Постановление N 53/5 от 02.10.2015 о результатах комплексной проверки соблюдения законодательства в области страхования международной страховой компанией "ASITO" АО

НАЦИОНАЛЬНАЯ КОМИССИЯ
ПО ФИНАНСОВОМУ РЫНКУ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

о результатах комплексной проверки соблюдения законодательства в области

страхования международной страховой компанией “ASITO” АО

№ 53/5  от  02.10.2015

 (в силу 23.10.2015) 

Мониторул Офичиал ал Р.Молдова № 291-295 ст. 2162 от 23.10.2015

* * *

На основании распоряжений Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) № 43/1-O от 27.07.2015¹ и № 47/2-O от 12.08.2015² и приказа зам. председателя НКФР № 59 от 30.07.2015 была проведена комплексная проверка соблюдения законодательства в области страхования международной страховой компанией “ASITO” АО (далее – МСК “ASITO” АО, или страховщик) по состоянию на 31.07.2015, в рамках которой было установлено следующее.

____________________

¹ Официальный монитор Республики Молдова, 2015, № 206-210, ст.1383

² Официальный монитор Республики Молдова, 2015, № 224-233, ст.1444

МСК “ASITO” АО была зарегистрирована в Государственной регистрационной палате под № 1002600007123 (регистрационный сертификат серии MD № 0064847 от 2.07.2007) и обладает лицензией серии CNPF № 000656 от 28.03.2011 на право осуществления деятельности в области страхования на неограниченный срок.

Не соблюдая порядок формирования и сохранения резерва заявленных, но не урегулированных убытков, так как это предусмотрено в ст.34 ч.(1), ч.(2) п.b) Закона № 407-XVI от 21.12.2006 “О страховании”³ (далее – Закон № 407-XVI от 21.12.2006) и п.21 Положения о страховых технических резервах, утвержденного Постановлением НКФР № 1/5 от 11.01.2011⁴ (далее – Положение о страховых технических резервах), по состоянию на 30.06.2015 МСК “ASITO” АО допустила понижение объема технических резервов на 2655,1 тыс.леев.

____________________

³ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 47-49, ст.213

⁴ Официальный монитор Республики Молдова, 2011, № 37-38, ст.205

При проверке резерва непринятых убытков было установлено, что МСК “ASITO” АО допустила внесение в реестры учета выплаченных убытков и заявленных, но не урегулированных, убытков 188 записей с отрицательными значениями в общей сумме 1485,9 тыс.леев, в результате чего был искажен результат резервов непринятых убытков и, таким образом, были нарушены требования ст.34 ч.(1) и ч.(2) п.c) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, п.3 и п.28 Положения о страховых технических резервах.

Вопреки ст.34 ч.(11) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, п.17¹, п.4 пп.6) Положения о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщика (перестраховщика), утвержденного Постановлением НКФР № 2/1 от 21.01.2011⁵ (далее – Положение о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщика (перестраховщика), по состоянию на 30.06.2015 МСК “ASITO” АО приняла в покрытие страховых технических резервов и минимальной маржи платежеспособности активы, на которые был наложен арест, в размере 358,0 тыс.леев, а в расчет свободной маржи платежеспособности страховщик принял активы, которые для обеспечения платежеспособности были признаны с нулевым значением, в размере 249,3 тыс.леев.

____________________

⁵ Официальный монитор Республики Молдова, 2011, № 59-62, ст.310

Вопреки требованиям ст.30 ч.(6) п.b) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, п.2, п.11 и п.16–18 Положения о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщика (перестраховщика), МСК “ASITO” АО не располагает достаточными доступными активами для покрытия фонда страхователей с учетом установленных норм распределения, таким образом регистрируется дефицит активов по категории общего страхования в сумме 108816,0 тыс.леев и, соответственно, по категории страхования жизни в сумме 97010,0 тыс.леев.

Принимая во внимание перерасчет страховых технических резервов, активов, не принятых в покрытие фонда страхователей и других, помимо предусмотренных договором, обязательств, было установлено что по состоянию на 30.06.2015 страховщик рассчитал с отклонениями свободную маржу платежеспособности по категории общего страхования, ошибочно увеличив ее на 23327,6 тыс.леев (от указанных в отчете 70543,4 тыс.леев до 47215,8 тыс.леев после перерасчета в рамках проверки), а также увеличив норматив достаточности платежеспособности, таким образом, по состоянию на 30.06.2015 данный показатель составил 191,0% и был ошибочно увеличен на 94,0% по сравнению с представленной в отчете величиной в размере 285,0%, что является нарушением положений ст.30 ч.(4), ст.31 ч.(3) п.a), ст.39 ч.(2) и ч.(3) Закона № 407-XVI от 21.12.2006.

Одновременно норматив достаточности платежеспособности на протяжении периода проверки зарегистрировал величины, превышающие уровень, установленный в п.12 Положения о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщика (перестраховщика), таким образом, обеспечивается платежеспособность и финансовая стабильность страховщика на протяжении всего срока действия бесспорных обязательств, принятых по договорам страхования, а также ожидаемых обязательств.

Вопреки п.2, п.19, п.23 пп.1) и пп.4) Положения о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщика (перестраховщика), страховщик неправильно запланировал поток поступления и извлечения ликвидности, в результате чего в проверяемый период коэффициент ликвидности был ошибочно отражен, но зарегистрировал величины, превышающие уровень, установленный в п.25 указанного Положения.

Не соблюдая ст.31 ч.(4) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, МСК “ASITO” АО заключила 7 страховых договоров, риски по которым превышают максимальный лимит ответственности страховщика.

В период 01.01.2015–31.07.2015 в адрес НКФР поступило 365 петиций о невыплате МСК “ASITO” АО страховых возмещений, вследствие рассмотрения которых орган надзора потребовал от страховщика произвести выплату страховых возмещений в установленные им сроки. В рамках МСК “ASITO” АО в тот же период было получено от потребителей страховых услуг 379 петиций. Чаще всего заявители касаются таких нарушений, как несоблюдение страховщиком положений законодательства в части, относящейся к сроку рассмотрения и разрешения заявлений о возмещении и нарушению установленного законодательством срока выплаты страховых возмещений, что противоречит ст.5 ч.(3), ст.13 ч.(5), ст.43 ч.(1) п.a), b) и e) Закона № 407-XVI от 21.12.2006.

Вопреки ст.43 ч.(4) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, ст.21 ч.(6) Закона № 414-XVI от 22.12.2006 “Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами”⁶ (далее – Закон № 414-XVI от 22.12.2006), ст.8 ч.(1), ст.12 ч.(1) п.a) и ст.14 ч.(1) Закона № 190-XIII от 19.07.1994 “О подаче петиций”⁷, п.28, п.29 и п.36 Положения о порядке рассмотрения петиций профессиональными участниками небанковского финансового рынка, утвержденного Постановлением НКФР № 38/14 от 28.09.2012⁸, МСК “ASITO” АО не рассмотрела в обязательном порядке 4 жалобы от страхователей (бенефициаров) и/или третьих лиц и не довела до сведения заявителей результаты рассмотрения.

____________________

⁶ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 32-35, ст.112

⁷ Повторно опубликован в Официальном мониторе Республики Молдова, 2003, № 6-8, ст.23

⁸ Официальный монитор Республики Молдова, 2012, № 248-251, ст.1491

В случае 7 петиций, адресованных страховщику, заявители не смогли получить доступ к информации о разрешении страховых случаев, чем были нарушены положения п.3 Регламента о раскрытии информации об оказываемых услугах профессиональными участниками небанковского финансового рынка, утвержденного Постановлением НКФР № 8/6 от 26.02.2010⁹, а в других 7 случаях петиции, адресованные страховщику, остались без рассмотрения, чем были нарушены положения ст.43 ч.(4) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, ст.8 ч.(1), ст.12 ч.(1) п.a) и ст.14 ч.(1) Закона № 190-XIII от 19.07.1994, п.7–9 Положения о порядке ведения Книги жалоб, утвержденного Постановлением Правительства № 1141 от 04.10.2006¹⁰.

____________________

⁹ Официальный монитор Республики Молдова, 2010, № 81-82, ст.310

¹⁰ Официальный монитор Республики Молдова, 2006, № 161, ст.1233

Вопреки положениям ст.19 ч.(1) п.f) и ч.(2) Закона № 414-XVI от 22.12.2006, ст.43 ч.(1) п.e) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, МСК “ASITO” АО нарушила установленный законодательством срок разрешения заявлений о возмещении с 1 до 1800 дней в случае 1099 заявлений о возмещении (72,3% от общего количества заявлений, связанных с обязательным страхованием автогражданской ответственности, не разрешенных по состоянию на 31.07.2015, в сравнении с 51,1% по состоянию на 31.12.2014) в общей сумме 9944,8 тыс.леев, в том числе в случае заявлений о возмещении, по которым были произведены выплаты, установленный законодательством срок разрешения заявлений был превышен с 1 до 1380 дней в 583 случаях в общей сумме 12373,8 тыс.леев.

Одновременно, вопреки ст.28 ч.(1) Закона № 414-XVI от 22.12.2006, в проверяемом периоде страховщик не выплатил страховые возмещения в течение 10 календарных дней с даты закрытия дела об ущербе в 513 случаях на общую сумму 1698,0 тыс.леев.

Вопреки ст.34 ч.(4) Закона № 414-XVI от 22.12.2006, по состоянию на 30.06.2015 страховщик накопил долги по 6 гарантийным требованиям в общей сумме 731,8 тыс.леев, зарегистрированным в “Онлайновой системе гарантийных требований” Совета бюро Международной страховой системы “Зеленая карта” и в бухгалтерском учете Национального бюро страховщиков автотранспортных средств (далее – НБСАС).

Также в период 2014-2015 годов страховщик выплатил с опозданием страховые возмещения по делам об ущербе, связанным со страховыми сертификатами “Зеленая карта”, выпущенными в 332 случаях, на общую сумму 715,6 тыс.евро, а в проверяемый период МСК “ASITO” АО зарегистрировала 124 заявления о возмещении от иностранных страховщиков, связанных со страховыми сертификатами “Зеленая карта”, срок оплаты по которым истек, в общей сумме 205,4 тыс.евро, что противоречит ст.5.2 Общего регламента Совета бюро, утвержденного общим собранием от 30.05.2002.

Не соблюдая положений ст.31 ч.(1) п.a), ч.(2) п.b) и п.c), ч.(3) п.i) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, п.4 Положения о требованиях к содержанию условий страхования по добровольным классам страхования, утвержденного Постановлением НКФР № 55/6 от 08.11.2007¹¹, застрахованные риски, принятые в страхование МСК “ASITO” АО, и применяемые тарифы не соответствуют рискам и тарифам, предусмотренным в собственных условиях добровольного страхования финансовых рисков, утвержденным Постановлением Административного совета МСК “ASITO” АО № 70 от 16.11.2011.

____________________

¹¹ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 198-202, ст.719

Специализированный отчет об основной деятельности страховщика (перестраховщика) по состоянию на 30.06.2015 был представлен органу надзора с содержанием ошибочных данных о количестве договоров страхования от финансовых потерь, действительных на конец отчетного периода, и о собственном удержании по договорам перестрахования с допущением несоблюдения порядка его заполнения, установленного в ст.31 ч.(3) п.e) Закона № 407-XVI от 22.12.2006 и в Постановлении НКФР № 26/15 от 07.07.2011 “Об утверждении формы и содержания специализированных отчетов страховщиков (перестраховщиков)”¹² (далее – Постановление НКФР № 26/15 от 07.07.2011). Вопреки п.68 Положения о страховых технических резервах, в Реестре договоров страхования финансовых рисков было установлено отсутствие данных, которые должны были быть внесены в обязательном порядке, а именно, номера договора (полиса, страхового сертификата), даты фактического получения страховой премии согласно договору, даты изменения или расторжения договора, а также размера и даты фактической выплаты страховой премии, возвращенной страхователю при изменении (расторжении) страхового договора.

____________________

¹² Официальный монитор Республики Молдова, 2011, № 135-138, ст.1147

Не соблюдая положений МСУ 39 “Финансовые инструменты: признание и измерение” и МСФО 13 “Оценка справедливой стоимости”, страховщик не оценил по справедливой стоимости свои активы в конце отчетных периодов.

Вопреки положениям п.5, пп.4)-5) и пп.8)-10), п.6, п.7-8, п.12 и п.18 Регламента о раскрытии информации об оказываемых услугах профессиональными участниками небанковского финансового рынка, страховщик не предоставил в распоряжение потенциального страхователя, страхователя и/или бенефициара предусмотренную законодательством информацию в своем центральном офисе и на своей официальной веб-странице.

Вопреки ст.31 ч.(1) Закона № 407-XVI от 22.12.2006, п.7.5 договора купли-продажи № AS/CM-29 от 1.10.2014, страховщик не принял мер для возмещения долгового обязательства в размере 5968,0 тыс.леев, хотя имел задолженность по выплате страховых возмещений в сумме 2723,9 тыс.леев.

Страховщик заключил 3 договора добровольного коммерческого комплексного страхования без спецификации в договорах, в полном объеме, элементов для индивидуализации объекта страхования, имущественных интересов, связанных с имущественным страхованием, а также не обосновал реальную стоимость застрахованного имущества и, таким образом, не обеспечил соответствующее соблюдение положений ст.3 п.b), ст.13 ч.(1), ст.15 ч.(1) и ч.(2) Закона № 407-XVI от 22.12.2006, ст.206 Гражданского кодекса Республики Молдова¹³.

____________________

¹³ Официальный монитор Республики Молдова, 2002, № 82-86, ст.661

Ранее в деятельности МСК “ASITO” АО были выявлены аналогичные отклонения в части, относящейся к расчету страховых резервов, маржи платежеспособности и коэффициента ликвидности, соблюдению требования, касающегося категорий активов, допущенных в покрытие технических резервов и маржи платежеспособности, изучению дел об ущербе, соблюдению максимального предела ответственности за страховой риск, чем было допущено несоблюдение предписаний, изданных постановлениями НКФР № 21/1 от 24.04.2015 “О результатах внезапной проверки соблюдения законодательства о защите прав потребителей при изучении дел об ущербе международной страховой компанией “ASITO” АО”¹⁴, № 58/2 от 04.12.2014 “О результатах выездных инспекций соблюдения международной страховой компанией “ASITO” АО законодательства в области страхования”¹⁵, № 31/13 от 06.06.2014 “О результатах тематической проверки соблюдения международной страховой компанией “ASITO” АО законодательства при формировании страховых резервов и поддержании уровня марж платежеспособности и коэффициента ликвидности”¹⁶ и № 37/1 от 06.08.2013 “О результатах тематической проверки содержания и выполнения программы потребности в перестраховании, соблюдения предела ответственности страховщика на основании договоров страхования, заключенных некоторыми страховщиками”¹⁷.

____________________

¹⁴ Официальный монитор Республики Молдова, 2015, № 110-114, ст.724

¹⁵ Официальный монитор Республики Молдова, 2015, № 22-28, ст.135

¹⁶ Официальный монитор Республики Молдова, 2014, № 160-166, ст.873

¹⁷ Официальный монитор Республики Молдова, 2013, № 177-181, ст.1232

Принимая во внимание изложенное, на основании ст.1, ст.3, ст.8 п.b) и п.f), ст.9 ч.(1) п.d), ст.22 ч.(1) и ч.(3), ст.25 ч.(2) Закона № 192-XIV от 12.11.1998 “О Национальной комиссии по финансовому рынку”¹⁸, ст.18 ч.(2), ст.43 ч.(1), ст.54 ч.(1) и ч.(2) п.c), ст.55 ч.(1) и ч.(2) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, Положения о ступенчатости наказаний, назначаемых страховщику (перестраховщику) или страховому и/или перестраховочному брокеру, утвержденного Постановлением НКФР № 60/5 от 20.12.2013¹⁹, Национальная комиссия по финансовому рынку

____________________

¹⁸ Повторно опубликован в Официальном мониторе Республики Молдова, 2007, № 117-126 BIS

¹⁹ Официальный монитор Республики Молдова, 2014, № 53-59, ст.313

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Взыскать с международной страховой компании “ASITO” АО штраф в размере 112,5 тыс.леев, который перечисляется в государственный бюджет.

2. Повторно предписать руководству международной страховой компании “ASITO” АО неукоснительно соблюдать положения законодательных и нормативных актов, а также принять необходимые меры для устранения нарушений, отраженных в акте проверки, в том числе:

- соблюдать порядок формирования и поддержания технических резервов, достаточных для выполнения обязательств по договорам страхования и перестрахования;

- принять меры для ликвидации дефицита активов, допущенных в покрытие фонда страхователей;

- соблюдать порядок расчета марж платежеспособности и коэффициента ликвидности;

- соблюдать максимальный предел ответственности за страховой риск;

- соблюдать обязанность принять решение по заявлениям и выплатить страховое возмещение в срок, предусмотренный в ст.19 ч.(2) Закона № 414-XVI от 22.12.2006;

- выплатить в течение 10 рабочих дней страховые комиссионные, страховые возмещения и страховые суммы по страховым договорам в соответствии с решениями страховщика, существующими на момент вступления в силу настоящего постановления;

- в течение 15 рабочих дней рассмотреть заявления о выплате возмещений/комиссионных, а также принять меры для издания решений по заявлениям и выполнения обязательств по заключенным страховым договорам.

3. Предписать руководству международной страховой компании “ASITO” АО принять меры для устранения нарушений, отраженных в акте проверки, в том числе:

- произвести в конце отчетных периодов оценку всех своих активов по справедливой стоимости в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности;

- пересмотреть Условия добровольного страхования финансово-коммерческих рисков для их согласования с Положением о требованиях к содержанию условий страхования по добровольным классам страхования и законодательными и нормативными актами в области страхования, в рамках заключения договоров страхования принятых рисков в пределах Класса 16 “Страхование финансовых потерь”;

- согласовать с действующим законодательством договора добровольного коммерческого комплексного страхования или, в противном случае, их расторгнуть;

- создать систему управления, обеспечивающую правильное и пруденциальное управление деятельностью страховщика.

4. Предупредить международную страховую компанию “ASITO” АО, что в случае несоблюдения настоящего постановления будут приняты взыскательные меры в соответствии со ст.21 ч.(2) п.f) Закона № 451-XV от 30.07.2001 “О регулировании предпринимательской деятельности путем лицензирования”²⁰.

____________________

²⁰ Повторно опубликован в Официальном мониторе Республики Молдова, 2005, № 26-28, ст.95

5. Инициировать процедуру привлечения к ответственности за правонарушение должностных лиц международной страховой компании “ASITO” АО согласно действующему законодательству.

6. Принять к сведению:

- представление исправленного специализированного отчета;

- уплату задолженности перед НБСАС 25.08.2015 в общей сумме 731,8 тыс.леев;

- осуществление выплат по требованиям о возмещении, представленным иностранными страховщиками, на дату составления акта проверки было зарегистрировано два просроченных требования на сумму 59,5 тыс.евро.

7. Об исполнении настоящего постановления международной страховой компании “ASITO” АО проинформировать Национальную комиссию по финансовому рынку в течение месяца.

8. Контроль над исполнением настоящего постановления возложить на генеральное управление страхового надзора.

9. Настоящее постановление вступает в силу согласно ст.22 ч.(3) Закона № 192-XIV от 12.11.1998 “О Национальной комиссии по финансовому рынку”.