Постановление N 20/5 от 20.05.2022 об утверждении Регламента о требованиях ответственного кредитования, применяемых к небанковским кредитным организациям

НАЦИОНАЛЬНАЯ КОМИССИЯ
ПО ФИНАНСОВОМУ РЫНКУ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

об утверждении Регламента о требованиях ответственного кредитования,

применяемых к небанковским кредитным организациям

№ 20/5  от  20.05.2022

 (в силу 01.09.2022) 

Мониторул Офичиал ал Р. Молдова № 187-193 ст. 722 от 24.06.2022

* * *

Утратил силу: 19.06.2026

Постановление Национальный Банк N 60 от 12.03.2026

ЗАРЕГИСТРИРОВАНО:

Министерство юстиции

№ 1727 от 15 июня 2022 г.

Министр________Серджиу ЛИТВИНЕНКО

На основании пункта е) части (4) статьи 23 Закона № 1/2018 о небанковских кредитных организациях (Официальный монитор Республики Молдова, 2018, № 108-112, ст.200), с последующими изменениями, и статьи 8 Закона № 202/2013 о кредитных договорах с потребителями (Официальный монитор Республики Молдова, 2013, № 191-197, ст.619) Национальная комиссия по финансовому рынку

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить Регламент о требованиях ответственного кредитования, применяемых к небанковским кредитным организациям, согласно приложению.

2. Настоящее постановление вступает в силу 1 сентября 2022 г.

Приложение

к Постановлению НКФР

№ 20/5 от 20.05.2022 г.

РЕГЛАМЕНТ

о требованиях ответственного кредитования, применяемых

к небанковским кредитным организациям

Глава I

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Целью настоящего Регламента является установление для небанковских кредитных организаций (далее – НКО), зарегистрированных в Регистре авторизованных небанковских кредитных организаций, определенных требований, касающихся предоставления небанковского кредита и/или финансового лизинга, в том числе условий и порядка оценки способности потребителя погасить небанковский кредит и/или финансовый лизинг, а также степени залогового покрытия.

2. Положения настоящего Регламента применяются к кредитным договорам с потребителями, определенным в Законе № 202/2013 о кредитных договорах с потребителями (далее – Закон № 202/2013). Физическое лицо, которому предоставляется кредит, имеет статус потребителя, если кредитор не получил документы, подтверждающие его занятие предпринимательской или профессиональной деятельностью, для которой запрашивается кредит.

3. Положения настоящего Регламента не распространяются на:

1) реструктурированные кредиты,

2) кредиты, полностью гарантированные, на весь срок действия денежными средствами (гарантийный депозит) в банке;

3) кредиты, принятые третьими лицами в случае смерти должника или раздела;

4) кредиты, являющиеся исключением, согласно положениям части (2) статьи 2 Закона № 202/2013.

Глава II

ПОНЯТИЯ

4. Понятия, используемые в настоящем Регламенте, имеют значения, предусмотренные Законом № 202/2013 и Законом № 1/2018 о небанковских кредитных организациях (далее – Закон № 1/2018).

5. Для целей настоящего Регламента используемые понятия имеют следующие значения:

1) кредит, предоставленный потребителю (далее – кредит) – небанковский кредит или финансовый лизинг, как они определены в статье 3 Закона № 1/2018, предоставленный на основе кредитного договора с потребителем, согласно статье 3 Закона № 202/2013;

2) потребительский кредит – кредит, предоставленный потребителю, иной чем предусмотренный подпунктом 3);

3) кредит под инвестиции в недвижимость – кредит, предоставленный потребителю для приобретения или сохранения права собственности на земельный участок, сооружение и/или составную часть здания, завершенного или подлежащего завершению, или на модернизацию, консолидацию или расширение здания и/или составной части здания, или на реабилитацию земли, и который обеспечен залогом, установленным на один или несколько объектов недвижимого имущества;

4) реструктурированный кредит – кредит, предоставленный потребителю, определенный согласно понятиям ренегоциированного актива или пролонгированного актива, предусмотренным пунктом 3 Регламента о классификации активов небанковскими кредитными организациями, утвержденного Постановлением НКФР № 60/4/2019;

5) заложенное недвижимое имущество – недвижимое имущество, переданное в залог для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предоставленному потребителю;

6) цена заложенного недвижимого имущества – цена недвижимого имущества, указанная в договоре купли-продажи (при наличии такого договора сроком действия не более 6 месяцев на дату обращения за кредитом) соответствующего объекта;

7) соотношение между кредитами и гарантиями (далее – СКГ) – соотношение между общей стоимостью кредита, предоставленного потребителю, и стоимостью недвижимого имущества, заложенного по этому кредиту, выраженное в процентах, как указано в главе IV;

8) соотношение платежей по кредитам к доходам (далее – СПКД) – соотношение между обслуживанием долга и средним доходом потребителя, выраженное в процентах, как указано в главе V;

9) обслуживание долга – сумма ежемесячных расходов на обслуживание общего долга потребителя, как указано в главе V;

10) рыночная стоимость – сумма, рассчитанная и указанная в отчете об оценке, проведенном предприятием по оценке недвижимого имущество, дата издания которого не превышает 1 года;

11) средний доход потребителя – среднемесячный чистый доход потребителя, используемый для определения его кредитоспособности при подаче заявки на кредит, как указано в главе V;

12) подтвержденные доходы – фактически полученные доходы, которые могут быть документально подтверждены из официальных источников, находящихся в распоряжении органов государственной власти, банков, небанковских финансовых обществ и/или бюро кредитных историй, в том числе денежные переводы, которые могут быть подтверждены документально, а также документально подтвержденные доходы на основе первичных документов строгой отчетности, предусмотренных в Постановлении Правительства № 294/1998 о выполнении Указа Президента Республики Молдова № 406-II/1997.

Глава III

ПРИНЦИПЫ ОТВЕТСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЯ

6. Ответственное кредитование представляет собой кредитную деятельность, которой кредитор осуществляет оценку кредитоспособности потребителя, не принимает на себя высокого кредитного риска, не позволяет потребителю принимать на себя по кредитным договорам финансовые обязательства, превышающие его финансовые возможности по погашению, и не способствует быстрому накоплению потребительской задолженности.

7. До заключения кредитного договора с дебитором кредитор должен:

1) оценивать кредитоспособность потребителя на основании информации из официальных источников, документально подтверждающих доходы, принятые кредитные обязательства, и иной имеющейся у кредитора информации, которая может повлиять на кредитоспособность потребителя, согласно настоящему Регламенту.

2) основываться преимущественно на принципе кредитного погашения подтвержденным доходом потребителя, а не на принудительном взыскании за счет заложенного имущества или за счет изменения стоимости заложенного имущества, или за счет иных активов потребителя;

3) обеспечить, чтобы способность потребителя выполнять свои обязательства по кредитному договору не основывалась на ожиданиях увеличения источника дохода потребителя;

4) проводить оценки объективно на основе информации, используемой для оценки кредитоспособности, с учетом устойчивости доходов потребителя, кредитной истории, объективных факторов относительно уменьшения доходов и всех известных кредитору существующих финансовых обязательств;

5) в случае кредитов для инвестиций в недвижимость основываться на ограничении соотношения "соотношение между кредитами и гарантиями" (СКГ) в соответствии с главой IV;

6) в кредитной деятельности соблюдать пределы, относящиеся к показателю "соотношение платежей по кредитам к доходам" (СПКД), в соответствии с главой V;

7) соблюдать ограничение максимального срока погашения кредита;

8) обеспечивать, чтобы график погашения кредита был установлен регулярными и относительно равными частями, уменьшающимися или, в зависимости от обстоятельств, в соответствии с регулярностью дохода потребителя без задержки выплаты основной суммы ближе к сроку погашения кредита во избежание концентрации платежей и чрезмерной задолженности потребителя.

8. Оценка кредитоспособности потребителя представляет собой оценку способности потребителя взять на себя определенное обязательство по кредитному договору, которое потребитель мог бы выполнить в дополнение к уже принятым кредитным обязательствам.

9. Решение кредитора о предоставлении кредита должно быть основано на разумной оценке способности потребителя погасить кредит в течение срока действия кредитного договора.

10. В случае если кредит предоставляется двум и более лицам (созаемщикам), их доходы и финансовые обязательства должны оцениваться совместно.

11. Кредитор должен обеспечить информирование поручителя по меньшей мере о положениях Гражданского кодекса об обязательствах поручителя.

12. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор должен обеспечить сбор и оценку информации о/об:

1) подтвержденном доходе потребителя, разнообразии, устойчивости, возможной будущей динамики доходов на основе известных объективных факторов;

2) обязательствах потребителя по действующим кредитным договорам в совокупности с платежными обязательствами, вытекающими из запрашиваемого кредитного договора, а также иных его финансовых обязательствах на основании достаточного объема информации, полученной от потребителя, а в соответствующих случаях – на основании консультации соответствующей базы данных;

3) кредитной истории потребителя, непогашенных кредитных обязательствах и иных сведениях о ненадлежащем исполнении потребителем текущих или предыдущих финансовых обязательств, в том числе обязательств в виде финансовых санкций (правонарушений, пеней и т. п.);

4) влиянии обстоятельств, указанных потребителем или известных кредитору, на финансовое положение потребителя, а также иных факторов, которые могут повлиять на способность потребителя выполнить свои финансовые обязательства, которые могут вызвать финансовые проблемы или чрезмерную задолженность потребителя.

13. Сведения, указанные в пункте 12, сверяются кредитором с данными из доступных официальных источников, имеющие значение для оценки кредитоспособности потребителя, или иные соответствующие источники, подтверждающие доходы/обязательства потребителя.

14. В случае констатации несоответствия между задекларированными потребителем задолженностями и задолженностями, полученными из бюро кредитных историй и/или из других доступных официальных источников, учитывается более высокая из двух сумм.

15. В случаях, когда потребитель занимается индивидуальной деятельностью, осуществляет деятельность на основании предпринимательского патента, выполняет сезонные работы и/или получает нерегулярный доход, кредитор признает регулярный характер дохода, если не менее трех поступлений будут подтверждены в течение 6 месяцев подряд в течение 12 месяцев до подачи кредитной заявки. В случае если потребитель получает доход в виде дивидендов, кредитор признает регулярный характер дохода с учетом дивидендов, полученных в течение последних 12 месяцев до даты подачи кредитной заявки.

16. В случае если стороны кредитного договора договариваются об увеличении общей суммы кредита, кредитор актуализирует имеющуюся информацию о потребителе, о залоге и на основании обновленной информации произведет повторную оценку кредитоспособности потребителя.

17. В случае если кредитный договор привязан к курсу валюты и потребитель получает доход в национальной валюте, кредитор должен учитывать валютный риск и применять лимит СПДК 30 процентов.

Глава IV

СООТНОШЕНИЕ МЕЖДУ КРЕДИТАМИ И ГАРАНТИЯМИ

18. Соотношение между кредитами и гарантиями (СКГ) применяется исключительно к кредитам под инвестиции в недвижимость, выданным потребителям, и не может превышать 80 процентов с учетом исключений, предусмотренных в пункте 23 и пункте 25.

19. При определении размера СКГ кредитор должен исключить возможность увеличения стоимости имущества в будущем (за счет роста цен на недвижимость, изменения назначения имущества и т.п.).

20. СКГ определяется согласно следующей формуле:

где:

Общая сумма кредита – сумма кредита, полученного по кредитному договору;

Стоимость заложенного недвижимого имущества не должна превышать рыночную стоимость или цену заложенного недвижимого имущества в зависимости от того, что ниже, для всего недвижимого имущества, заложенного по соответствующему кредиту.

21. В случае если стоимость заложенного недвижимого имущества увеличилась по сравнению с ценой, указанной в договоре купли-продажи, в результате капитальных вложений, произведенных после его приобретения, в стоимость заложенного недвижимого имущества включается рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества.

22. В случае если недвижимое имущество находится в залоге по двум или более кредитам, стоимость имущества делится пропорционально на эти кредиты в зависимости от остатка по кредитам.

23. СКГ не распространяется на кредитные договоры, направленные на рефинансирование кредитов, предоставленных потребителю, при условии выполнения всех нижеследующих требований:

1) текущий остаток суммы кредита не увеличивается вследствие рефинансирования;

2) заложенное недвижимое имущество остается тем же имуществом, которое обеспечивает рефинансируемый кредит, и его рыночная стоимость не уменьшилась по сравнению с рыночной стоимостью, указанной в договоре ипотеки, заключенном в целях гарантирования рефинансируемого кредита, или в качестве залога предлагается иное имущество таким образом, чтобы рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества была не ниже рыночной стоимости имущества, указанной в договоре ипотеки, заключенном в целях гарантирования рефинансируемого кредита.

24. В случае если кредит частично гарантирован залогом в виде денежных вкладов, внесенных потребителем в банк, и срок погашения которых превышает срок погашения обеспеченного кредита, лимит СКГ будет рассчитываться исходя из необеспеченной суммы кредита следующим образом:

25. СКГ может превышать значение, указанное в пункте 18, если потребитель заключает кредитный договор на покупку или строительство другого жилья (например, квартиры, жилого дома или дачи), по которому он обязуется в течение разумного срока, установленного в кредитном договоре, уменьшить взятые на себя обязательства по кредитному договору за счет денежных средств, полученных от продажи жилья, документально оформленного как основное жилье на момент заключения кредитного договора. Положения настоящего пункта могут применяться только при наличии у кредитора разумных и достаточных доказательств того, что потребитель после продажи основного жилья в разумный срок, указанный в кредитном договоре, будет располагать достаточными денежными средствами для уменьшения обязательств, принятых по кредитному договору, в такой степени, чтобы СКГ не превышало значение, указанное в пункте 18.

26. Для целей пункта 25 разумным сроком является срок:

1) не превышающий 12 месяцев с даты заключения кредитного договора в случае кредитного договора на строительство недвижимого имущества, и

2) не превышающий трех месяцев с даты заключения кредитного договора в случае кредитного договора на приобретение недвижимого имущества.

27. Доля суммы кредитов, предоставленных в соответствии с требованиями пункта 25, в общем объеме новых кредитов на приобретение или строительство недвижимости, выданных физическим лицам кредитором в течение последних 3 месяцев, предшествующих выдаче, не должна превышать 15 процентов.

Глава V

СООТНОШЕНИЕ ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТАМ К ДОХОДАМ

28. Показатель СПКД применяется ко всем кредитам потребителей, подпадающим под действие настоящего Регламента.

29. Перед расчетом СПКД по запрашиваемому потребителем кредиту кредитор должен проверить из официальных доступных источников информацию о подтвержденном доходе потребителя и информацию о стоимости обслуживания всех кредитов/займов, действующих на момент одобрения кредита.

30. Кредитор должен получить кредитные отчеты соответствующего потребителя, содержащие информацию, необходимую для расчета СПКД, от всех действующих бюро кредитных историй, в том числе путем обмена информацией между ними. Кредитор не несет ответственности за качество данных, предоставленных бюро кредитных историй.

31. СПКД не должен превышать 40 процентов, за исключением случаев, указанных в пунктах 36-38.

32. В случае рефинансирования ранее выданного кредита стоимость его обслуживания будет заменена в расчете на стоимость обслуживания нового кредита.

33. СПКД рассчитывается по следующей формуле

где:

Обслуживание долга – среднемесячное значение общих затрат на обслуживание общего долга, известное кредитору на этапе оценки кредитоспособности потребителя, рассчитанное как сумма среднемесячных платежей, рассчитанных по всем кредитам/займам потребителя на момент выдачи кредита вместе со средним ежемесячным платежом по новому кредиту. Среднемесячный платеж по кредиту/займу рассчитывается как соотношение величины кредита/займа, процентов и других связанных платежей к остаточному сроку погашения кредита/займа в месяцах.

Среднемесячный доход – среднемесячный доход потребителя, который является регулярным, в случае если потребитель получал его не менее чем за последние шесть месяцев, доступных для оценки, но не более чем за 12 месяцев до подачи заявки на кредит, рассчитанный после вычета налоговых обязательств, установленных действующим законодательством (нетто). В расчет среднемесячного дохода будет включаться только подтвержденный регулярный доход, который кредитор признает устойчивым с учетом положений пункта 12, и долгосрочная устойчивость дохода также будет оцениваться кредитором.

34. По кредитным договорам, по которым потребителю предоставляется право снимать денежные средства без превышения установленного кредитного лимита, среднемесячный платеж рассчитывается путем сложения величины кредитного лимита и стоимости кредита, деленной на остаточный срок погашения кредита в месяцах.

35. Для кредитов с плавающей процентной ставкой (которая может регулярно изменятся или в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре на срок действия кредитного договора) кредитор должен провести тест на чувствительность к процентной ставке и убедиться, что потребитель сможет выполнить свои кредитные обязательства, если процентная ставка повысится. В тесте на чувствительность при расчете СПКД кредитор должен использовать применимую процентную ставку по кредиту не ниже той, что предусмотрена в договоре, плюс 4 процентных пункта. Значение СПКД, полученное в результате проведенного теста на чувствительность кредитной процентной ставки не должно превышать уровень 55 процентов, за исключением случая, указанного в пункте 37, для которого применяется уровень 70 процентов.

36. В порядке отступления от положений настоящего Регламента в случае невозможности подтверждения дохода потребителя максимальный совокупный размер ежемесячного обслуживания долга потребителя не должен превышать:

1) 40 процентов гарантированного минимального размера оплаты труда в реальном секторе, установленного Правительством Республики Молдова, или

2) 40 процентов среднемесячного значения общих затрат на обслуживание кредита, уплачиваемая потребителем не менее чем за 3 месяца из последних 6 месяцев до подачи кредитной заявки. Положение не применяется в случае, если потребитель в течение последних 12 месяцев до подачи заявки на кредит зарегистрировал по крайней мере один просроченный платеж более чем на 30 дней при обслуживании любого кредита.

37. СПКД потребителя может быть до 15 процентных пунктов выше значения, указанного в пункте 17 и пункте 31, когда среднемесячный доход потребителя, указанный в пункте 33, не менее чем в два раза превышает размер средней заработной платы в месяц по экономике, утверждаемый Правительством Республики Молдова на год, в котором принято кредитное решение.

38. В случае и на условиях, указанных в пункте 25, СПКД потребителя может временно превышать значения, установленного в пункте 31, при условии, что кредитор обеспечит выполнение потребителем всех принятых на себя обязательств.

Глава VI

СРОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

39. Максимальный срок погашения кредита под инвестиции в недвижимость не может превышать 30 лет, за исключением случая, указанного в пункте 41.

40. Максимальный срок погашения потребительского кредита не может превышать 5 лет, за исключением случаев, указанных в пункте 41.

41. Максимальный срок погашения кредита, направленного на рефинансирование кредита, предоставленного потребителю, может превышать срок, указанный в пункте 39 или пункте 40, при условии одновременного выполнения следующих требований:

1) остаток рефинансируемого кредита не увеличивается в результате рефинансирования;

2) заложенное имущество остается без изменений или в залог вносится дополнительное имущество в случае кредитных договоров с залогом;

3) срок погашения, установленный в кредитном договоре, не превышает оставшегося срока кредитного договора, подлежащего рефинансированию.

Глава VII

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

42. В случае нарушения положений о максимально допустимом уровне СПКД, установленного согласно настоящему Регламенту, кредитор вправе требовать погашения лишь первоначальной суммы, перечисленной в соответствии с предоставленным кредитным договором, без истребования других платежей, предусмотренных в договоре (включая проценты, комиссионные, пошлины, пени, проценты за просрочку и любой другой вид платежей).

43. В случае если небанковские кредитные организации предоставляют кредиты с использованием услуг кредитного посредника/-ков), ответственность за соблюдение настоящего Регламента полностью лежит на небанковской кредитной организации.