Постановление N 10/5 от 18.03.2011 о результатах проверки соблюдения законодательства в области страхования совместным предприятием страховой компанией "GRAWE CARAT ASIGURARI" АО

НАЦИОНАЛЬНАЯ КОМИССИЯ
ПО ФИНАНСОВОМУ РЫНКУ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

о результатах проверки соблюдения законодательства в области

страхования совместным предприятием страховой компанией

“GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО

N 10/5  от  18.03.2011

 (в силу 08.04.2011) 

Мониторул Офичиал N 54-57 ст.278 от 08.04.2011

* * *

На основании Распоряжения Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) № 49/5-O от 28.10.2010¹ и Приказа председателя НКФР № 104 от 28.10.2010, с изменениями и дополнениями, внесенными Приказом председателя НКФР № 114 от 17.12.2010, была проведена проверка соблюдения законодательства в области страхования совместным предприятием страховой компанией “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО (далее – СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО, или страховщик) за период деятельности 01.01.2008 – 30.09.2010.

___________________

¹ Официальный монитор Республики Молдова, 2010, № 214-220, ст.767

СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО в проверяемом периоде было реорганизовано путем объединения-присоединения страховой компании “CARAT” АО к предприятию с совместным капиталом “GRAWE Asigurare de Viaţă” АО с изменением наименования с предприятия с совместным капиталом “GRAWE Asigurare de Viaţă” АО на совместное предприятие страховая компания “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО, зарегистрированное в Государственной регистрационной палате под № 1004601000125, государственный регистрационный сертификат серии MD № 0086886 от 05.02.2009. Страховщик владеет лицензиями по следующим категориям страхования: “Обязательное страхование” (№ 000096 от 05.01.2007), “Имущественное страхование” (№ 000095 от 05.01.2007), “Личное страхование” (№ 000094 от 30.08.2006), со сроком действия 5 лет со дня выдачи, и “Страхование жизни” (№ 000097 от 09.12.2008), с неограниченным сроком действия. Лицензированная деятельность осуществлялась по основному адресу и в 51 отдельном подразделении страховщика.

Согласно финансовым отчетам за период 01.01.2008 – 30.09.2010 СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО зарегистрировало позитивную динамику большинства основных показателей страховой деятельности и одновременно уменьшение в 2009 году величины страховых премий, представленных в нижеследующей таблице:

Результаты проверки констатировали, что при формировании и поддержании технических резервов согласно осуществляемой деятельности страховщик не отразил в отчете на каждую дату отчетного периода данные о страховых премиях, возвращенных при расторжении договоров, и о премиях, переданных в перестрахование, по каждому договору. В результате величина базовой страховой премии была определена страховщиком с несоблюдением положений п.1.4, п.2.1, п.2.3, п.2.4 и п.4.2.2 Правил формирования технических резервов по видам страхования, кроме страхования жизни, утвержденных Постановлением Государственной службы по надзору за страхованием № 43 от 26.03.2001² (далее – Правила формирования резервов), что обусловило уменьшение резерва незаработанной премии за весь проверяемый период на 31.03.2008 – на 496,0 тыс.леев, на 30.06.2008 – на 539,7 тыс.леев, на 30.09.2008 – на 531,4 тыс.леев, на 31.12.2008 – на 728,8 тыс.леев, на 31.03.2009 – на 745,1 тыс.леев, на 30.06.2009 – на 1249,0 тыс.леев, на 30.09.2009 – на 276,3 тыс.леев, на 31.12.2009 – на 340,8 тыс.леев, на 31.03.2010 – на 122,8 тыс.леев, на 30.06.2010 – на 55,7 тыс.леев и увеличение на 30.09.2010 – на 69,1 тыс.леев.

___________________

² Официальный монитор Республики Молдова, 2001, № 141-143, ст.332

Несоблюдение метода формирования и поддержания резерва заявленных, но не урегулированных убытков в соответствии с положениями п.4.3 пп.1 Правил формирования резервов обусловило уменьшение данного резерва: на 31.03.2008 – на 2776,2 тыс.леев, на 30.06.2008 – 1973,0 тыс.леев, на 30.09.2008 – 2469,0 тыс.леев, на 31.12.2008 – 1558,6 тыс.леев, на 31.03.2009 – 2574,3 тыс.леев, на 30.06.2009 – 2794,3 тыс.леев, на 30.09.2009 – 2786,7 тыс.леев, на 31.12.2009 – 3374,3 тыс.леев, на 31.03.2010 – 2758,4 тыс.леев, на 30.06.2010 – 881,0 тыс.леев и увеличение на 30.09.2010 – на 343,0 тыс.леев.

В рамках инвестиционной деятельности страховых фондов и резервов по категориям страхования жизни и общего страхования в некоторых отчетных периодах СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО не соблюдало нормы процентного соотношения размещений относительно общей суммы страховых резервов, установленной в главе IV п.а), п.b), п.g) п.h) Правил размещения страховых фондов и резервов (в новой редакции), утвержденных Приказом Государственной инспекции по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными фондами № 34 от 09.03.2006³ (далее – Правила размещения), соответственно превысив установленную норму не более 10% от ценных бумаг одного эмитента со значениями между 0,2% и 6,5%, норматив не более 25% от суммарной величины страховых резервов на банковском депозите, вложенном в один коммерческий банк, со значениями между 3,2% и 40,0%, дебиторская задолженность одного субъекта превысила установленный норматив не более 5% от суммарной величины страховых резервов со значениями между 0,3% и 1,5% по состоянию на 31.03.2010-30.09.2010, а выданная страхователям ссуда (по страхованию жизни) превысила 2% от страховых резервов по каждому договору в отдельности со значениями между 0,3% и 9,6%.

___________________

³ Официальный монитор Республики Молдова, 2006, № 79-82, ст.280

В период 31.03.2008 – 30.09.2008 СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО внесло в специальный реестр активов, принятых в покрытие технических резервов, актив, который не может быть использован, в сумме 5659,6 тыс.леев и который представляет долю страховщика в финансовой гарантии, принятой Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств перед Советом бюро международной страховой системы “Зеленая карта”, что противоречит положениям ст.34 ч.(11), п.4 приложения № 2 к Закону № 407-XVI от 21.12.2006⁴ “О страховании” (далее – Закон № 407-XVI от 21.12.2006) и п.3.3 Правил размещения.

___________________

⁴ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 47-49, ст.213

Вопреки положениям главы II п.f) и п.g) Правил размещения, СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО допустило на 31.03.2008 и на 31.03.2010 в покрытие части страховых резервов в сумме 527,1 тыс.леев и, соответственно, 156,6 тыс.леев недвижимость, являющуюся жилым помещением. Также страховые резервы были покрыты активами, являющимися “дебиторской задолженностью страхователей и страховых посредников”, в общей сумме 2639,1 тыс.леев (на 31.03.2010 – 1847,6 тыс.леев, на 30.06.2010 – 640,0 тыс.леев и на 30.09.2010 -151,5 тыс.леев), которые, согласно требованиям о допустимости активов, не могут быть приняты в покрытие страховых резервов, так как дебиторская задолженность является результатом посреднических услуг, оказываемых двумя лицензированными страховщиками, деятельность которых ограничивается положениями ст.1 и ст.28 ч.(1) и ч.(3) Закона № 407-XVI от 21.12.2006 лишь к страховой деятельности.

Одновременно, нарушив положения п.3.1 пп.f) Правил размещения, страховщик принял в покрытие резервов просроченную дебиторскую задолженность в общей сумме 5043,1 тыс.леев, из которой на 31.03.2010 – 674,4 тыс.леев, на 30.06.2010 – 2169,7 тыс.леев и на 30.09.2010 – 2199,0 тыс.леев.

Страховщик не соблюдал условия ведения Реестра активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, установленные в п.6.4 пп.a) и пп.d) Правил размещения, согласно которым активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, отражаются по балансовой стоимости на дату отчетности. Таким образом, страховые резервы не были покрыты по состоянию на 31.03.2008 в сумме 82,7 тыс.леев и на 31.12.2008 в сумме 3,2 тыс.леев.

Выборочная проверка соблюдения страховщиком законодательных норм при применении базовых страховых премий для внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности установила, что были заключены страховые договора с применением скидок премий в декабре 2008 года по договорам внутреннего страхования автогражданской ответственности в общей сумме 1,9 тыс.леев, или до 40%, что противоречит положениям Постановления Правительства № 956 от 28.12.1994⁵ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта” (далее – Постановление Правительства № 956 от 28.12.1994).

___________________

⁵ Официальный монитор Республики Молдова, 1995, № 6, ст.26

В период января-сентября 2010 года страховщик получил страховые премии, размер которых меньше размера премии, рассчитанной на основе базовой премии с применением корректировочных коэффициентов, в случае 662 страховых договоров, из которых 138 договоров внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности и 524 договора внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности. Отклонения, зарегистрированные как следствие ошибочного применения СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО корректировочных коэффициентов, достигли величины до 94% установленной премии, в общей сумме 300,7 тыс.леев, в том числе по внутреннему обязательному страхованию автогражданской ответственности – 50,2 тыс.леев и по внешнему обязательному страхованию автогражданской ответственности – 250,5 тыс.леев, что противоречит положениям ст.11 ч.(2), ч.(3) и ст.12 ч.(1) Закона № 414-XVI от 22.12.2006⁶ “Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами” (далее – Закон № 414-XVI от 22.12.2006) и приложения № 1 к Постановлению НКФР № 53/5 от 31.10.2008⁷ “Об установлении базовой страховой премии и стоимости корректирующих коэффициентов для внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности”.

___________________

⁶ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 32-35, ст.112

⁷ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 226-229, ст.669

В период ноября-декабря 2009 года страховщик допустил заключение страховых договоров и выдачу страховых полисов без полной уплаты страховой премии по 2554 страховым договорам внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности в сумме 885,2 тыс.леев (с задержкой уплаты от одного до 358 дней) и по 2214 страховым договорам внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности в сумме 2410,0 тыс.леев (с задержкой уплаты от 6 до 344 дней), что является несоблюдением положений ст.9 ч.(5) и ст.13 ч.(1) Закона № 414-XVI от 22.12.2006. В то же время страховщик допустил покрытие страховых резервов задолженностями страхователей и страховых посредников, сформированных с несоблюдением указанных положений, в сумме 1826,9 тыс.леев.

Во II семестре 2009 года и трех кварталах 2010 года, вопреки положениям ст.9 ч.(1) Закона № 414-XVI от 22.12.2006, страховщик допустил заключение договоров на срок менее 12 месяцев для автотранспортных средств, не соответствующих категориям, указанным в частях (2)-(4) той же статьи, что привело к получению уменьшенной страховой премии до 82% страховой премии по 36 договорам в общей сумме 28,0 тыс.леев.

Вопреки ст.8 ч.(2) и ч.(5) Закона № 414-XVI от 22.12.2006 и ст.13 ч.(3) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, страховщик, в некоторых случаях, не обеспечил соблюдение требований о соответствующем заполнении формуляра заявления о страховании согласно единой форме и содержанию, установленным Постановлением НКФР № 20/5 от 16.05.2008⁸ “Об утверждении формы и содержания заявлений о страховании, страховых договоров и страховых полисов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами”. В 17 случаях в зарегистрированных заявлениях не указаны корректировочные коэффициенты, использованные при расчете страховой премии по каждому автомобилю, а также не приложены копии технических паспортов всех автомобилей, для которых заключается договор страхования.

___________________

⁸ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 143-144, ст.410

СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО заключило 225 договоров внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности в 2009 году и 236 страховых договоров в 2010 году с применением коэффициента скидки (bonus) в размере 5% и, соответственно, 10%, не доказав наличие предыдущего страхового договора, что привело к уменьшению страховой премии на 7,5 тыс.леев и, соответственно, на 14,7 тыс.леев и является нарушением требований п.11 Положения о применении системы “bonus-malus” при обязательном страховании автогражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами, утвержденного Постановлением НКФР № 13/2 от 03.04.2008⁹.

___________________

⁹ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 90, ст.275

На протяжении периода 01.01.2008-30.09.2010 СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО не соблюдало положения ст.31 ч.(1) п.b) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, допустив случаи осуществления страховой деятельности посредством лиц, не имеющих разрешение на посредническую страховую деятельность и не соответствующих положениям ст.48 ч.(1), ч.(3) п.a), п.b), п.d), а также ст.49 ч.(1) Закона № 407-XVI от 21.12.2006.

В то же время, вопреки положениям п.1 приложения № 1 к Постановлению Правительства № 956 от 28.12.1994 (в действии до 19.12.2008), п.7 пп.a) и п.8 пп.a) Методологии расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный транспортными средствами, утвержденной Постановлением Правительства № 318 от 17.03.2008¹⁰, в проверяемом периоде страховщик предоставил страховым посредникам комиссионные, превышающие предел расходов, установленных в структуре страховой премии, по внутреннему обязательному страхованию автогражданской ответственности – до 6% или на 78,8 тыс.леев и по внешнему обязательному страхованию автогражданской ответственности – до 20% или на 2056,3 тыс.леев.

___________________

¹⁰ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 61-62, ст.392

Вопреки положениям ст.1, ст.28 ч.(1) и ч.(3) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, в период январь 2008 года – февраль 2009 года страховщик не соблюдал пределы страховой деятельности, допустив заключение страховых договоров на территории Республики Молдова от имени одного нерезидента и зарегистрировав комиссионные в сумме 161,5 тыс.леев.

В рамках деятельности по извещению об ущербе и определению ущерба при обязательном страховании гражданской ответственности не было обеспечено соответствующее применение положений Закона № 414-XVI от 22.12.2006. Таким образом, в случае 30 дел об ущербе в 2008 году, 64 дел об ущербе в 2009 году и 7 дел об ущербе за 9 месяцев 2010 года, страховщик не соблюдал обязательство принять решение по заявлению и выплатить страховое возмещение в срок, не превышающий 3 месяцев с даты получения сообщения о страховом случае, что противоречит положениям ст.19 ч.(2) Закона № 414-XVI от 22.12.2006, превысив срок от 7 дней до 2 лет.

Вследствие селективной проверки дел об ущербе было установлено, что в 3 случаях страховщик отказал страхователю в выплате страхового возмещения в рамках страхования автогражданской ответственности в сумме 322,8 тыс.леев на основании положений ст.17 ч.(1) п.a) и п.c) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, не приняв во внимание положения ч.(2) той же статьи, согласно которым страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по страхованию гражданской ответственности, в то же время, в случаях, предусмотренных в ч.(1), он имеет право на регрессный иск к застрахованному лицу.

При определении степени износа автотранспортного средства, поврежденного в результате автотранспортных происшествий, в 3 случаях страховщик установил коэффициент износа, применяемый на срок службы и техническое состояние поврежденного автотранспортного средства, с несоблюдением порядка, установленного в п.17 Положения о порядке определения износа в случае ущерба, причиненного автотранспортным средствам, утвержденного Постановлением НКФР № 13/1 от 03.04.2008¹¹.

___________________

¹¹ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 90, ст.274

В проверяемом периоде страховщик не создал внутреннюю систему администрирования для оперативного и эффективного рассмотрения жалоб страхователей (выгодоприобретателей) и третьих лиц в целях обеспечения их законных прав и интересов, чем были нарушены положения ст.43 ч.(1) п.a), п.e) и п.f), ч.(4) Закона № 407-XVI от 21.12.2006. Таким образом, 29 петиций от страхователей были рассмотрены с превышением установленного 30-дневного срока от 4 до 140 дней, а в случае 19 петиций страховщик не выполнил обязательство рассмотреть и довести до сведения петиционера результат рассмотрения петиции, что противоречит положениям ст.8 ч.(1), ст.12 ч.(1) п.a) и ст.14 ч.(1) Закона № 190-XIII от 19.07.1994¹² “О подаче петиций”.

___________________

¹² Официальный монитор Республики Молдова, 1994, № 4, ст.47

СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО в проверяемом периоде не держало в обязательном порядке Книгу жалоб в специальном и доступном для потребителей месте, что противоречит положениям ст.9 п.h) Закона № 105-XV от 13.03.2003¹³ “О защите прав потребителей” и Положению о порядке ведения Книги жалоб, утвержденного Постановлением Правительства № 1141 от 04.10.2006¹⁴.

___________________

¹³ Официальный монитор Республики Молдова, 2003, № 126-131, ст.507

¹⁴ Официальный монитор Республики Молдова, 2006, № 161, ст.1233

Проверка достоверности месячных отчетов “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев городского электрического транспорта” и “Основные показатели страхования гражданской ответственности на основании международных сертификатов “Зеленая карта” установила отклонения от данных из реестров учета заключенных договоров внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности в случае отражения в отчетах числа страховых договоров и величины полученных страховых премий, а также было установлено отражение страховых возмещений по иным классам страхования кроме классов, по которым был заключен договор страхования, что является несоблюдением положений ст.6 ч.(2) п.c) Закона № 113-XVI от 27.04.2007¹⁵ “О бухгалтерском учете”.

___________________

¹⁵ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 90-93, ст.399

Вопреки положениям ст.8 ч.(2) Закона № 190-XVI от 26.07.2007 “О предупреждении и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма”¹⁶, страховщик не отразил в специальных формулярах одну сделку, совершенную в один этап в объеме свыше 500 тыс.леев, а также одну сделку, совершенную в несколько этапов в указанном объеме в течение 30 календарных дней, которые должны были быть переданы Центру по борьбе с экономическими преступлениями и коррупцией.

___________________

¹⁶ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 141-145, ст.597

Ранее в деятельности СП СК “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО были выявлены подобные отклонения в рамках внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности, тем самым было допущено несоблюдение предписания, изданного Постановлением НКФР № 42/9 от 24.09.2009¹⁷ “О результатах тематической проверки соблюдения способа применения обязательных страховых премий для внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности”. 

___________________

¹⁷ Официальный монитор Республики Молдова, 2009, № 152, ст.689

В соответствии с вышеизложенным, на основании положений ст.1 ч.(1), ст.3, ст.4 ч.(1) и ч.(2), ст.8 п.b) и п.f), ст.9 ч.(1) п.d), ст.20 ч.(1), ст.21 ч.(1), ст.22 ч.(1) и ч.(2) Закона № 192-XIV от 12.11.1998 “О Национальной комиссии по финансовому рынку”¹⁸, ст.54 ч.(2) п.c) и ст.55 ч.(1) Закона № 407-XVI от 21.12.2006 “О страховании”, Национальная комиссия по финансовому рынку

___________________

¹⁸ Повторно опубликован в Официальном мониторе Республики Молдова, 2007, № 117-126 BIS

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Взыскать с совместного предприятия страховой компании “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО штраф в размере 42,3 тыс.леев, который зачисляется в государственный бюджет.

2. Предписать руководству совместного предприятия страховой компании “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО неукоснительно соблюдать положения законодательных и нормативных актов, а также предпринять меры для устранения нарушений, отраженных в акте проверки, включая:

- соблюдение порядка формирования и поддержания достаточных технических резервов, необходимых для выполнения обязательств по договорам страхования и перестрахования;

- соблюдение критериев распределения размещений в соответствии с положениями законодательства;

- соблюдение положений законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами;

- содержание внутренней системы администрирования для оперативного и эффективного рассмотрения жалоб страхователей в соответствии с положениями законодательства.

3. Об исполнении настоящего постановления Национальная комиссия по финансовому рынку будет проинформирована в течение одного месяца.

4. Принять к сведению меры, предпринятые совместным предприятием страховой компании “GRAWE CARAT ASIGURĂRI” АО, а именно:

- принятие генеральным директором Приказа № 8 от 02.02.2011 об учете петиций страхователей и других лиц, а также формирование и ведение реестра петиций;

- ведение, начиная с 05.11.2010 книг жалоб.

5. Контроль над исполнением настоящего постановления возложить на Генеральное управление надзора за страхованием.

6. Настоящее постановление вступает в силу со дня опубликования.