Hotărâre nr.47/1 din 15.10.2024 cu privire la aprobarea Regulamentului privind cerinţele de creditare responsabilă, aplicate furnizorilor de servicii de finanţare participativă

COMISIA NAŢIONALĂ A PIEŢEI FINANCIARE

H O T Ă R Â R E

cu privire la aprobarea Regulamentului privind cerinţele

de creditare responsabilă, aplicate furnizorilor

de servicii de finanţare participativă

nr. 47/1  din  15.10.2024

 (în vigoare 28.11.2024) 

Monitorul Oficial al R. Moldova nr. 494-497 art. 936 din 28.11.2024

* * *

În temeiul art.5 alin.(3) şi art.30 alin.(3) din Legea nr.181/2023 privind serviciile de finanţare participativă (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2023, nr.272-273, art.470), Comisia Naţională a Pieţei Financiare

HOTĂRĂŞTE:

1. Se aprobă Regulamentul privind cerinţele de creditare responsabilă, aplicate furnizorilor de servicii de finanţare participativă (se anexează).

2. Prezenta Hotărâre intră în vigoare la data publicării în Monitorul Oficial al Republicii Moldova.

Aprobat

prin Hotărârea Comisiei

Naţionale a Pieţei Financiare

nr.47/1 din 15.10.2024

REGULAMENT

privind cerinţele de creditare responsabilă, aplicate

furnizorilor de servicii de finanţare participativă

Capitolul I

DISPOZIŢII GENERALE

1. Regulamentul privind cerinţele de creditare responsabilă, aplicate furnizorilor de servicii de finanţare participativă (în continuare – Regulament), are drept obiect reglementarea cerinţelor de evaluare a bonităţii potenţialilor debitori-consumatori anterior plasării ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum pe platforma de finanţare participativă (în continuare – platformă).

2. Prevederile Regulamentului nu se aplică împrumuturilor de consum garantate integral pe întreaga perioadă de derulare cu mijloace băneşti (depozit – garanţie) la o bancă.

3. În sensul Regulamentului se utilizează noţiunile definite în Legea nr.202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, în Legea nr.181/2023 privind serviciile de finanţare participativă (în continuare – Legea nr.181/2023), precum şi următoarele noţiuni:

1) împrumut de consum – finanţare rambursabilă, contractată de debitorul-consumator prin intermediul furnizorului de servicii de finanţare participativă, în condiţiile Legii nr.181/2023;

2) raportul dintre serviciul datoriei şi venituri (în continuare – RSDV) – raportul dintre serviciul datoriei şi venitul mediu al debitorului-consumator, exprimat în procente, astfel cum este reglementat la capitolul III;

3) serviciul datoriei – valoarea costurilor lunare de deservire a datoriei totale a debitorului-consumator, astfel cum este reglementat la capitolul III;

4) venitul mediu al debitorului-consumator – venitul net mediu lunar al consumatorului, utilizat la determinarea bonităţii acestuia la plasarea ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, astfel cum este reglementat la capitolul III;

5) venituri confirmate – venituri efectiv încasate, ce pot fi confirmate documentar din surse oficiale, deţinute de autorităţi publice, bănci, societăţi financiare nonbancare şi/sau birouri ale istoriilor de credit, din ţară sau străinătate, inclusiv remitenţele care pot fi confirmate documentar, precum şi veniturile probate în baza documentelor primare cu regim special, prevăzute în Hotărârea Guvernului Republicii Moldova nr.294/1998 cu privire la executarea Decretului Preşedintelui Republicii Moldova nr.406-II/1997.

Capitolul II

PRINCIPIILE DE CREDITARE RESPONSABILĂ.

EVALUAREA BONITĂŢII DEBITORULUI-CONSUMATOR

4. Anterior plasării ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum pe platformă, furnizorul de servicii de finanţare participativă (în continuare – furnizor) trebuie:

1) să evalueze bonitatea debitorului-consumator, bazându-se pe informaţii din surse oficiale, care să documenteze veniturile confirmate, obligaţiile financiare asumate şi garanţiile constituite, şi pe alte informaţii disponibile despre debitorul-consumator, care pot afecta bonitatea acestuia, potrivit Regulamentului;

2) să se bazeze, cu preponderenţă, pe principiul rambursării împrumutului de consum din venitul confirmat al debitorului-consumator, şi nu pe recuperarea forţată din contul garanţiilor personale, reale sau de altă natură, instituite la acordarea împrumutului de consum sau din contul modificării valorii bunului gajat, sau din contul altor active ale debitorului-consumator;

3) să se asigure că capacitatea de îndeplinire a obligaţiilor în temeiul contractului de împrumut de consum nu se bazează pe aşteptări privind creşterea sursei de venit al acestuia;

4) să efectueze evaluările, în mod obiectiv, bazându-se pe informaţiile utilizate pentru evaluarea bonităţii şi ţinând cont de sustenabilitatea veniturilor debitorului-consumator, istoria de credit, factorii obiectivi privind diminuarea veniturilor şi toate obligaţiile financiare existente, cunoscute acestuia;

5) să asigure stabilirea graficului de rambursare a împrumutului de consum în tranşe periodice şi relativ egale, în descreştere sau, după caz, în concordanţă cu periodicitatea obţinerii veniturilor de către consumator, fără amânarea plăţii în apropierea scadenţei acestuia, în vederea evitării concentrării plăţilor şi îndatorării excesive a debitorului-consumator.

5. Evaluarea bonităţii unui debitor-consumator reprezintă evaluarea de către furnizor a capacităţii debitorului-consumator de a-şi asuma o anumită obligaţie în temeiul contractului de împrumut de consum, pe care acesta ar putea să o onoreze împreună cu alte obligaţii financiare şi garanţii deja asumate.

6. Decizia furnizorului privind plasarea ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum pe platformă trebuie să se bazeze pe o evaluare prudentă a capacităţii debitorului-consumator, din care să rezulte capacitatea acestuia de a rambursa valoarea totală plătibilă pe durata contractului de împrumut de consum.

7. În cazul constituirii garanţiilor personale, furnizorul trebuie să se asigure că fidejusorul este informat cel puţin în privinţa prevederilor Codului civil în partea ce ţine de obligaţiile fidejusorului.

8. La evaluarea bonităţii unui debitor-consumator, furnizorul asigură colectarea şi evaluarea informaţiilor cu privire la:

1) veniturile confirmate ale debitorului-consumator (inclusiv salariile, îndemnizaţiile de şomaj, pensiile, dobânzile aferente depozitelor sau altor instrumente de datorie, încasările din urma dării în locaţiune/chiriei etc.), diversitatea, sustenabilitatea, dinamica posibilă a venitului în viitor în baza factorilor obiectiv cunoscuţi;

2) obligaţiile debitorului-consumator în temeiul contractelor de credit în curs de executare, cumulate cu obligaţiile de plată care pot deriva din oferta de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, precum şi alte obligaţii financiare ale acestuia pe baza unui volum suficient de informaţii obţinute inclusiv de la debitorul-consumator şi, după caz, pe baza consultării bazei de date relevante;

3) istoria de credit a debitorului-consumator, obligaţiile de credit restante şi alte informaţii despre îndeplinirea necorespunzătoare a obligaţiilor financiare curente sau anterioare de către debitorul-consumator, inclusiv a obligaţiilor sub formă de sancţiuni pecuniare (contravenţionale, penale etc.);

4) impactul circumstanţelor confirmate de debitorul-consumator sau cunoscute de furnizor asupra situaţiei financiare a debitorului-consumator, precum şi al altor factori, care pot afecta capacitatea acestuia de a-şi îndeplini obligaţiile financiare, inclusiv cele rezultate din obligaţiile de plată, care derivă din oferta de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, care pot provoca probleme financiare sau îndatorarea excesivă a debitorului-consumator.

9. Informaţia specificată la pct.8 se contrapune de către furnizor cu datele din sursele oficiale accesibile relevante pentru evaluarea bonităţii debitorului-consumator sau din alte surse relevante, care confirmă veniturile/obligaţiile financiare ale acestuia.

10. În cazul constatării divergenţelor dintre obligaţiile financiare declarate de debitorul-consumator şi cele preluate din birourile istoriilor de credite şi/sau din alte surse oficiale disponibile, se va considera valoarea care este mai mare dintre cele două.

11. În cazurile în care debitorul-consumator este angajat într-o activitate individuală, desfăşoară activitate în baza patentei de întreprinzător, efectuează lucrări sezoniere sau primeşte venituri neregulate, furnizorul va recunoaşte caracterul regulat al venitului în situaţia în care se vor confirma cel puţin 3 încasări în 6 luni consecutive, efectuate pe parcursul ultimelor 12 luni anterior plasării ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum. În cazul în care debitorul-consumator primeşte venituri sub formă de dividende, venituri obţinute din drepturile de autor, venituri din parc IT şi alte venituri declarate, anual, la autorităţile fiscale, furnizorul va recunoaşte caracterul regulat al venitului, luând în calcul dividendele încasate pe parcursul ultimelor 12 luni până la plasarea ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum.

12. În cazul în care contractul de împrumut de consum este ataşat la cursul unei valute, iar debitorul-consumator primeşte venituri în monedă naţională, furnizorul trebuie să ţină cont de riscul valutar şi să aplice limita RSDV de 30 la sută.

Capitolul III

RAPORTUL DINTRE SERVICIUL DATORIEI ŞI VENITURI

13. Indicatorul RSDV se aplică tuturor împrumuturilor de consum, reglementate de Legea nr.181/2023.

14. Înainte de a calcula RSDV pentru oferta de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, furnizorul va verifica, din sursele oficiale accesibile, informaţia privind veniturile confirmate ale debitorului-consumator şi informaţia privind obligaţiile rezultate din obligaţiile de plată, care derivă din ofertele de finanţare participativă a împrumuturilor de consum valabile în ziua plasării acesteia.

15. Furnizorul este obligat să obţină rapoartele de credit aferente debitorului-consumator respectiv, care să conţină informaţia necesară, în vederea calculării RSDV, de la toate birourile istoriilor de credit licenţiate, inclusiv prin intermediul schimbului de informaţii între acestea. Furnizorul nu poartă răspundere de calitatea datelor oferite de birourile istoriilor de credit.

16. RSDV nu trebuie să depăşească 40 la sută, cu excepţia cazurilor specificate la pct.19 şi pct.21.

17. În cazul refinanţării unui împrumut de consum debursat anterior, valoarea deservirii acestuia va fi substituită, în calcul, cu valoarea deservirii împrumutului de consum nou.

18. RSDV se calculează conform formulei:

unde:

Serviciul datoriei – valoarea medie lunară a costurilor de deservire a datoriei totale, cunoscute furnizorului la etapa evaluării bonităţii debitorului-consumator, calculată ca sumă a plăţilor medii lunare calculate pentru toate creditele, împrumuturile şi împrumuturile de consum ale debitorului-consumator la momentul plasării ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, împreună cu plata medie lunară aferentă împrumutului de consum în cazul în care acesta este contractat. Plata medie lunară aferentă unui credit/împrumut/împrumut de consum se calculează ca raportul dintre valoarea creditului/împrumutului/împrumutului de consum, a dobânzii şi a altor plăţi aferente la scadenţa reziduală a creditului/împrumutului/împrumutului de consum în luni.

Venitul mediu lunar – venitul mediu lunar al debitorului-consumator, care deţine un caracter regulat, în cazul în care debitorul-consumator l-a realizat în cel puţin ultimele şase luni disponibile pentru evaluare, dar nu mai mult de 12 luni până la plasarea ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, calculat după deducerea obligaţiilor fiscale specificate în actele normative (net). În calculul venitului mediu lunar se vor include doar veniturile confirmate regulate, pe care furnizorul le recunoaşte drept sustenabile, ţinând cont de prevederile pct.8, iar sustenabilitatea pe termen lung a venitului va fi, de asemenea, evaluată de furnizor.

19. Pentru împrumuturile de consum cu rata flotantă a dobânzii (care poate fi modificată în mod regulat sau în conformitate cu termenele şi condiţiile specificate în contractul de împrumut de consum pe durata de valabilitate a acestuia), furnizorul trebuie să efectueze un test de sensibilitate la rata dobânzii şi să se asigure că debitorul-consumator va putea onora obligaţiile aferente împrumutului de consum dacă rata dobânzii creşte. În cadrul testului de sensibilitate, la calcularea RSDV, furnizorul trebuie să utilizeze rata aplicabilă dobânzii pentru împrumutul de consum nu mai mică decât cea prevăzută în contract, plus 4 puncte procentuale. Valoarea RSDV obţinută urmare a testului de sensibilitate al ratei dobânzii la împrumutul de consum nu trebuie să depăşească nivelul de 55 la sută, cu excepţia cazului specificat la pct.21 pentru care se va aplica nivelul de 70 la sută.

20. Prin derogare de la prevederile Regulamentului, în cazul imposibilităţii demonstrării venitului confirmat al debitorului-consumator, mărimea maximă cumulativă a serviciului datoriei lunare a acestuia nu va depăşi:

1) 40 la sută din cuantumul salariului minim pe ţară, stabilit de Guvernul Republicii Moldova; sau

2) 40 la sută din valoarea medie lunară a costurilor de deservire a creditelor/împrumuturilor/împrumuturilor de consum, achitată de debitorul-consumator cel puţin în 3 luni din ultimele 6 luni până la plasarea ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum. Prevederea nu se aplică în cazul în care debitorul-consumator, pe parcursul ultimelor 12 luni până la plasarea ofertei de finanţare participativă a împrumuturilor de consum, a înregistrat cel puţin o plată expirată mai mare de 30 de zile la deservirea oricărui credit/împrumut/împrumut de consum.

21. RSDV al debitorului-consumator poate fi mai mare cu până la 15 puncte procentuale decât valoarea specificată la pct.12 şi pct.16, atunci când venitul mediu lunar al debitorului-consumator, descris la pct.18, depăşeşte cel puţin de două ori mărimea salariului mediu lunar pe economie, prognozat şi aprobat de Guvernul Republicii Moldova pentru anul în care se plasează oferta de finanţare participativă a împrumuturilor de consum.