Постановление N 101 от 19.05.2022 oб утверждении Регламента об ответственном кредитовании потребителей банками

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК МОЛДОВЫ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

об утверждении Регламента об ответственном

кредитовании потребителей банками

№ 101  от  19.05.2022

 (в силу 01.07.2022) 

Мониторул Офичиал ал Р. Молдова № 164-169 ст. 661 от 03.06.2022

* * *

Утратил силу: 19.06.2026

Постановление Национальный Банк N 60 от 12.03.2026

ЗАРЕГИСТРИРОВАНО:

Министерство юстиции

№ 1719 от 26.05.2022 г.

Министр ________Серджиу ЛИТВИНЕНКО

На основании п.(c) части (1) ст.27, п.(а) ст.44 Закона о Национальном банке Молдовы № 548/1995 (переопубликован: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2015, № 297-300, ст.544), с последующими изменениями, ст.38¹ и ст.84 Закона о деятельности банков № 202/2017 (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2017, № 434-439, ст.727), с последующими изменениями, Исполнительный комитет Национального банка Молдовы

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить Регламент об ответственном кредитовании потребителей банками (прилагается).

2. Настоящее постановление вступает в силу 1 июля 2022 г.

Утвержден

Постановлением Исполнительного комитета

Национального банка Молдовы

№ 101 от 19.05.2022 г.

РЕГЛАМЕНТ

об ответственном кредитовании

потребителей банками

Глава I

ОБЛАСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ

1. Настоящий Регламент устанавливает для банков Республики Молдова, а также отделений банков других государств в Республике Молдова (далее – "кредиторы") требования ответственного кредитования, в соответствии с которыми оценивается кредитоспособность потребителей в случае кредитов для потребителей.

2. Кредитор применяет положения настоящего регламента на индивидуальной основе.

3. Положения настоящего регламента распространяются на договоры кредитов для потребителей.

4. Положения подпунктов 6), 7), 8) пункта 9 и частей 3, 4 и 5 главы III настоящего регламента не распространяются на:

1) реструктурированные кредиты;

2) кредиты в форме кредитования счета (овердрафта), на основании которых кредит должен быть погашен в течение одного месяца;

3) кредиты полностью гарантированные, на весь срок действия, денежными средствами (гарантийный депозит) в банке;

4) кредиты, принятые третьими лицами в случае смерти должника или раздела;

5) кредиты, являющиеся результатом решения, вынесенного судебной инстанцией или другим органом, созданным в соответствии с законом.

5. Физическое лицо, которому предоставляется кредит, имеет статус потребителя, если кредитор не получил документов, подтверждающих его занятие предпринимательской или профессиональной деятельностью, для которой запрашивается кредит.

Глава II

ОПРЕДЕЛЕНИЯ

6. Понятия и выражения, используемые в настоящем регламенте, имеют значения, предусмотренные в Законе о деятельности банков № 202/2017 (далее – "Закон № 202/2017"), Законе о кредитных договорах с потребителями № 202/2013 (далее – "Закон № 202/2013") и в нормативных актах НБМ, изданных для применения Закона № 202/2017.

7. В настоящем регламенте используются следующие определения:

1) кредит, предоставленный потребителю, – кредит, предоставленный на основе кредитного договора с потребителем;

2) потребительский кредит – кредит, предоставленный потребителю, иной чем классифицируемый как кредит под инвестиции в недвижимость, предусмотренный в подпункте 3);

3) кредит под инвестиции в недвижимость – кредит, предоставленный потребителю для приобретения или сохранения права собственности на земельный участок, сооружение и/или составную часть здания, завершенного или подлежащего завершению, или на модернизацию, консолидацию или расширение здания и/или составной части здания, или на реабилитацию земли, и который обеспечен залогом, установленным на один или несколько объектов недвижимого имущества;

4) реструктурированный кредит – кредит, предоставленный потребителю, невозмещенный/непогашенный, по которому позже в рамках дополнительного соглашения были изменены условия осуществления просроченных платежей или был расширен срок возмещения/погашения оплаты, установленные в соответствии с договором, согласно понятиям ренегоциированного актива или пролонгированного актива в пункте 2 Регламента о классификации активов и условных обязательств, утвержденного постановлением Административного совета Национального банка Молдовы № 231/2011, с последующими изменениями и дополнениями;

5) заложенное недвижимое имущество – недвижимое имущество, переданное в залог для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предоставленному потребителю;

6) цена заложенного недвижимого имущества – цена недвижимого имущества, указанная в договоре купли-продажи (при наличии такого договора сроком действия не более 6 месяцев на дату обращения за кредитом) соответствующего объекта;

7) соотношение между кредитами и гарантиями (далее – СКГ) – соотношение между общей стоимостью кредита, предоставленного потребителю, и стоимостью недвижимого имущества, заложенного по этому кредиту, выраженное в процентах, как указано в части 3 главы III;

8) соотношение платежей по кредитам к доходам (далее – СПКД) – соотношение между обслуживанием долга и средним доходом потребителя, выраженное в процентах, как указано в части 4 главы III;

9) обслуживание долга – сумма ежемесячных расходов на обслуживание общего долга потребителя, как указано в части 4 главы III;

10) рыночная стоимость – рыночная стоимость, оцененная в самом последнем отчете об оценке, во владении банка, в значении Регламента о подходе к кредитному риску для банков согласно стандартизованному подходу, утвержденного постановлением Исполнительного комитета Национального банка Молдовы № 111/2018;

11) средний доход потребителя – среднемесячный чистый доход потребителя, используемый для определения его кредитоспособности при подаче заявки на кредит, как указано в части 4 главы III;

12) подтвержденные доходы – фактически полученные доходы, которые могут быть документально подтверждены из официальных источников, находящихся в распоряжении органов государственной власти, банков, небанковских финансовых организаций и/или бюро кредитных историй, в том числе денежные переводы, которые могут быть подтверждены документально, а также документально подтвержденные доходы на основе первичных документов строгой отчетности, предусмотренных в Постановлении Правительства № 294/1998 о выполнении Указа Президента Республики Молдова № 406-II/1997.

Глава III

ОТВЕТСТВЕННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Раздел 1

Принципы ответственного кредитования

8. Ответственное кредитование – кредитная деятельность, при которой кредитор осуществляет оценку кредитоспособности потребителя, не принимает на себя высокого кредитного риска, не позволяет потребителю принимать на себя по кредитным договорам финансовые обязательства, превышающие его финансовые возможности по погашению, и не способствует быстрому накоплению потребительской задолженности.

9. Перед предоставлением кредита потребителю кредитор обязан:

1) оценивать кредитоспособность потребителя на основании информации из официальных источников, документально подтверждающих доходы, принятые кредитные обязательства, и иной имеющейся у кредитора информации, которая может повлиять на кредитоспособность потребителя, в соответствии с частью 2 главы III;

2) основываться преимущественно на принципе предотвращения любой задержки платежей, невозврата кредитов или задержки в осуществлении залоговых прав;

3) основываться преимущественно на принципе кредитного погашения подтвержденным доходом потребителя, а не на принудительном взыскании за счет заложенного имущества или за счет изменения стоимости заложенного имущества, или за счет других активов потребителя;

4) обеспечить, чтобы способность потребителя выполнять свои обязательства по кредитному договору не основывалась на ожиданиях увеличения источника дохода потребителя;

5) проводить оценки объективно, на основе информации, используемой для оценки кредитоспособности, с учетом устойчивости доходов потребителя, кредитной истории, объективных факторов относительно уменьшения доходов и всех известных кредитору существующих финансовых обязательств;

6) в случае кредитов для инвестиций в недвижимость основываться на ограничении соотношения между суммой займа и рыночной стоимостью или ценой заложенного имущества, применяя "соотношение между кредитами и гарантиями" (СКГ), в соответствии с частью 3 главы III;

7) основываться на ограничении соотношения платежей по кредитам к доходам путем применения "соотношения платежей по кредитам к доходам" (СПКД) в соответствии с частью 4 главы III;

8) учитывать ограничения максимального срока кредита в соответствии с частью 5 главы III;

9) обеспечивать, чтобы график погашения кредита был установлен регулярными и относительно равными частями, уменьшающимися или, в зависимости от обстоятельств, в соответствии с регулярностью дохода потребителя, без задержки выплаты основной суммы ближе к сроку погашения кредита, во избежание концентрации платежей и чрезмерной задолженности потребителя.

Раздел 2

Оценка кредитоспособности потребителя

10. Оценка кредитоспособности потребителя – это оценка способности потребителя взять на себя определенное обязательство по кредитному договору, которое потребитель мог бы выполнить в дополнение к уже принятым кредитным обязательствам.

11. Решение кредитора о предоставлении кредита должно быть основано на разумной оценке способности потребителя погасить кредит в течение срока действия кредитного договора.

12. Если кредит предоставляется двум и более потребителям (созаемщикам), их доходы и финансовые обязательства должны оцениваться совместно.

13. Кредитор должен обеспечить информирование поручителя по меньшей мере о положениях Гражданского кодекса об обязательствах поручителя.

14. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор должен обеспечить сбор и оценку информации с учетом как минимум следующего:

1) подтвержденный доход потребителя, разнообразие, устойчивость, возможная будущая динамика доходов на основе известных объективных факторов;

2) обязательства потребителя по действующим кредитным договорам в совокупности с платежными обязательствами, вытекающими из запрашиваемого кредитного договора, а также иными его финансовыми обязательствами на основании достаточного объема информации, полученной от потребителя, а в соответствующих случаях – на основании консультации соответствующей базы данных;

3) кредитная история потребителя, непогашенные кредитные обязательства и иные сведения о ненадлежащем исполнении потребителем текущих или предыдущих финансовых обязательств, в том числе обязательств в виде финансовых санкций (правонарушений, пеней и т. п.);

4) влияние обстоятельств, указанных потребителем или известных кредитору, на финансовое положение потребителя, а также иных факторов, которые могут повлиять на способность потребителя выполнить свои финансовые обязательства, которые могут вызвать финансовые проблемы или чрезмерную задолженность потребителя.

15. Сведения, указанные в пункте 14, сверяются кредитором с данными из доступных официальных источников (бюро кредитных историй, внутренняя кредитная история, выписки банковских счетов, Государственная налоговая служба и др.), имеющие значение для оценки кредитоспособности потребителя, или иные соответствующие источники, подтверждающие доходы/обязательства потребителя.

16. В случае несоответствия между задекларированными потребителем задолженностями и задолженностями, полученными из бюро кредитных историй и/или из других доступных официальных источников, учитывается более высокая из двух сумм.

17. К категориям доходов, которые могут существенно меняться (вариация суммы последних 3 поступлений из одного источника превышает 15%) или устойчивость которых вызывает сомнения, применяются поправочные коэффициенты в зависимости от степени уверенности и постоянства этих доходов, установленные кредитором в его внутренних политиках.

18. В случаях, указанных в пункте 17, и, если потребитель имеет источник дохода (например, от предпринимательской или профессиональной деятельности, на основании предпринимательской лицензии или сезонной работы), от которого он получает нерегулярный доход, кредитор признает доход в целях расчета СПКД, если не менее трех поступлений будут подтверждены в течение 6 месяцев подряд в течение 12 месяцев до подачи кредитной заявки, учитывая положения пункта 17.

19. Если стороны кредитного договора договариваются об увеличении общей суммы кредита после заключения кредитного договора, кредитор актуализирует имеющуюся информацию о потребителе, о залоге и на основании обновленной информации произведет повторную оценку кредитоспособности потребителя.

20. Если кредитный договор привязан к курсу валюты и потребитель получает доход в национальной валюте, кредитор должен учитывать валютный риск и применять лимит СПКД 30%.

Часть 3

Соотношение межу кредитом и гарантиями

21. СКГ применяется исключительно к кредитам под инвестиции в недвижимость, выданным потребителям, и не может превышать 80%, за исключением случаев, указанных в пунктах 26 и 29.

22. При определении размера СКГ кредитор должен исключить возможность увеличения стоимости имущества в будущем (за счет роста цен на недвижимость, изменения назначения имущества и т. п.).

23. СКГ определяется согласно следующей формуле:

где:

Общая сумма кредита – сумма кредита, полученного по кредитному договору;

Стоимость заложенного недвижимого имущества не должна превышать рыночную стоимость или цену заложенного недвижимого имущества, в зависимости от того, что ниже, для всего недвижимого имущества, заложенного по соответствующему кредиту.

24. Если стоимость заложенного недвижимого имущества увеличилась по сравнению с ценой, указанной в договоре купли-продажи, в результате капитальных вложений, произведенных после его приобретения, в стоимость заложенного недвижимого имущества включается рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества.

25. Если имущество находится в залоге по двум или более кредитам, стоимость имущества делится пропорционально на эти кредиты в зависимости от остатка по кредитам.

26. СКГ не распространяется на кредитные договоры, направленные на рефинансирование кредитов, выданных потребителям, при соблюдении всех следующих условий:

1) текущий остаток суммы кредита не увеличивается в результате рефинансирования;

2) заложенное имущество остается тем же для гарантирования рефинансируемого кредита, и его рыночная стоимость не уменьшилась по сравнению с рыночной стоимостью, указанной в ипотечном договоре, заключенном в целях гарантирования рефинансируемого кредита, или в качестве залога предлагается иное имущество таким образом, чтобы рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества была не ниже рыночной стоимости имущества, указанной в договоре об ипотеке, заключенном в целях обеспечения рефинансируемого кредита.

27. Если потребитель заключает кредитный договор и государство прямо или косвенно компенсирует и/или частично/полностью гарантирует кредит в порядке, предусмотренном нормативными актами Республики Молдова, лимит СКГ будет рассчитываться с учетом компенсируемой и/или гарантированной части кредита, а именно:

28. Если кредит частично обеспечен залогом в виде денежных вкладов, внесенных потребителем кредитору, и срок погашения которых превышает срок погашения обеспеченного кредита, лимит СКГ будет рассчитываться на основе необеспеченной суммы кредита следующим образом:

29. СКГ может превышать значение, указанное в пункте 21, если потребитель заключает кредитный договор на покупку или строительство другого жилого помещения (например, квартиры, жилого дома, дачи), по которому он обязуется, в течение разумного срока, установленного в кредитном договоре, уменьшить взятые на себя обязательства по кредитному договору за счет денежных средств, полученных от продажи жилья, которое документально оформлено как основное жилье на момент заключения кредитного договора. Положения настоящего пункта могут применяться только при наличии у кредитора разумных и достаточных доказательств того, что потребитель после продажи жилища в разумный срок, указанный в кредитном договоре, будет располагать достаточными денежными средствами для уменьшения обязательств по кредитному договору в такой степени, чтобы СКГ не превышал значение, указанное в пункте 21.

30. Для целей пункта 29 разумным сроком является срок:

1) не более 12 месяцев с даты заключения кредитного договора в случае кредитного договора на строительство недвижимого имущества, и

2) не более 3 месяцев с даты заключения кредитного договора в случае кредитного договора на приобретение недвижимого имущества.

31. Доля кредитов, выданных в соответствии с требованиями пункта 29, в общей сумме новых кредитов на покупку или строительство недвижимости, выданных физическим лицам кредитором в течение последних 3 месяцев до выдачи, не должна превышать 15%.

Часть 4

Соотношение платежей по кредитам к доходам

32. СПКД применяется ко всем кредитам потребителей, подпадающим под действие настоящего Регламента, за исключением случая, указанного в пункте 40.

33. Перед расчетом СПКД по запрашиваемому потребителем кредиту кредитор должен проверить информацию о подтвержденном доходе потребителя и информацию о стоимости обслуживания всех кредитов/займов, действующих на момент одобрения кредита, в соответствии с положениями части 2 главы III.

34. Кредитор должен получить кредитные отчеты соответствующего потребителя, содержащие информацию, необходимую для расчета обслуживания долга, от всех действующих бюро кредитных историй, в том числе путем обмена информацией между ними. Кредитор не несет ответственности за качество данных, предоставленных бюро кредитных историй.

35. СПКД не должен превышать 40%, за исключением случаев, указанных в пунктах 41, 42 и 43.

36. В случае рефинансирования ранее выданного кредита стоимость его обслуживания будет заменена в расчете на стоимость обслуживания нового кредита.

37. СПКД рассчитывается по формуле:

где:

Обслуживание долга – среднемесячное значение общих затрат на обслуживание общего долга, известное кредитору на этапе оценки кредита потребителя, рассчитанное как сумма среднемесячных платежей, рассчитанных по всем кредитам/займам потребителя на момент выдачи кредита вместе со средним ежемесячным платежом по новому кредиту. Среднемесячный платеж по кредиту/займу рассчитывается как соотношение величины кредита/займа, процентов и других связанных платежей к остаточному сроку погашения кредита/займа в месяцах.

Среднемесячный доход – среднемесячный доход потребителя, полученный потребителем не менее чем за последние шесть месяцев, доступных для оценки, но не более чем за 12 месяцев до подачи заявки на кредит, рассчитанный после вычета налоговых обязательств, установленных действующим законодательством (нетто). В расчет среднемесячного дохода будет включаться только подтвержденный регулярный доход, который кредитор признает устойчивым с учетом положений пункта 18; и долгосрочная устойчивость дохода также будет оцениваться кредитором.

38. По кредитным договорам, по которым потребителю предоставляется право снимать денежные средства без превышения установленного кредитного лимита, среднемесячный платеж рассчитывается путем сложения величины кредитного лимита и стоимости кредита, деленной на остаточный срок кредита в месяцах.

39. Для кредитов с плавающей процентной ставкой (которая может регулярно изменяться или в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре на срок действия кредитного договора), кредитор должен провести тест на чувствительность к процентной ставке и убедиться, что потребитель сможет выполнить свои кредитные обязательства, если процентная ставка повысится. В тесте на чувствительность при расчете СПКД кредитор должен использовать применимую процентную ставку по кредиту не ниже средневзвешенной процентной ставки по новым кредитам, предоставленным в соответствии с последним отчетом, опубликованным Национальным банком, для соответствующего вида и срока кредита, плюс 4 п.п. Значение СПКД, полученное в результате теста на чувствительность кредитной процентной ставки, не должно превышать 55%, за исключением случаев, указанных в пункте 42, для которых применяется уровень 70%.

40. СПКД не распространяется на кредиты, предоставленные в соответствии с Законом № 293/2017 о некоторых мерах по реализации государственной программы "Первый дом".

41. В порядке отступления от положений настоящего Регламента, в случае невозможности подтверждения дохода потребителя, максимальный совокупный размер ежемесячного обслуживания долга потребителя не должен превышать 40% минимального размера оплаты труда по стране, установленного Правительством Республики Молдова.

[Пкт.41 изменен Пост.НБМ N 275 от 29.01.2022, в силу 13.01.2023]

42. СПКД потребителя может быть до 15 процентных пунктов выше значения, указанного в пунктах 20 и 35, когда среднемесячный доход потребителя, указанный в пункте 37, не менее чем в два раза превышает размер средней заработной платы в месяц по экономике, утверждаемый Правительством на год, в котором принято кредитное решение.

43. В случае и на условиях, указанных в пункте 29, СПКД потребителя может временно превышать значения, указанного в пункте 35, при условии, что кредитор обеспечит выполнение потребителем всех принятых на себя обязательств.

Часть 5

Максимальный срок погашения кредита

44. Максимальный срок погашения кредита под инвестиции в недвижимость не может превышать 30 лет, за исключением случая, указанного в пункте 46.

45. Максимальный срок погашения потребительского кредита не может превышать 5 лет, за исключением случаев, указанных в пунктах 46 и 47.

46. Максимальный срок погашения кредита, направленного на рефинансирование кредита, предоставленного потребителю, может превышать срок, указанный в пунктах 44 или 45, при условии одновременного выполнения следующих требований:

1) остаток рефинансируемого кредита не увеличивается в результате рефинансирования;

2) заложенное имущество остается без изменений или в залог вносится дополнительное имущество в случае кредитных договоров с залогом;

3) срок погашения, установленный в кредитном договоре, не превышает оставшегося срока кредитного договора, подлежащего рефинансированию.

47. В отступление от пункта 45 разрешается продлевать предоставленные возобновляемые кредитные линии за пределы максимального срока, указанного в пункте 45, при условии, что кредитор повторно оценивает СПКД потребителя по крайней мере в конце каждого периода, указанного в пункте 45, исчисляемого с даты предоставления/продления кредита.

Глава IV

ТРЕБОВАНИЯ К ОТЧЕТНОСТИ

48. Банки представляют НБМ значения СКГ и СПКД, а также их составляющих, в соответствии с требованиями, установленными в Инструкции о порядке составления и представления банками первичных отчетов для определения и надзора кредитного риска, утвержденной ПИК НБМ № 54 от 09.03.2016 г.