătăţirii valorii indicatorilor menţionaţi;

4) întreprinde măsurile relevante. În cazul constatării deteriorării situaţiei indicatorilor aferenţi siguranţei şi eficienţei instrumentelor de plată /sistemelor de deservire bancară la distanţă Banca Naţională intervine prin ajustarea cadrului normativ, formularea de recomandări sau întreprinderea altor măsuri potrivite în vederea sporirii solidităţii acestora.