Постановление N 47/1 от 15.10.2024 об утверждении Положения о требованиях ответственного кредитования, применяемых к поставщикам услуг коллективного финансирования
НАЦИОНАЛЬНАЯ КОМИССИЯ
ПО ФИНАНСОВОМУ РЫНКУ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
об утверждении Положения о требованиях ответственного
кредитования, применяемых к поставщикам
услуг коллективного финансирования
№ 47/1 от 15.10.2024
(в силу 28.11.2024)
Мониторул Офичиал ал Р. Молдова № 494-497 ст. 936 от 28.11.2024
* * *
На основании пункта (3) статьи 5 и пункта (3) статьи 30 Закона об услугах коллективного финансирования № 181/2023 (Официальный монитор Республики Молдова, 2023, № 272 – 273 ст.470) Национальная комиссия по финансовому рынку
ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить Положение о требованиях ответственного кредитования, применяемых к поставщикам услуг коллективного финансирования (прилагается).
2. Настоящее постановление вступает в силу со дня опубликования в Официальном мониторе Республики Молдова.
| ПРЕДСЕДАТЕЛЬ | Думитру БУДИЯНСКИ |
| № 47/1. Кишинэу, 15 октября 2024 г. | |
Утверждено
Постановлением Национальной
комиссии по финансовому рынку
№ 47/1 от 15.10.2024 г.
ПОЛОЖЕНИЕ
о требованиях ответственного кредитования,
применяемых к поставщикам услуг
коллективного финансирования
Глава I
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Положение о требованиях ответственного кредитования, применяемых к поставщикам услуг коллективного финансирования (далее - Положение) направлено на регулирование требований к оценке кредитоспособности потенциальных дебиторов-потребителей до размещения оферты коллективного финансирования потребительского кредита на платформе коллективного финансирования (далее – платформа).
2. Требования настоящего Положения не распространяются на потребительские кредиты, полностью гарантированные, на весь срок действия денежными средствами (депозит - гарантия) в банке.
3. Для целей настоящего Постановления используются понятия, определенные в Законе о кредитных договорах с потребителями № 202/2013, Законе об услугах коллективного финансирования № 181/2023, а также следующие понятия:
1) потребительский кредит –возвратное финансирование, заключенное дебитором-потребителем посредством поставщика услуг коллективного финансирования в соответствии с Законом 181/2023;
2) соотношение платежей по кредитам к доходам (далее – СПКД) – соотношение между обслуживанием долга и средним доходом дебитора-потребителя, выраженное в процентах, как указано в главе III;
3) обслуживание долга – сумма ежемесячных расходов на обслуживание общего долга дебитора-потребителя, как указано в главе III;
4) средний доход дебитора-потребителя – среднемесячный чистый доход дебитора-потребителя, используемый для определения его кредитоспособности при подаче заявки на кредит, как указано в главе III.
5) подтвержденные доходы – фактически полученные доходы, которые могут быть документально подтверждены из официальных источников, находящихся в распоряжении органов государственной власти, банков, небанковских финансовых обществ и/или бюро кредитных историй, в стране или за рубежом, включая денежные переводы, которые могут быть подтверждены документально, а также доходы, подтвержденные на основании первичных документов особого режима, предусмотренных в Постановлении Правительства № 294/1998 о выполнении Указа Президента Республики Молдова № 406-II/1997.
Глава II
ПРИНЦИПЫ ОТВЕТСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ДЕБИТОРА-ПОТРЕБИТЕЛЯ
4. Перед размещением оферты коллективного финансирования потребительского кредита на платформе поставщик услуг коллективного финансирования (далее – поставщик) должен:
1) оценить кредитоспособность дебитора-потребителя на основании информации из официальных источников, документально подтверждающих подтвержденный доход, принятых финансовых обязательств и предоставленных гарантий, а также иной имеющейся информации о потребителе-должнике, которая может повлиять на кредитоспособность дебитора-потребителя, в соответствии с настоящим Положением;
2) основываться преимущественно на принципе возврата потребительского кредита из подтвержденного дохода дебитора-потребителя, а не на принудительном взыскании за счет личных гарантий, реальных или иных, установленных при выдаче потребительского кредита, или на изменении стоимости заложенного имущества, или на иные активы дебитора-потребителя;
3) убедиться, что их способность выполнять свои обязательства по договору потребительского кредита не основана на ожидании увеличения его источника дохода;
4) проводить оценки объективно, основываясь на информации, используемой для оценки кредитоспособности, и принимая во внимание стабильность доходов дебитора-потребителя, его кредитную историю, объективные факторы, связанные с ухудшением доходов, и любые существующие финансовые обязательства, известные поставщику;
5) обеспечить составление графика погашения потребительского кредита регулярными и относительно равными платежами, уменьшающимися или, при необходимости, соответствующими периодичности доходов потребителя, без отсрочки платежа ближе к сроку его погашения, во избежание концентрации платежей и чрезмерной задолженности дебитора-потребителя.
5. Оценка кредитоспособности потребительского дебитора-потребителя – это оценка поставщиком способности дебитора-потребителя принять на себя конкретное обязательство по договору потребительского кредита, которое он мог бы выполнить вместе с другими уже принятыми на себя финансовыми обязательствами и гарантиями.
6. Решение поставщика о размещении оферты коллективного финансирования потребительского кредита на платформе должно быть основано на взвешенной оценке дееспособности дебитора-потребителя, из которой можно сделать вывод о его способности погасить общую сумму, подлежащую выплате в течение срока действия договора потребительского кредита.
7. В случае личных гарантий, поставщик должен обеспечить ознакомление гаранта по крайней мере, о положениях Гражданского кодекса, касающихся обязательств гаранта.
8. При оценке кредитоспособности дебитора-потребителя поставщик должен обеспечить сбор и оценку информации о:
1) подтвержденных доходах дебитора-потребителя (включая заработные платы, пособия по безработице, пенсии, проценты по вкладам или другим долговым инструментам, доходы от аренды/лизинга и т.д.), разнообразие, устойчивость, возможная динамика доходов в будущем, на основе объективно известных факторов;
2) обязательствах дебитора-потребителя по действующим кредитным договорам, в совокупности с платежными обязательствами, которые могут возникнуть в связи с офертой коллективного финансирования потребительских кредитов, а также о других финансовых обязательствах дебитора-потребителя, основанных на достаточной информации, в том числе от дебитора-потребителя и, при необходимости, на основании консультаций соответствующей базы данных;
3) кредитная истории дебитора-потребителя, непогашенные кредитные обязательства и другая информация о ненадлежащем исполнении текущих или прошлых финансовых обязательствах дебитора-потребителя, включая обязательства в виде финансовых санкций (правонарушений, уголовных и т.п.);
4) влиянии обстоятельств, подтвержденных дебитором-потребителем или известных поставщику, на финансовое положение дебитора-потребителя, а также других факторов, которые могут повлиять на способность дебитора-потребителя выполнять свои финансовые обязательства, в том числе обязательства по оплате, вытекающие из оферты коллективного финансирования потребительского кредита, которые могут вызвать финансовые проблемы или чрезмерную задолженность дебитора-потребителя.
9. Информация, указанная в пункте 8, сопоставляется поставщиком с данными из доступных официальных источников, имеющих отношение к оценке кредитоспособности дебитора-потребителя, или из других соответствующих источников, подтверждающих финансовые доходы/обязательства дебитора-потребителя.
10. В случае расхождений между финансовыми обязательствами, заявленными дебитором-потребителем, и финансовыми обязательствами, полученными из бюро кредитных историй и/или других доступных официальных источников, принимается во внимание стоимость более высокое из двух значений.
11. В случаях, когда дебитор-потребитель занимается индивидуальной трудовой деятельностью, осуществляет деятельность на основании лицензии предпринимателя, выполняет сезонные работы или получает нерегулярный доход, поставщик признает регулярный характер дохода, если подтверждено не менее 3 поступлений в течение 6 месяцев подряд за последние 12 месяцев до размещения оферты коллективного финансирования потребительского кредита. В случае если дебитор-потребитель получает доход в виде дивидендов, доход от прав автора, доход от ИТ-парка и другие доходы, декларируемые ежегодно в налоговых органах, поставщик признает регулярный характер дохода, с учетом дивидендов, полученных в течение последних 12 месяцев перед размещением оферты коллективного финансирования потребительского кредита.
12. Если договор потребительского кредита привязан к иностранной валюте, а дебитор-потребитель получает доход в национальной валюте, поставщик должен принять во внимание валютный риск и применить лимит СПКД в размере 30 процентов.
Глава III
СООТНОШЕНИЕ ПЛАТЕЖЕЙ
ПО КРЕДИТАМ К ДОХОДАМ
13. Показатель СПКД применяется ко всем потребительским кредитам, подпадающим под действие Закона 181/2023.
14. Перед расчетом СПКД для оферты коллективного финансирования в потребительском кредите поставщик проверяет из официально доступных источников информацию о подтвержденном доходе дебитора-потребителя и информацию об обязательствах, вытекающих из платежных обязательств, вытекающих из оферт коллективного финансирования потребительских кредитов, действующих на день их размещения.
15. Поставщик обязан получить кредитные отчеты по соответствующему дебитору-потребителю, содержащие информацию, необходимую для расчета СПКД, от всех лицензированных бюро кредитных историй, в том числе путем обмена информацией между ними. Поставщик не несет ответственности за качество данных, предоставленных бюро кредитных историй.
16. СПКД не должен превышать 40 процентов, за исключением случаев, указанных в пунктах 19 и 21.
17. При рефинансировании ранее выданного потребительского кредита стоимость обслуживания ранее выданного потребительского кредита будет заменена при расчете на стоимость обслуживания нового потребительского кредита.
18. СПКД рассчитывается по формуле:
Обслуживание долга
СПКД = –––––––––––––––––––––––– х 100%
Среднемесячный доход
где:
Обслуживание долга – среднемесячное значение общих затрат на обслуживание общего долга, известного поставщику на этапе оценки кредитоспособности дебитора-потребителя, рассчитанное как сумма среднемесячных платежей, рассчитанных по всем кредитам, займам и потребительским займам дебитора-потребителя на момент размещения оферты коллективного финансирования потребительского кредита, вместе со средним ежемесячным платежом по потребительскому кредиту, если он заключен. Среднемесячный платеж по кредиту/займу/потребительскому кредиту рассчитывается как соотношение величины кредита/займа//потребительского кредита, процентов и других связанных платежей к остаточному сроку погашения кредита/займа/потребительского кредита в месяцах.
Среднемесячный доход – среднемесячный доход дебитора-потребителя, имеющий регулярный характер, получаемый дебитором-потребителем не менее чем за последние шесть месяцев, доступных для оценки, но не более чем за 12 месяцев до размещения оферты коллективного финансирования потребительского кредита, рассчитанный после вычета налоговых обязательств, установленных действующим законодательством (нетто). В расчет среднемесячного дохода будет включаться только подтвержденный регулярный доход, который поставщик признает устойчивым с учетом положений пункта 8, и долгосрочная устойчивость дохода также будет оцениваться поставщиком.
19. Для потребительских кредитов с плавающей процентной ставкой (которая может изменяться регулярно или в соответствии с условиями, указанными в договоре потребительского кредита, в течение срока действия договора потребительского кредита) поставщик должен провести тест на чувствительность к процентной ставке и убедиться, что дебитор-потребитель сможет выполнить обязательства по потребительскому кредиту в случае повышения процентной ставки. В ходе тестирования на чувствительность, при расчете СПКД, поставщик должен использовать применимую процентную ставку по потребительскому кредиту, не ниже согласованной в договоре ставки, плюс 4 процентных пункта. СПКД, полученный в результате теста на чувствительность к процентной ставке по потребительскому кредиту, не должен превышать 55 процентов, за исключением случая, указанного в пункте 21, для которого будет применяется 70 процентов.
20. В порядке отступления от требований настоящего Положения, если невозможно продемонстрировать подтвержденный доход дебитора-потребителя, в этом случае, максимальная совокупная сумма ежемесячного обслуживания долга дебитора-потребителя не должна превышать:
1) 40 процентов от величины минимальной заработной платы по стране, установленной Правительством Республики Молдова, или
2) 40 процентов от среднемесячной суммы расходов на обслуживание кредитов/займов/потребительских кредитов, оплаченных дебитором-потребителем не менее чем за 3 месяца из последних 6 месяцев до размещения оферты коллективного финансирования потребительского кредита. Данное положение не применяется в случае, если дебитор-потребитель в течение последних 12 месяцев до размещения оферты коллективного финансирования потребительского кредита имел хотя бы один просроченный, более чем на 30 дней, платеж по обслуживанию любого кредита/займа/потребительского кредита.
21. СПКД дебитора-потребителя может быть до 15 процентных пунктов больше суммы, указанной в пунктах 12 и 16, если среднемесячный доход дебитора-потребителя, как указано в пункте 18, превышает, по крайней мере, в два раза размер среднемесячной заработной платы по экономике, прогнозируемый и утвержденный Правительством Республики Молдова на год, в котором размещается оферта коллективного финансирования потребительских кредитов.