Постановление N 12/1 от 25.03.2010 о результатах проверки соблюдения законодательства в области страхования страховой компанией "AUTO-SIGURANTA" АО

НАЦИОНАЛЬНАЯ КОМИССИЯ
ПО ФИНАНСОВОМУ РЫНКУ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

о результатах проверки соблюдения законодательства

в области страхования страховой компанией

“AUTO-SIGURANTA” АО

N 12/1  от  25.03.2010

 (в силу 16.04.2010) 

Мониторул Офичиал N 54-55 ст.225 от 16.04.2010

* * *

На основании Распоряжения Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) № 4/4-O от 28.01.2010¹ и Приказа председателя НКФР № 7 от 01.02.2010 была проведена проверка соблюдения законодательства в области страхования страховой компанией “AUTO-SIGURANTA” АО (далее – СК “AUTO-SIGURANTA” АО, или страховщик) за период деятельности 01.01.2008 – 31.12.2009.

________________

¹ Официальный монитор Республики Молдова, 2010, № 18-19, ст.62

СК “AUTO-SIGURANTA” АО была зарегистрирована в Государственной регистрационной палате 05.09.2001 под № 1003600019239, владеет государственным регистрационным сертификатом серии MD № 0016306 от 03.02.2005 и лицензией, выданной на право осуществления деятельности в области страхования в рамках категории “Общее страхование” (№ 000001 от 01.10.2008), действительной на неограниченный срок. Лицензированная деятельность осуществлялась по основному адресу и в двух отдельных подразделениях.

Согласно финансовым отчетам в проверяемом периоде СК “AUTO-SIGURANTA” АО зарегистрировала положительную динамику большинства основных показателей страховой деятельности, одновременно зарегистрировав в 2009 году уменьшение объема страховых премий и прибыли до налогообложения, что представлено в нижеследующей таблице:

При формировании и поддержании технических резервов, согласно осуществляемой деятельности, СК “AUTO-SIGURANTA” АО определила величину базовой страховой премии вопреки положениям п.2.3 главы 2 Правил формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденных Постановлением Государственной службы по надзору за страхованием № 43 от 26.03.2001² (далее – Правила формирования резервов), что привело к уменьшению величины резерва незаработанной премии на 30.06.2009 – на 100,9 тыс.леев и на 30.09.2009 – на 89,8 тыс.леев.

________________

² Официальный монитор Республики Молдова, 2001, № 141-143, ст.332

При формировании и поддержании технических резервов в рамках деятельности, осуществляемой в категории “Общее страхование”, СК “AUTO-SIGURANTA” АО не обеспечила формирование и поддержание резерва заявленных, но неурегулированных убытков согласно положениям п.1.2, 1.3 и 1.4 главы 1, п.4.1 пп.4.3.1 главы 4 Правил формирования резервов, что привело к уменьшению его величины на 31.12.2008 – на 382,5 тыс.леев и его увеличению на 31.03.2009 – на 447,4 тыс.леев, а на 30.09.2009 – на 113,4 тыс.леев.

Не соблюдая пруденциальные нормы относительно максимального предела ответственности страховщика за один страховой риск, вопреки положениям ст.31 ч.(4) и ч.(5) Закона № 407-XVI от 21.12.2006 “О страховании”³ (далее – Закон № 407-XVI от 21.12.2006), при заключении четырех договоров добровольного имущественного страхования СК “AUTO-SIGURANTA” АО приняла обязательства по страховому риску в сумме 52788,5 тыс.леев, чем превысила установленный законодательством предел на 32680,2 тыс.леев, без того, чтобы превышающая часть рисков, связанных с исполнением принятых обязательств, была перестрахована.

________________

³ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 47-49, ст.213

По состоянию на 30.06.2009 и на 30.09.2009 страховщик допустил включение в страховые резервы денежных средств на счетах в банке на общую сумму 129,0 тыс.леев, вложенных в один коммерческий банк, не владеющий действующей лицензией на осуществление финансовой деятельности, выданной Национальным банком Молдовы, тем самым нарушив положения п.3.1 пп.b) главы III Правил размещения страховых резервов и фондов (в новой редакции), утвержденных Приказом Государственной инспекции по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными фондами № 34 от 09.03.2006⁴ (далее – Правила размещения).

________________

⁴ Официальный монитор Республики Молдова, 2006, № 79-82, ст.280

Согласно выписке из базы данных Агентства земельных отношений и кадастра в проверяемом периоде, вопреки положениям ст.34 ч.(11) Закона № 407-XVI от 21.12.2006 и п.3.3 главы III Правил размещения, СК “AUTO-SIGURANTA” АО осуществила размещение страховых резервов по категории “участки и строения” в 2 (два) недвижимых имущества, на которые был наложен арест определением Исполнительного бюро Рышкань, мун.Кишинэу.

Вследствие выборочной проверки соблюдения положений законодательства при применении базовых страховых премий по внутреннему обязательному страхованию автогражданской ответственности было установлено получение страховых премий с применением скидок до 30% в период октябрь-ноябрь 2008 года за 34 договора на общую сумму 4,3 тыс.леев, что противоречит положениям Постановления Правительства № 956 от 28.12.1994⁵ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта” (далее – Постановление Правительства № 956 от 28.12.1994).

________________

⁵ Официальный монитор Республики Молдова, 1995, № 6, ст.26

В период июнь-декабрь 2009 года СК “AUTO-SIGURANTA” АО предоставила по 7 договорам скидки до 25% на общую сумму 13,6 тыс.леев, что противоречит положениям ст.11 ч.(2), ч.(3), ст.12 ч.(1) Закона № 414-XVI от 22.12.2006⁶ “Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами” (далее – Закон № 414-XVI от 22.12.2006) и п.5 Приложения № 1 к Постановлению НКФР № 53/5 от 31.10.2008⁷ “Об установлении базовой страховой премии и стоимости корректирующих коэффициентов для внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности”. Таким образом, установлено, что страховщик не выполнил предписание и не предпринял меры по устранению нарушений, отраженных в Постановлении НКФР № 42/9 от 24.09.2009⁸ “О результатах тематической проверки соблюдения способа применения страховых премий для внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности”.

________________

⁶ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 32-35, ст.112

⁷ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 226-229, ст.669

⁸ Официальный монитор Республики Молдова, 2009, № 152, ст.689

С апреля по июль 2009 года страховщик выдал 177 страховых полисов в сумме 90,1 тыс.леев без получения страховой премии в момент выдачи полисов, что противоречит положениям ст.9 ч.(5) и ст.13 ч.(1) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

При прекращении договора обязательного страхования гражданской ответственности, вследствие отчуждения автотранспортного средства, СК “AUTO-SIGURANTA” АО в 6 случаях не обеспечила возвращение страхователю страховой премии за полные месяцы, оставшиеся до истечения срока действия договора, чем были нарушены положения ст.10 ч.(3) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

СК “AUTO-SIGURANTA” АО не предприняла действенные меры для соответствующего соблюдения формы заявлений и договоров страхования согласно единой форме и содержанию, установленных Постановлением НКФР № 20/5 от 16.05.2008⁹ “Об утверждении формы и содержания заявлений о страховании, страховых договоров и страховых полисов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами” (далее – Постановление НКФР № 20/5 от 16.05.2008), нарушив тем самым положения ст.8 ч.(5) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

________________

⁹ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 143-144, ст.410

В то же время страховщик не соблюдал требования о заполнении заявлений и договоров страхования, так как в них не указана техническая характеристика автотранспортного средства (3 договора), право владения автотранспортным средством (4 договора), ограниченное или неограниченное число лиц, допущенных к пользованию автотранспортным средством (13 договоров), корректирующие коэффициенты, используемые для установления страховой премии (16 договоров), а также не были приложены копии документов, на основании которых были предоставлены скидки, чем были нарушены положения приложений № 1 и № 3 к Постановлению НКФР № 20/5 от 16.05.2008.

В период с июня по декабрь 2009 СК “AUTO-SIGURANTA” АО заключила договора внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности в отсутствие заявления, поданного страхователем, что является несоблюдением положений ст.8 ч.(3) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

При формировании дел об ущербе по обязательному страхованию автогражданской ответственности в трех случаях страховщик не включил акт оценки затрат на ремонт и/или замену поврежденных запасных частей с указанием цен, копии бухгалтерских документов, подтверждающих выплату возмещения, письменное обязательство потерпевшего лица возвратить полученное возмещение в случае, если документы, составленные сотрудниками уполномоченных органов, будут аннулированы, чем допустил несоблюдение требований, установленных в ст.21 ч.(3) п.f), п.k) и п.m) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

При рассмотрении одного заявления о выплате возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами, вопреки положениям ст.17 ч.(2) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, страховщик отказался выплатить страховое возмещение, в то же время, имея право на предъявление регрессного иска по отношению к лицу, ответственному за ущерб, на основании положений ст.29 п.d) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

Несмотря на то, что потерпевшее лицо выполнило обязательства, предусмотренные в ст.20 ч.(6) Закона № 414-XVI от 22.12.2006, страховщик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения, чем были нарушены положения ст.28 ч.(1) вышеуказанного закона. Одновременно СК “AUTO-SIGURANTA” АО не уведомила в письменном виде страхователя или потерпевшего об обоснованном решении в отказе выплатить страховое возмещение, нарушив, таким образом, положения ст.17 ч.(6) Закона № 407-XVI от 21.12.2006.

В проверяемом периоде, при рассмотрении 40 заявлений на общую сумму 976,6 тыс.леев, СК “AUTO-SIGURANTA” АО не соблюдала обязательства по выплате страхового возмещения в течение не более 3 месяцев со дня уведомления о страховом случае, что противоречит положениям ст.19 ч.(2) Закона № 414-XVI от 22.12.2006.

На протяжении 2008–2009 годов, вопреки положениям ст.1, ст.8 ч.(4), ст.28 ч.(1) и ч.(3) Закона № 407-XVI от 21.12.2006, СК “AUTO-SIGURANTA” АО не соблюдала ограничения страховой деятельности, зарегистрировав комиссионы в общей сумме 324,2 тыс.леев в результате операций посреднической деятельности.

Вопреки положениям п.1 Приложения № 1 Постановления Правительства № 956 от 28.12.1994 и п.7 пп.a) Методологии расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный транспортными средствами, утвержденной Постановлением Правительства № 318 от 17.03.2008¹⁰, в проверяемом периоде страховщик допустил в 3 случаях выплату консультантам страхования комиссионов, превышающих допустимый норматив расходов страховщика – до 25%.

________________

¹⁰ Официальный монитор Республики Молдова, 2008, № 61-62, ст.392

При заключении договоров страхования СК “AUTO-SIGURANTA” АО получила страховые премии наличными средствами в сумме 48,9 тыс.леев без применения контрольно-кассовых машин с фискальной памятью, что противоречит положениям п.1 Постановления Правительства № 474 от 28.04.1998 “О применении контрольно-кассовых машин с фискальной памятью при расчетах наличными”¹¹.

________________

¹¹ Официальный монитор Республики Молдова, 1998, № 62-65, ст.589

Страховщик, вопреки положениям ст.8 ч.(2) Закона № 190-XVI от 26.07.2007¹² “О предупреждении и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма”, не направил Центру по борьбе с экономическими преступлениями и коррупцией в течение 30 календарных дней специальные формуляры по 3 сделкам на сумму, превышающую 500 тыс.леев, совершенным в апреле 2008, январе и марте 2009 в несколько этапов.

________________

¹² Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 141-145, ст.597

СК “AUTO-SIGURANTA” АО не утвердила внутреннюю систему оперативного управления полученных петиций и не хранит копии отправленных ответов просителям в отдельной папке, что является нарушением положений ст.43 ч.(4) Закона 407-XVI от 21.12.2006 и п.8 Положения о порядке ведения Книги жалоб, утвержденного Постановлением Правительства № 1141 от 04.10.2006¹³.

________________

¹³ Официальный монитор Республики Молдова, 2006, № 161, ст.1233

Страховщик, вопреки положениям ст.8 ч.(1), ст.12 (1) п.a) и ст.14 ч.(1) Закона о подаче петиций № 190-XIII от 19.07.1994¹⁴, рассмотрел 3 петиции в срок более чем 30 дней, а в случае 8 петиций не выполнил обязательства по рассмотрению и уведомлению просителя о результатах рассмотрения.

________________

¹⁴ Официальный монитор Республики Молдова, 1994, № 4, ст.47

При разрешении заявления о возмещении ущерба СК “AUTO-SIGURANTA” АО не соблюдала положения пунктов 11.1.3, 12.1 и 12.2 условий добровольного страхования транспортных средств и выплатила страховое возмещение в размере 4,6 тыс.леев в отсутствие подтверждающих документов от органов полиции и акта оценки расходов по замене запасных частей с указанием цен.

Вопреки положениям п.4.1 условий добровольного страхования транспортных средств, страховщик допустил выплату страхового возмещения в сумме 66,2 тыс.леев за наступивший случай, не предусмотренный группами рисков, застрахованных согласно договору.

При разрешении заявления о возмещении СК “AUTO-SIGURANTA” АО выплатила страховое возмещение в размере 73,0 тыс.леев вопреки положениям п.3.2 условий добровольного страхования от несчастных случаев и п.3.2 страхового договора, где указано, что любые расстройства здоровья, наступившие в результате транспортного происшествия, считаются страховым случаем при наличии подтверждающих медицинских документов, выданных медицинскими учреждениями Республики Молдова.

В соответствии с изложенным, на основании положений ст.1 ч.(1), ст.3, ст.4 ч.(1) и ч.(2), ст.8 п.b) и п.f), ст.9 ч.(1) п.d), ст.20 ч.(1), ст.21 ч.(1), ст.22 ч.(1) и ч.(2) Закона № 192-XIV от 12.11.1998 “О Национальной комиссии по финансовому рынку”¹⁵, cт.54 ч.(2) п.c) и ст.55 ч.(1) Закона № 407-XVI от 21.12.2006 “О страховании”, п.5 пп.b) и пп.f), п.7.3 пп.h) Регламента об организации и функционировании Национальной комиссии по финансовому рынку, утвержденного Постановлением НКФР № 48/5 от 27.09.2007¹⁶, Национальная комиссия по финансовому рынку

________________

¹⁵ Повторно опубликован в Официальном мониторе Республики Молдова, 2007, № 117-126 BIS

¹⁶ Официальный монитор Республики Молдова, 2007, № 157-160, ст.587

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Взыскать с СК “AUTO-SIGURANTA” АО штраф в размере 0,1% от уставного капитала страховщика, что составляет 14,9 тыс.леев, и зачислить в государственный бюджет.

2. Предписать руководству СК “AUTO-SIGURANTA” АО предпринять меры для устранения нарушений, отраженных в акте проверки, включая:

- соблюдение порядка формирования и сохранения достаточных технических резервов, необходимых для выполнения обязательств по договорам страхования и перестрахования;

- соблюдение положений законодательства о требованиях допустимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов;

- неукоснительное соблюдение законных положений об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами;

- соблюдение максимального предела ответственности за страховой риск в соответствии с действующим законодательством;

- пересмотр дел об ущербе, указанных в акте проверки;

- соблюдение в добровольном страховании отношений между страховщиком и страхователем правил и обязанностей, утвержденных для каждой из сторон договором и условиями страхования;

- соблюдение законодательства о петициях и о защите прав потребителя.

3. Принять к сведению заполнение и представление Центру по борьбе с экономическими преступлениями и коррупцией 26.02.2010 формуляров в электронной форме по 3 кумулятивным операциям, а также составление и ведение Реестра учета петиций.

4. Об исполнении настоящего постановления Национальная комиссия по финансовому рынку будет проинформирована в течение одного месяца.

5. Контроль над исполнением настоящего постановления возложить на департамент надзора за страхованием.

6. Настоящее постановление вступает в силу со дня опубликования.